Il faut dire que les Québécois ont un bon rattrapage à faire en terme de patrimoine immobilier puisque le nombre de ménages qui sont propriétaires de leur résidence est évalué de 55 à 58%, comparativement à 68% en Ontario, 70% au Nouveau-Brunswick et 78% à Terre-Neuve.
Il faut dire que les Québécois ont un bon rattrapage à faire en terme de patrimoine immobilier puisque le nombre de ménages qui sont propriétaires de leur résidence est évalué de 55 à 58%, comparativement à 68% en Ontario, 70% au Nouveau-Brunswick et 78% à Terre-Neuve.
L'accès à la propriété est devenu plus facile ces dernières années avec l'assouplissement des règles. Ainsi, la Société canadienne d'hypothèque et de logement (SCHL) permet de faire l'acquisition d'une propriété avec seulement 5% de comptant sur le capital, montant que l'on peut même emprunter. De plus, certaines institutions de prêts prévoient des remises sur le solde d'une hypothèque fermée à taux fixe d'une durée de cinq ou sept ans. C'est le cas de la Banque Nationale qui remet 4% sur l'argent emprunté, montant qui peut servir comme capital de départ.
Et puis, les institutions financières ont multiplié les options pour assurer une certaine flexibilité selon la situation de chacun. Ainsi, on retrouve des prêts hypothécaires à taux fixe, à taux variable, à taux plafonné ou encore l'hypothèque multi-choix et l'hypothèque tout-en-un.
Le dernier-né, nommé l'hypothèque à option relâche, vient d'être lancé par la Banque Nationale. Ce prêt hypothécaire s'adresse aux jeunes familles qui vont avoir un enfant, qui doivent prendre soin d'un membre de la famille ou qui veulent réorienter leur carrière, autant de moments où l'on a besoin de liquidités. Ce prêt d'une durée de cinq ans à taux fixe permet de profiter d'une pause, d'un congé de paiement hypothécaire sur une période pouvant aller jusqu'à six mois. L'arrêt de paiement ne s'accompagne d'aucune pénalité et il concerne seulement la portion capital et intérêts des versements.
Les particuliers qui utilisent cette option ont la possibilité de rembourser plus tard, par exemple en remboursant leur prêt aux deux semaines plutôt qu'au mois ou en reportant la portion manquante sur le solde à la fin du terme.
Une autre possibilité, l'option Multi-Choix, permet de séparer le montant accordé en deux ou trois tranches, de l'étaler sur plusieurs échéances et de profiter de plusieurs taux d'intérêt ou de modalités différentes. Par exemple, pour un prêt de 100 000$, on peut avoir une tranche de 50 000$ sur cinq ans à taux fixe de 6,05% et une tranche de 50 000$ sur trois ans à un taux fixe de 5,6%. On peut aussi avoir des termes ouverts de six mois-un an ou des termes fermés de trois mois à 10 ans pour chacune des tranches.
Pour les baby-boomers
La Banque Nationale propose aux baby-boomers qui ont besoin de liquidités pour la rénovation de leur résidence ou l'achat d'une piscine, voire un bateau, la formule du tout-en-un qui permet d'acquérir ou de refinancer la maison pouvant aller jusqu'à 75% de sa valeur. L'hypothèque peut être combinée avec une marge de crédit de grande envergure, un compte-chèques, un compte à haut rendement, une carte de crédit et un prêt personnel.
Par exemple, pour un prêt hypothécaire de 75 000$, on peut y regrouper un prêt personnel de 10 000$, un prêt-auto de 10 000$, une carte de crédit Or de 3000$ et une carte de crédit de grand magasin de 2000$ pour une enveloppe globale de 100 000$. Avec cette formule, la banque applique un taux d'intérêt annuel de 3,75% (avril 2004) au lieu de 6,15%, ce qui permet de réaliser des économies appréciables.
Selon le directeur principal de la division Solutions de crédit et administration de produits de la Banque Nationale, André Jr Robidoux, le prêt hypothécaire à taux variable demeure le plus avantageux par les temps qui courent, du moins tant que les taux d'intérêt n'augmenteront pas.
Selon lui, les ménages vont continuer à faire l'acquisition d'habitations unifamiliales dans les nouveaux quartiers des villes de banlieue, ce qui représente 75% des prêts hypothécaires consentis par l'institution.