Une planification financière s'appuie sur une vision d'ensemble - le plan des lieux. Elle couvre sept champs d'investigation: la situation financière, les placements, la fiscalité, la retraite, les aspects légaux, la succession, les assurances. Chacun est relié aux autres, de telle manière qu'on devra tôt ou tard - de préférence tôt - les aborder globalement. Pour s'y avancer sans s'égarer, il faut d'abord tracer un plan des lieux financiers. En voici quelques pièces.
Le hall
Entrée en matière: engager un planificateur financier à l'oeil de lynx
Tous ces fins limiers ne sont pas semblables. Certains sont également notaires, actuaires, comptables, fiscalistes, représentants en épargne collective ou en sécurité financière. Mais pour porter le titre de planificateur financier, ils doivent avoir passé l'examen de l'Institut québécois de planification financière (IQPF). Pour dénicher un conseiller de votre secteur, dans la spécialité qui vous convient, ou pour vous assurer qu'un candidat est bien fiché à l'IQPF, consultez le répertoire des planificateurs au www.iqpf.org/public/repertoire.fr.html.
La bibliothèque
Ouvrir ses livres...
Monsieur le comte d'Épargne, propriétaire des lieux, s'enrichit-il avec le temps? Pour le savoir, il doit faire périodiquement le bilan de ses actifs et de son passif.
Ses biens incluent ses placements et comptes non enregistrés, ses avoirs enregistrés (REER, CELI, REEE, FERR), son régime complémentaire de retraite... Il ajoute la valeur au jour de ses résidences, véhicules, immeubles.
Le passif est la somme de ses dettes: cartes et marge de crédit, soldes de prêts auto et d'emprunts hypothécaires, etc.Une petite soustraction: ses actifs (ses biens) moins son passif (ses dettes) égale sa valeur nette.
La salle à manger
Quelles dépenses de nourriture?
Combien Nora Paradis dépense-t-elle chaque année? Il est important de le savoir pour découvrir où disparaît son argent et combien elle épargne: c'est ce qu'on appelle le coût de vie.
Avec les relevés de comptes électroniques et les budgets sur tableurs, il n'est pas si difficile de trouver les indices. Le plus souvent, il s'agira de réunir 12 relevés de compte de carte de crédit et 12 relevés du compte chèque. Quelques catégories: logement, alimentation, transport, vêtements... Pour les petites dépenses courantes, fiez-vous aux retraits d'argent comptant.
La chambre à coucher
Coussin d'urgence: liquidités ou marge de crédit?
Pour prévenir les coups durs, Mme Toutant-Contant devrait idéalement s'asseoir sur un coussin d'urgence équivalant à trois mois de dépenses courantes. Peu y parviennent. «Pour ceux qui le font, le meilleur véhicule est probablement le CELI, en raison de son caractère très flexible pour les dépôts et les retraits», indique le planificateur financier Martin Dupras, président de Con-For financiers. «Sachant que c'est très difficile, le meilleur second choix est la marge de crédit, dans la mesure où l'usager est discipliné.»
Le petit bureau
Ces mystérieux antécédents...
Quels sont les antécédents financiers de Laurent Barre? Il devrait s'assurer qu'ils sont exacts en demandant (gratuitement) une copie du dossier de crédit auprès des deux agences de notation, Equifax et TransUnion Canada.
«Si le dossier contient des erreurs ou des signes de vol d'identité, on sera en mesure de le déceler et de demander aux agences de les corriger», observe Natasha Nystrom, porte-parole de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada. Cet exercice devrait être répété tous les ans, suggère-t-elle.
Le solarium
Épargne: quels sont les mobiles?
Annie-Soleil Beausoleil-Helios rêve du Sud et épargne 125$ par mois en vue de son prochain voyage. Son objectif est limpide et s'étend sur une plage de temps déterminée.
Ce modus operandi doit présider à tous les projets importants. Combien d'épargne suis-je capable de dégager chaque mois? Quels sont les indispensables, les souhaitables, les rêves? Combien d'épargne faut-il pour les atteindre? Sont-ils en concurrence? Lesquels mettre en priorité?
Ensuite: un plan, un budget, des postes d'épargne.
La petite chapelle
L'énigme du conjoint défait
Félix L'Heureux-Marier croit que son contrat de mariage, conclu sous le régime de la séparation de biens, le libère du partage du patrimoine familial.Erreur. La Loi sur le patrimoine a préséance sur le régime matrimonial, le contrat de mariage et le testament.
Cependant, «même s'ils désirent être régis par le régime (par défaut) de la société d'acquêts, les conjoints auraient intérêt à faire un contrat de mariage afin d'y annexer leur bilan (actif et passif) au jour du mariage observe la notaire Guylaine Lafleur, de Bachand Lafleur groupe-conseil. De cette façon, il sera éventuellement plus facile de retracer les actifs dont la valeur n'est pas sujette à partage.»