Payer sa carte de crédit avec son hypothèque

Je possède un condo que j'ai payé 120 000$ il y a 3 ans. J'ai donné 50 000$ en mise de fonds, donc une hypothèque de 70 000 $ à 5,25% fermé 3 ans sur 25 ans. Il me reste 60 000$ à payer et je dois renégocier pour le mois de juillet. Je paye 450$ par mois avec un salaire brut de 64 000 $ au gouvernement. J'ai également 20 000 $ de placé dans des fonds. Durant ces 3 années, j'ai, par mal gérance de mon budget, accumulé 17 000 $ de dette par carte de crédit à 19.5%. Je donne environ 600$ par mois pour la carte de crédit, mais je suis incapable de voir le montant diminué. Je me suis informé pour sortir l'argent placé pour payer mes dettes mais il m'en coûterait 21% du 20 000 $. Est-ce qu'il serait une bonne idée de ré-hypothéquer mon condo pour payer ces dettes. Selon mon calcul, mon paiement hypothécaire deviendrait +- 560$ par mois. Un augmentation de 110$ par mois ce que je peux très bien supporter comparativement au 600 $ que je donne sur ma carte de crédit sans jamais voir la dette de 17 000$ diminuer cause du taux d'intérêt trop élevé. J'aimerais bien avoir votre avis sur ma situation.Sébastien Lacasse, de Gatineau

Réponse :

Votre solde sur votre carte de crédit vous coûte 3 315 $ par année en intérêt. Si vous remboursez 600 $ par mois et que vous n'ajoutez aucune dépense sur cette carte, vous aurez entièrement remboursé ce prêt dans un peu plus de 3 ans. À la fin de ce terme, vous aurez payé près de 6 000 $ en intérêts. Si la dette ne diminue pas, il est fort probable que ce soit parce que vous ajoutez des dépenses mensuellement et que le versement de 600 $ ne sert pas qu'à rembourser la dette, mais sert aussi à payer des dépenses courantes. Et ces dépenses seront probablement encore là même si vous ajoutez votre solde à votre hypothèque!

Vous dites qu'encaisser votre placement (REER) de 20 000 $ vous coûterait 21 %. En fait, l'institution financière prélèverait 31 % à la source pour un retrait d'un REER d'un montant supérieur à 15 000 $ et la différence devra être assumée lors de la préparation de vos déclarations de revenus, en fonction de votre taux marginal d'imposition qui équivaut à 41,6 % pour un revenu de 64 000 $. Le taux de 21 % fait référence au retrait d'un montant inférieur à 5 000 $ d'un REER et ce n'est que l'impôt à la source, donc l'impôt prélevé immédiatement sur le retrait et non pas l'impôt réel dû en fonction de l'ensemble de vos revenus. De plus, le fait de retirer votre REER maintenant éliminerait définitivement l'avantage d'accumuler ce montant à l'abri de l'impôt jusqu'à votre retraite. Compte tenu du niveau de vos revenus, ce n'est pas une bonne idée!

Regardons maintenant l'autre solution que vous préconisez. Premièrement, laissez-moi contester un peu vos chiffres. Votre emprunt hypothécaire de 70 000 $ il y a trois ans, au taux de 5,25 % avec un amortissement sur 25 ans devrait vous coûter 417 $ par mois. Si vous avez versé 450 $ par mois, soit que vous effectuez des paiements anticipés, soit que vous payez une prime d'assurance ou que vos taxes foncières sont incluses dans votre paiement. De plus, le solde actuel ne peut pas être de 60 000 $ à moins que vous ayez rajouté du capital, ce qui me semble non cohérent avec le problème de budget.

Ceci étant dit, supposons que le vrai paiement est de 417 $, que le solde en juillet 2009 sera de 65 500 $ (ce qui correspond au vrai solde de l'emprunt de 70 000 $ sur 25 ans à 5,25 %) et que vous renégociez votre hypothèque à cette même date à un taux de 5 %. Demeurons conservateurs malgré qu'actuellement, vous pourriez obtenir un taux fixe sur 5 ans pour moins de 4 %. Le paiement mensuel s'élèverait à 407 $ avec un amortissement de 22 ans.

Si vous décidez d'ajouter le solde de 17 000 $ de votre carte de crédit sur l'hypothèque de votre condo, le paiement serait de 513 $ par mois, soit 106 $ de plus, tel que vous le mentionnez.

L'aspect intéressant de cette stratégie est que vous réglez votre dette de 17 000 $, vous réduisez votre taux d'emprunt de 19,5 % à 5 % et vous vous permettez une marge de manoeuvre budgétaire. Le côté négatif de cette stratégie est que vous amortissez sur une période de 22 ans un emprunt qui aurait été remboursé sur 3 ans! L'intérêt total payé sur cette dette de 17 000 $, en supposant que l'hypothèque sera toujours renouvelée au taux de 5 %, est de 11 100 $, soit 5 100 $ de plus que le 6 000 $ sur la carte de crédit! Afin d'éviter cette situation, il serait pertinent d'augmenter au maximum de votre limite votre paiement hypothécaire afin de réduire l'amortissement de votre hypothèque, ce qui aura pour effet de réduire l'intérêt que vous aurez payé sur votre dette.

Si cela vous permet de ne pas vous endetter de plus en plus et d'assainir vos finances, c'est quand même une bonne idée. Par contre, si le fait d'avoir une belle carte de crédit à 0 $ vous incite à dépenser, vous n'êtes pas plus avancé. Et au risque de me répéter, votre paiement actuel de 600 $ n'est probablement pas utilisé seulement pour payer la dette, il y a une part de dépenses courantes.

Nous vous recommandons fortement de faire un budget et de contrôler vos dépenses afin d'éviter de tomber dans une spirale carte de crédit/hypothèque...