Depuis octobre, le paiement mensuel minimum a grimpé de 3% à 5% sur les cartes de crédit Visa Desjardins. Mine de rien, cette modification fera économiser des milliers de dollars aux consommateurs.

Imaginons un client qui traîne un solde de 1000$ sur une carte qui coûte 19,4% d'intérêt. En versant seulement 3% par mois, il lui faudrait plus de 10 ans pour rembourser le montant, sans faire aucun autre achat, et il lui en coûterait 834$ d'intérêts sur cette période, ce qui est presque autant que le montant emprunté.

Mais en remboursant 5% par mois, sa dette sera effacée en moins de six ans et les intérêts seront de 394$. Deux fois moins.

Plusieurs émetteurs de cartes de crédit ont réduit le paiement minimum jusqu'à 2%, ces dernières années. À ce rythme, ils risquent de traîner leurs dettes éternellement et de payer des intérêts toute leur vie.

C'est pour cette raison que Québec veut forcer les émetteurs de cartes à ramener le paiement minimum à 5%, en appliquant une hausse de 1% par année, pour assurer une transition sans douleur.

Le projet de loi 24, déposé en juin dernier, n'est pas encore adopté. Mais Desjardins a pris les devants. Les détenteurs ont été avertis en juin et en août derniers, sur leur relevé de compte, que leur paiement minimum augmenterait dès octobre.

Mais pour certains, la marche est haute. Sylvain est de ce nombre. Il avait accumulé 18 000$ sur sa carte de crédit, une situation temporaire, affirme l'homme qui est à un tournant dans sa vie.

L'augmentation a fait bondir son paiement mensuel à 900$, alors qu'il payait environ 540$ par mois jusque-là. À cette cadence, il en avait pour 28 ans à rembourser.

«Je vais me retrouver très bientôt dans l'incapacité de payer», s'inquiétait-il. Mais finalement, Desjardins lui a offert un prêt sur quatre ans. Comme le taux est plus faible (12%), Sylvain pourra acquitter les paiements et, surtout, se libérer de ses dettes au plus vite.

«Ça revient à quelque chose de plus normal», avoue-t-il.

L'augmentation du paiement minimum, «touche peut-être 1% des détenteurs, pas plus. Et on veut être le plus souple possible avec nos membres», assure Nathalie Genest, porte-parole de Desjardins.

Plusieurs solutions peuvent faciliter la transition, comme réduire le pourcentage du paiement pour encore quelques mois, revoir le budget du client pour l'organiser de façon plus efficace, transférer le solde vers un prêt à la consommation ou une carte de crédit à taux réduit.

Desjardins fait justement la promotion de sa carte Modulo, à 9,9%, «le plus petit taux fixe au pays»... exception faite de la carte la carte Aptitude Platine Master Card de Capital One, sans frais annuels, qui offre un taux garanti de 5,99% pendant trois ans sur les achats et transferts de solde.

Mais la carte Modulo reste un excellent choix, car la plupart des autres cartes à taux réduit exigent 12 à 13%. Malgré des frais annuels de 50$, la carte Modulo fera économiser 95$ par an à une personne qui traîne un solde de 1000$, et 475$ par an si le solde est de 5000$.

Bien entendu, l'idéal est de payer sa carte en entier, tous les mois. Certains consommateurs préfèrent carrément s'en passer. Mais parfois cela se retourne contre eux...

Trop riche pour du crédit!

Marie (qui nous a demandé de changer son nom) n'a aucune carte de crédit. «J'en ai déjà eu il y a longtemps, mais ça me faisait faire trop d'achats», explique la dame qui est revenue à la bonne vieille discipline financière de ses parents: payer comptant, même les voitures.

Depuis des années, elle vit sans crédit.

Récemment, elle a voulu endosser un prêt pour aider un proche qui avait besoin d'argent. «Votre dossier est béton», lui a-t-on dit à la caisse... avant de lui refuser le prêt, le soir même. L'enquête de crédit avait démontré qu'elle était «insolvable» et même «suspecte».

«Le bureau de crédit est le premier élément qu'on regarde. Mais on se penche aussi sur les revenus, les placements, les actifs. Ça n'aurait pas dû être un problème», avance Patricia Sica, directrice principale financement à la consommation chez Desjardins.

Dès le lendemain, Marie a d'ailleurs obtenu le prêt à sa propre institution financière qui a tenu compte de ses actifs, dont une maison de 650 000$ payée depuis longtemps.

Mais d'autres consommateurs, sans historique de crédit, peuvent avoir plus de fil à retordre. Desjardins offre un programme spécial aux jeunes de 25 ans et moins et aux nouveaux arrivants.

Les consommateurs peuvent aussi commencer à se bâtir un historique en utilisant une carte prépayée, sur laquelle ils ont versé un petit montant.