Agrandir le nid grâce au RAP

Depuis quelques semaines, le ventre de Claudia s'arrondit tranquillement. Elle et son conjoint Sébastien sont fous de joie à la perspective de commencer leur famille - le bébé est attendu pour mars prochain. Mais ils savent aussi que le moment est venu de penser à l'avenir de façon plus sérieuse.

«Notre appartement est assez grand pour le moment, explique Claudia. Mais puisqu'on a l'intention d'avoir un deuxième enfant dans les années à venir, on aimerait acheter un condo dans quatre ou cinq ans.»

Le couple a déjà commencé à mettre de l'argent de côté en prévision de l'achat d'un nouveau nid familial. Depuis un peu plus d'un an, ils épargnent 1500$ par mois. Mais est-ce suffisant, se demandent-ils? Parviendront-ils à maintenir le rythme, étant donné que leur revenu diminuera pendant le congé parental? Claudia a commencé à se constituer un REER et un CELI (compte d'épargne libre d'impôts), mais lequel des deux outils devrait-elle privilégier? Le couple a l'intention d'utiliser le RAP (régime d'accession à la propriété) pour faire la mise de fonds sur sa première propriété avec les sommes accumulées dans les REER, mais comment s'en sortiront-ils lorsque viendra le temps de rembourser le RAP, en plus des paiements hypothécaires et des autres frais qui accompagnent l'accession à la propriété?

Ça fait beaucoup de questions, mais le couple est tout de même en bonne position pour atteindre son objectif, répond Hélène Paradis, planificatrice financière pour TD Waterhouse à Laval. «Ils sont très sérieux, je suis vraiment épatée de voir qu'ils réussissent à épargner 1500$ par mois, dit-elle. Rares sont le jeunes couples qui sont aussi disciplinés.» Elle a tout de même quelques conseils à leur donner pour que leur argent travaille le plus efficacement possible.

D'abord, ils doivent se débarrasser le plus vite possible de la dette d'études de Sébastien, qui s'élève à 16 500$, actuellement remboursée au rythme de 150$ par mois. «S'ils réussissent à doubler leurs paiements mensuels, pour les faire passer à 300$, ils auront fini de payer le prêt dans cinq ans au lieu de 11 ans, explique Mme Paradis. Ils paieront ainsi moins d'intérêts et n'auront plus cette dette quand ils deviendront propriétaires de leur condo.»

Ensuite, ils doivent s'assurer d'utiliser leurs REER le plus efficacement possible pour amasser la mise de fonds nécessaire à l'achat de leur future propriété. Le RAP permet à chaque personne de retirer 25 000$ de ses REER pour l'achat d'une habitation. Stéphanie a déjà accumulé 13 000$ dans son REER. Pour l'année 2012, à 1500$ d'épargne par mois, ils auront amassé 18 000$. Au moment de faire les cotisations REER, en février 2013, ils auront 3000$ de plus, pour un total de 21 000$. La plus grosse partie de cette somme, soit 12 000$, devrait être déposée dans le REER de Claudia, qui aura alors accumulé le maximum de 25 000$ qui peut être utilisé pour le RAP. «Il faut prioriser Claudia, parce qu'elle a le plus haut taux d'imposition et qu'elle aura moins de revenus l'an prochain à cause de son congé de maternité», indique la planificatrice financière. Les 9000$ restants devraient aller au REER de Sébastien. Considérant le taux d'imposition élevé de Claudia, ils pourraient recevoir environ 8000$ en retour d'impôt, une somme qui servira à l'achat d'une nouvelle voiture.

Au cours des années suivantes, l'épargne devrait être déposée dans le REER de Sébastien jusqu'à ce qu'il accumule lui aussi 25 000$ pour le RAP. Ensuite, les sommes peuvent être versées au CELI.

Le revenu du couple diminuera en 2013, en raison du congé parental, dont les deux conjoints ont l'intention de profiter après la naissance de leur bébé. Hélène Paradis évalue qu'ils pourront mettre 9000$ de côté cette année-là. En calculant qu'ils accumuleront 18 000$ d'épargne en 2014, 9000$ en 2015 (en raison d'un autre congé parental potentiel) et 18 000$ à nouveau en 2016, ils auront entre les mains un joli magot. «Ils auront alors accumulé tous les deux 25 000$ dans leurs REER et plus de 20 000$ dans leurs CELI, ce qui leur permettra de faire une belle mise de fonds de 90 000$ sur un condo, dit-elle. C'est sûr qu'il peut y avoir des imprévus en cours de route, comme la maladie ou une perte d'emploi, mais s'ils sont motivés et disciplinés, ils devraient y arriver.»

S'ils achètent un condo de 300 000$, ils éviteront de payer l'assurance prêt hypothécaire de la SCHL, puisque leur mise de fonds sera de plus de 20% du prix d'achat. Ils devront contracter un prêt hypothécaire de 210 000$. En l'amortissant sur la période maximale (25 ans) et en posant l'hypothèse d'un taux de 5,5%, ils doivent s'attendre à des mensualités hypothécaires de 1300$. En y ajoutant 500$ pour les taxes et les frais de condo, les paiements pourraient s'élever à 1800$ par mois. Deux ans après l'achat de leur propriété, ils devront aussi commencer le remboursement des sommes retirées dans le cadre du RAP. Comme ils ont 15 ans pour le faire, ils devront prévoir 278$ dans leur budget mensuel.

Actuellement, Claudia et Sébastien paient un loyer de 875$ par mois pour leur 5 et demi à Montréal. Le logement et l'épargne accaparent donc 2375$ de leur budget mensuel. Après l'achat du condo, les paiements pour le logement et le remboursement du RAP totaliseront 2078$, ce qui devrait leur laisser encore une petite marge de manoeuvre pour épargner en prévision de leur retraite.

Comme ils sont tous les deux employés du gouvernement et profitent d'un généreux fonds de pension, il y a peu d'inquiétude à avoir pour leur vieux jours. Si Claudia prend sa retraite à 61 ans, elle aura droit à 66% de son salaire, tandis que Sébastien recevra 62% s'il prend sa retraite à 63 ans. Mais il serait prudent de leur part de consacrer une partir de leurs surplus à leurs REER, une fois que leur condo sera payé, souligne la planificatrice financière.LA QUESTION

Comment Claudia et Sébastien doivent-ils s'y prendre pour épargner en prévision de l'achat d'un condo dans cinq ans, pour loger leur famille grandissante?