Quelle maison avez-vous les moyens de vous payer ? La réponse varie lourdement selon les calculatrices des organismes financiers. Sans compter les erreurs, les incohérences et les omissions...

Si vous voulez rêver gros et opulent, magasinez les calculatrices de potentiel d'emprunt hypothécaire sur les sites des organismes financiers. Vous en trouverez une qui vous fera plaisir.

Nous avons testé 12 outils de calcul avec le cas d'une famille imaginaire, les Labelle-Maisonneuve. Locataires, ils sont âgés de 32 et 30 ans et parents d'une petite fille de 2 ans.

Pour des paramètres identiques, les résultats vont dans toutes les directions.

LES PARAMÈTRES

Revenu de Mme Labelle : 57 000 $

Revenu de M. Maisonneuve : 45 000 $

Mise de fonds : 30 000 $

Impôts fonciers : 3800 $/année

Frais de chauffage : 150 $/mois

Deux prêts-autos : 600/mois

Un emprunt pour meubles : 121 $ par mois

LE PRIX D'ACHAT

Selon les calculatrices, notre petite famille, qui gagne 102 000 $ par année, peut se permettre une maison d'un maximum de 381 000 $... ou de 462 000 $.

RATIOS ABD ET ABT

Les institutions financières et la SCHL utilisent couramment deux indices pour évaluer les limites d'endettement de l'emprunteur hypothécaire.

L'indice ABD (amortissement brut de la dette) compare les coûts de logement (mensualité hypothécaire, frais de chauffage, impôts fonciers, charges de copropriété) au revenu brut du ménage.

L'indice ATD (amortissement total de la dette) ajoute au calcul les autres emprunts et dettes du ménage.

Avec les paramètres de notre cas type, les indices ABD et ATD établissent que la famille Labelle-Maisonneuve ne peut pas verser davantage que 2212 $ par mois pour son emprunt hypothécaire.

LA MENSUALITÉ

Les calculatrices produisent des mensualités maximales qui varient de 1881 $ à 2300 $. La ligne rouge signale la mensualité maximale selon les indices ABD et ATD. 

Les résultats varient notamment selon les taux d'intérêt proposés d'office par les calculatrices. Si l'outil n'imposait ou ne suggérait pas de taux, nous avons inscrit le taux de 5,14 % pour un terme de cinq ans, soit le taux de référence pour un terme de cinq ans de la Banque du Canada.