Serpents, échelles et autres surprises

Vous ne devez pas trop compter sur la chance. Un ennui ou un tracas surgira tôt ou tard. Votre mort, par exemple. Outre les traditionnels placements, fiscalité et retraite, la planification financière prend également en compte la gestion des risques et la succession. Il sera toujours temps de vous en occuper, dites-vous? Plusieurs proverbes affirment le contraire - après le beau temps viennent la pluie et le week-end, un malheur n'arrive jamais sans sa soeur Calamité... Et même les échelles portent malchance si on passe dessous. Voici quelques antidotes et amulettes financières pour contrer les coups du sort.

Assurance invalidité: valide pour qui?

Le mot invalidité indispose. C'est peut-être ce qui explique que si peu de gens souscrivent une assurance invalidité. Pourtant, «c'est très nettement le problème le plus important, insiste Éric Brassard, CPA et planificateur financier chez Brassard Goulet Yargeau. C'est le plus grand besoin, et ne pas en prendre est la plus grande erreur.

«Ça passe avant l'assurance auto, et même avant l'assurance de la maison», lance-t-il, pour illustrer l'ampleur des conséquences financières si le risque se concrétisait. Une invalidité à vie peut entraîner des pertes de revenus de l'ordre des millions de dollars.

Qui en a besoin? «Tout le monde qui n'a pas atteint l'autonomie financière», répond-il.

Si le malheur frappe, «il ne faut pas oublier que ces rentes s'arrêtent à 65 ans. Il faut donc aussi en mettre de côté pour les années suivantes. On peut être invalide et vivre jusqu'à 90 ans».

L'énigme de la maladie grave

Maëlle Vadeboncoeur a souscrit une assurance maladies graves (appelée aussi maladies redoutées) parce que sa famille est sujette au cancer précoce. Coup de chance, elle meurt plutôt d'une crise cardiaque subite et imprévue. Ses héritiers toucheront-ils l'indemnité?

Non. L'assurance maladies graves n'est pas une assurance vie. Elle verse une somme fixe si l'assuré est touché par une des maladies couvertes par la police, et «les prestations sont versées seulement après que l'assuré survit à une période de 30 jours suivant la date du diagnostic», précise le document d'un assureur. Maëlle aurait touché le montant assuré si elle a avait survécu à son infarctus du myocarde (dans la mesure où celui-ci était couvert). L'assurance maladies graves n'est certainement pas au sommet des priorités de la sécurité financière. «Elle ne fait pas partie de la base en assurance, indique le planificateur Denis Preston, spécialiste en gestion des risques. Elle vient même après les REER et les CELI.»

Assurance vie: jamais de la vie?

Fabien Lamour vient d'avoir un enfant et songe à souscrire une assurance vie - sa conjointe est déjà couverte au travail. Mais il craint que la prime soit trop lourde pour son budget. Combien lui faut-il? L'indemnité de décès doit permettre à sa famille de payer les frais de ses obsèques (environ 15 000$) et de remplacer son apport au budget familial, au moins jusqu'à la fin des études des enfants. On estime généralement que lorsqu'un conjoint meurt, les dépenses du couple diminuent «de 20% à 30% selon le nombre d'enfants, soit 30% s'il n'y en a aucun», indique Denis Preston. Leur hypothèque est déjà assortie d'une assurance vie? Voilà une autre somme de 1200$ par mois qu'il n'est pas nécessaire de couvrir. Bref, il faut faire le calcul. Un exemple: un homme de 30 ans, non fumeur, pourrait obtenir une police temporaire de 20 ans de 500 000$ pour une prime annuelle de 425 à 440$ (source: kinetix.ca).

Procuration ou mandat en cas d'inaptitude?

Mahault Blier commence à ressentir des pertes de mémoire. Veuve et âgée, elle songe à demander à son fils Léo (lui-même quelque peu distrait) de l'aider dans ses transactions financières. Lui faut-il une procuration ou un mandat en cas d'inaptitude?

Mieux vaut les deux. La procuration qu'elle donnera à son fils autorisera celui-ci à agir et signer en son nom dans les circonstances précisées (payer des comptes ou le loyer, faire des retraits...), pendant qu'elle est encore apte. L'inaptitude rend d'ailleurs la procuration invalide. Le mandat en cas d'inaptitude (que tous devraient prévoir en même temps qu'un testament) donnera l'autorisation au mandataire de gérer ses biens en son nom et de prendre soin de son bien-être dès qu'un tribunal la déclarera inapte - c'est-à-dire incapable de le faire elle-même. La personne qui accorde un mandat ou une procuration doit être encore apte au moment où les documents sont signés.

Oups, vous mourez! La gaffe...

Céleste Despars-Sansregret a eu la mauvaise idée de mourir sans préavis ni testament. Pas de clause testamentaire dans son contrat de mariage non plus. Elle pensait que son conjoint hériterait de toute manière de tous les biens qui ne font pas partie du patrimoine familial. Surprise (pour son conjoint): à défaut de testament, leurs deux enfants touchent les deux tiers de sa succession. C'est un peu tard pour Céleste, mais voici un petit tableau qui résume les règles de dévolution selon le Code civil.