Les courtiers hypothécaires occupent aujourd'hui une place prépondérante dans l'industrie du prêt hypothécaire. Et plusieurs d'entre eux s'annoncent à tour de bras pour vanter leurs services.

Pour vous convaincre d'emprunter par son entremise, l'agence hypothécaire Multi-Prêts a misé récemment sur cette promotion: «Vos paiements vous étouffent? Nous avons la solution! Refinancez sans frais de notaire!» Et on donne l'exemple d'une dette totale de 210 000$ qui comprend une hypothèque de 175 000$ à 5,95% (1035$ par mois); des prêts de 20 000$ à 12% (510$ par mois); un solde de cartes de crédit de 10 000$ à 18% (425$ par mois) et des pénalités de 5000$. Pour un débours total de 1970$ par mois.

La solution? On vous offre une nouvelle hypothèque de 210 000$ à 3,39% (taux fixe 5 ans), pour un coût de seulement 927$ par mois. Ce qui procure «une économie» de 1043$ par mois.

On fait même de la surenchère dans les annonces des courtiers hypothécaires. Solution hypothèque Express a présenté une annonce avec de plus importantes économies pour une dette totale similaire. «Vos dettes vous étouffent? La solution: consolider!» L'exemple choisi porte sur une dette totale de 212 000$ qui coûte 2601,25 par mois. La solution proposée? Contracter un prêt hypothécaire de 212 000$ à 2,20%, pour un paiement mensuel de 723,12$. Ce qui donne «une économie mensuelle» de 1878,13$.

Pour sa part, un courtier de Centum Prestige a tablé sur le message: «Devenez propriétaire pour le prix d'un loyer.» Il a donné des exemples d'hypothèques: 150 000$ pour 561$ par mois; 225 000$ pour 841$ par mois; 300 000$ pour 1122$ par mois. Pas de doute que c'est accrocheur pour des locataires. Et aux gens surendettés, il a présenté sa recette: «Refinancer avant d'endommager votre crédit!»

En plus du refinancement hypothécaire et de la consolidation de dettes, Services financiers Alexandre Ouellet a visé notamment les retraités. «Vous êtes retraité? Informez-vous sur nos marges de crédit hypothécaire. Refinancez votre maison et augmentez votre revenu, ne faites aucun versement, ne payez que l'intérêt, planifiez votre retraite.»

Et aux travailleurs autonomes, il a offert: «Enfin une solution pour votre hypothèque.» Avec, de surcroît: «Aucun document exigé.»

Dans son annonce, Plan hypothèque (Verico) a attiré notre attention avec un tableau des termes hypothécaires comparant ses taux avec ceux des banques. Bien entendu, l'écart en faveur de l'agence hypothécaire était frappant, et ce, pour tous les termes allant du terme «variable» à celui de 10 ans. L'écart variait d'un point à deux points de pourcentage.

Je ne mets pas en doute les chiffres avancés par les diverses agences hypothécaires pour attirer de nouveaux clients.

Je m'interroge toutefois sur la stratégie tape-à-l'oeil consistant à hypothéquer lourdement sa propriété pour amortir le coût des dettes personnelles contractées par l'entremise des cartes de crédit, du prêt auto, de la marge de crédit, des emprunts personnels, etc.

Amortir une dette personnelle sur 20, 25 ou 30 années, c'est long et ça risque d'être fort coûteux. Avec les faibles taux d'intérêt d'aujourd'hui, il est facile de présenter de grosses économies... Mais quand l'hypothèque devra être renouvelée, à combien seront les taux d'intérêt dans 3, 5, 10 ou 20 ans?

Se servir de l'hypothèque à toutes les sauces, pas sûr que c'est judicieux comme moyen de résoudre à long terme un problème de surendettement!

Tout le monde sait que la meilleure solution pour régler un problème de dettes personnelles passe inévitablement par les draconiennes mesures suivantes:

- garder (au pire) une seule carte de crédit (à faible marge) et mettre le ciseau dans les autres cartes;

- réduire ses achats à la hauteur de ses revenus;

- comme la voiture est une mauvaise dépense, il faut rouler selon nos moyens financiers et magasiner un véhicule qui fait l'objet d'un financement à faible taux;

- oui, les transport en commun sont économiques (mais ils ne conviennent pas à tout le monde dans un pays aux grands espaces);

- vivre dans une propriété à la mesure de nos finances personnelles; etc.

Refinancer sa maison pour augmenter ses revenus de retraite, tout en ne payant que les frais d'intérêt, pas certain que c'est une judicieuse affaire...

Maintenant, si l'on s'en tient à la stricte hypothèque destinée à financer notre propriété, est-il préférable de faire affaire avec un courtier hypothécaire ou de faire affaire directement avec son institution bancaire?

Si votre institution bancaire (banque ou caisse) vous offre un taux comparable à celui des courtiers hypothécaires, et ce, à des conditions similaires, optez pour l'hypothèque de votre institution. Les taux offerts par les agences de courtage hypothécaire étant publiés à gauche et à droite, il va sans dire que les préposés aux prêts des banques et des caisses sont au courant des aubaines hypothécaires offertes sur le marché de l'hypothèque.

C'est d'autant plus évident que les courtiers hypothécaires font affaire avec les mêmes institutions financières. Et ce sont elles qui payent leurs services, et non l'emprunteur.

Question simpliste: pourquoi une même banque nous consentirait-elle un rabais si on contracte notre hypothèque par l'entremise d'un courtier hypothécaire et... nous refuserait le même rabais si on fait directement affaire avec elle?

Parce que le courtier hypothécaire détient un grand pouvoir de négociation en raison de son volume d'affaires... Si on vous sert cette réponse, changez d'institution!