Plus vite vous rembourserez votre prêt hypothécaire, plus vous ferez d'économies. Cette évidence cache des calculs plus complexes, qui permettent de multiplier l'effet de vos remboursements sur votre situation financière personnelle.
En effet, en accélérant vos remboursements, vous ne vous donnerez pas seulement la possibilité d'être endetté moins longtemps. Votre résidence vous coûtera moins cher.
«Le remboursement accéléré s'applique toujours sur le capital, donc il diminue le montant des intérêts dus», rappelle Nicolas Fréchette, conseiller principal en financement hypothécaire chez Desjardins.
La manière la plus confortable d'anticiper est de payer son prêt hypothécaire toutes les deux semaines, au lieu de le faire chaque mois. «Cela permet de synchroniser le paiement d'hypothèque avec son chèque de paie», explique M. Fréchette.
Si la différence ne saute pas aux yeux, le paiement aux deux semaines permet pourtant de faire 26 versements par année, au lieu de 12 d'un montant double. Cela fait donc 26 paiements plutôt que 24. Le prêt est donc remboursé plus vite, diminuant les frais d'intérêts. Au terme du prêt, l'économie peut représenter des milliers de dollars, précise M.Fréchette.
Même si ce choix n'a pas été fait dès la signature du prêt, l'emprunteur peut décider de le mettre en pratique plus tard.
Outre le paiement aux deux semaines, chaque institution financière offre ses propres possibilités de paiement anticipé, ajoute Xavier Footman, spécialiste hypothécaire à la Banque de Montréal.
Certaines offrent de doubler le montant des versements prévus. D'autres permettent d'opérer un versement annuel exceptionnel sur le capital, par exemple en utilisant le bonus annuel versé par l'employeur.
«Regardez comment vous êtes habitué à payer vos dépenses actuelles, et faites-le si vous pouvez vous le permettre», conseille Nicolas Fréchette, qui suggère aux titulaires d'un prêt à portions fixe et variable de payer la même somme pour chaque tranche du prêt. «En faisant le même paiement sur les deux hypothèques, on rembourse plus vite le prêt à taux variable».
Le seul danger d'un remboursement anticipé est de dépasser le montant autorisé des paiements hypothécaires. Mais «cela arrive très peu souvent que les gens utilisent toutes les possibilités en même temps», constate Éric Meunier, directeur principal Solutions de crédit hypothécaire à la Banque Nationale.
Quand cela se produit, M.Meunier conseille de s'assoir avec son conseiller afin d'envisager d'autres possibilités pour anticiper le remboursement du prêt hypothécaire.
Rembourser dans le bon ordre
Avant d'accélérer le remboursement de son hypothèque, mieux vaut commencer par se débarrasser de ses dettes les plus lourdes. Le taux d'intérêt acquitté pour un prêt hypothécaire est en effet plus faible que les taux pratiqués pour les prêts automobiles, les prêts personnels et les dettes de cartes de crédit. L'emprunteur devrait donc consacrer son argent disponible en priorité au remboursement de ces dettes coûteuses.