À quoi sert l'assurance vie-épargne de Desjardins? Vaut-il la peine d'éparpiller son assurance vie?
La publicité vante ses vertus à la radio: l'assurance vie-épargne de Desjardins donne accès à une protection de 25 000$ pour quelques dollars par mois. Une primeur de Desjardins, assure l'institution financière.
Pour obtenir cette assurance vie à petit capital-décès, il faut être un épargnant, détenteur chez Desjardins d'une part sociale, d'un compte d'épargne avec opérations ou d'un compte d'épargne stable. «C'est un régime collectif pour les membres des caisses», résume Jean Gosselin, directeur du développement des affaires chez Desjardins Sécurité financière. «Le fait de détenir un compte à la caisse leur permet d'adhérer à notre protection.»
Le capital-décès est fixé à 25 000$ si la police est associée au compte d'épargne avec opérations ou à la part sociale, et à 10 000$ dans le cas du compte d'épargne stable. Les comptes conjoints peuvent aussi être assurés, le capital-décès étant alors divisé en deux entre les conjoints.
La protection ne peut excéder 75 000$ pour l'ensemble des comptes de l'adhérent, détenus dans une ou plusieurs institutions.
La prime est prélevée automatiquement chaque mois dans le compte concerné et augmente quand l'âge de l'adhérent atteint un multiple de cinq. Pour un capital-décès de 25 000$ sur un compte d'épargne avec opérations, la prime est fixée à 5,75$ par mois de 15 à 39 ans, 6,75$ de 40 à 44 ans, et progresse ainsi jusqu'à 62,50$ par mois à partir de 65 ans.
L'admissibilité est déterminée par un questionnaire de quelques points sur l'état de santé de l'assuré. Le calcul de la prime ne tient pas compte de son sexe ni du fait qu'il soit fumeur ou non. Le service est offert depuis 1987, et près de 400 000 comptes sont assurés de cette manière.
Pour qui, pour quoi?
Pourquoi opter pour cette assurance? «Parce qu'il s'agit d'une assurance vie abordable qui peut servir à couvrir les frais funéraires et les dernières obligations financières», indique le guide du produit. Cependant, le capital versé au décès diminue à partir de 70 ans. Pour ce même compte d'épargne opérations, le capital-décès de 25 000$ passe à 17 500$ de 70 à 74 ans, et rétrécit ainsi jusqu'à 5000$ à 85 ans. En d'autres mots, plus les risques de décès augmentent, moins l'assuré reçoit d'argent pour couvrir les frais funéraires qui étaient prétextes à cette assurance.
«À partir de 70 ans, plutôt que d'augmenter la prime, nous avons choisi de diminuer légèrement la protection par groupe d'âge», explique Jean Gosselin.
«La clientèle qu'on vise est celle qui ne peut pas se procurer d'assurance individuelle, à des sommes supérieures, poursuit-il. C'est souvent la clientèle des jeunes couples ou des travailleurs saisonniers ou autonomes, qui n'ont pas accès à des régimes collectifs ou à des produits d'assurance de type individuel.»
En effet, la majorité des adhérents ont moins de 45 ans.
Mais le planificateur financier et comptable Denis Preston, chargé de cours en assurances à HEC Montréal, voit les choses d'un tout autre oeil. «Acheter de l'assurance morceau par morceau, par blocs de 25 000$, revient extrêmement cher», observe-t-il.
L'assurance vie-épargne s'adresse aux personnes qui ne peuvent pas s'assurer autrement, estime-t-il. «Les gens sont attirés par ce produit parce que c'est facile, dit-il, mais ils devraient consulter un planificateur financier pour vérifier d'abord s'ils ont besoin d'assurance vie, et calculer ensuite la somme nécessaire.»
À 30 ans, alors que les responsabilités financières commencent à s'accumuler - enfants, maison -, la protection de 25 000$ de l'assurance vie-épargne Desjardins coûte 69$ par année.
Pour un capital-décès plus conséquent de 100 000$, la prime annuelle d'une assurance temporaire 10 ans s'établira à environ 109$ pour une femme de 30 ans non fumeuse, et à 130$ pour un homme du même âge.
S'engager pour 10 ans
Que se passe-t-il au terme d'une assurance vie temporaire 10 ans? L'assuré a alors le loisir de s'engager pour une autre période de 10 ans, aux termes du contrat initial - c'est-à-dire avec la prime majorée qui y est prévue.
Mais rien n'oblige à le faire... et on a la plupart du temps intérêt à ne pas le faire.
«Seuls les gens en mauvaise santé devraient renouveler leur assurance temporaire 10 ans, avise Denis Preston. Les gens en bonne santé peuvent trouver meilleur marché ailleurs. Les coûts sont à la baisse parce que l'espérance de vie s'accroît. Ils ont 90% de probabilités de trouver une meilleure assurance.»
Dans la mesure où elle est encore nécessaire.
Car il y a de fortes chances qu'une fois la maison payée et les enfants partis, les besoins d'assurance vie aient diminué de beaucoup.
«Les gens font l'erreur de penser que leur besoin d'assurance vie est permanent, observe M. Preston. C'est l'exception.»
Que ce soit pour une première assurance vie ou au moment d'un renouvellement, la règle est simple: la protection devrait correspondre aux besoins véritables. Ni plus ni moins.