Les petits ruisseaux font les grandes rivières. Quand on devient propriétaire d'une habitation, c'est la même chose. On transige avec de gros montants et on néglige parfois les petites sommes, au risque de se laisser engloutir financièrement. Les frais connexes - quelques centaines de dollars ici et là - doivent être pris en compte dès le départ, sous peine de devoir manger des pâtes longtemps par la suite!
Les petits ruisseaux font les grandes rivières. Quand on devient propriétaire d'une habitation, c'est la même chose. On transige avec de gros montants et on néglige parfois les petites sommes, au risque de se laisser engloutir financièrement. Les frais connexes - quelques centaines de dollars ici et là - doivent être pris en compte dès le départ, sous peine de devoir manger des pâtes longtemps par la suite!
L'important lorsqu'on veut devenir propriétaire, c'est de bien évaluer sa capacité d'emprunt. Votre institution financière mesurera votre ratio d'endettement, c'est-à-dire la part de vos dettes par rapport à votre revenu brut. Cela afin de déterminer si elle va vous prêter de l'argent et combien. L'idée générale, c'est que vos dettes personnelles, plus le montant de l'hypothèque à rembourser chaque mois, ne doivent pas dépasser 40 % de vos revenus bruts.
Courtier hypothécaire
Faire appel à un courtier hypothécaire peut alors s'avérer utile. C'est avec lui que vous déterminerez le type de prêt le plus adapté à votre niveau de vie. Le service est gratuit, car ce dernier recevra, par la suite, une commission de la part des banques. Il aura en effet effectué tout le travail d'analyse nécessaire à la demande de préapprobation du prêt hypothécaire.
Bien déterminer sa capacité d'emprunt avant de magasiner sa maison permet d'éviter les désillusions. Car, si vous placez une promesse d'achat pour une maison trop chère par rapport à votre capacité d'emprunt, et avant d'avoir fait des démarches auprès de votre banque, cette dernière peut refuser votre dossier. Il est important aussi d'établir un budget précis de vos dépenses mensuelles pour déterminer combien vous serez en mesure de rembourser chaque mois sans devoir vous priver.
Frais connexes
Le montant de l'emprunt auquel vous êtes admissible détermine par la suite le type d'habitation vers lequel vous pourrez alors vous tourner. Attention toutefois à ne pas mettre la somme complète dans l'achat de la maison. «Si on grimpe trop dans le choix de sa maison, on ne peut plus garder son niveau de vie ensuite», explique Christian Cliche, conseiller en financement hypothécaire chez Multi-Prêts, car de nombreux frais connexes vont vous tomber sur la tête. Il est donc primordial de prévoir un matelas financier oscillant entre 2 et 5 % de la valeur de la maison.
Quand on achète un logement, «on ne doit pas chercher à estimer combien une maison rapportera, mais plutôt combien elle coûtera. Se loger, c'est avant tout consommer, et qui dit consommation dit coûts», aime rappeler Éric Brassard. Ce planificateur financier est aussi l'auteur d'Un chez-moi à mon coût. L'ouvrage permet d'évaluer le coût réel d'une habitation et dénonce certains préjugés tels que: «En étant propriétaire, on peut récupérer quelque chose à la fin, on ne paie pas dans le vide toute sa vie comme un locataire.»
Sans être contre ce qu'il appelle le propriétarisme, Éric Brassard revendique une meilleure information sur le coût réel de l'acquisition d'un logement. Alors, sus aux coûts...