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Comment optimiser vos assurances collectives

Jérôme Côté, Manon Beaulieu
La Presse

La crise économique qui sévit nous affecte tous de différentes façons, que ce soit par un gel de salaire ou un rendement négatif de nos épargnes. Bientôt, ce sera au tour des impôts de gruger les quelques sous qui nous restent. La moindre économie que nous pouvons réaliser est donc la bienvenue!

Avez-vous pensé à revoir les couvertures qui vous sont offertes en vertu des régimes d'assurance collective de votre employeur et de ceux de votre conjoint et l'utilisation que vous en faites? Suivant le type de régime et la portion que vous et votre conjoint payez, vous pourriez en rendre l'utilisation plus efficace et ainsi réaliser des économies.

La plupart des régimes d'assurance collective sont de type traditionnel, c'est-à-dire qu'ils n'offrent qu'une seule couverture par garantie. Les garanties typiquement offertes sont l'assurance vie, l'assurance décès et mutilation par accident, l'assurance invalidité de longue et de courte durées, les soins médicaux et les soins dentaires.

Lorsque vous adhérez à ce type de régime, vous avez la possibilité d'être exempté pour les soins médicaux et dentaires si vous êtes déjà couvert par le régime de votre conjoint ou d'être couvert à la fois par votre régime et celui de votre conjoint.

La majorité des employeurs demande que le coût du régime d'assurance collective soit partagé avec les employés. Si tel est le cas, la part des employés est habituellement prélevée sur le bulletin de paie. Lorsque le coût est entièrement payé par l'employeur, il est illusoire de penser qu'il ne vous en coûte rien.

En effet, la portion payée par votre employeur pour certaines garanties représente un avantage imposable pour vous; c'est le cas de l'assurance vie imposable au fédéral et au provincial et de l'assurance décès et mutilation par accident, des soins médicaux et des soins dentaires imposables au provincial.

Comment s'y prendre

Cela dit, comment pouvez-vous optimiser l'utilisation de votre régime et de celui de votre conjoint afin qu'ils répondent à vos besoins tout en vous coûtant le moins cher possible?

Il n'y a pas qu'une seule réponse à cette question: tout dépend de votre situation et de vos besoins en couvertures d'assurance collective.

C'est pourquoi la préparation d'un bilan de vos réclamations en soins médicaux et dentaires (ce que l'assurance collective vous a remboursé) au cours des deux dernières années par rapport à ce qu'il vous en coûte pour ces couvertures (primes, coassurances, franchises, avantages imposables) est tout indiquée.

Vous pourriez également ajouter une estimation des réclamations que vous ferez au cours de la prochaine année par rapport à ce que vous débourserez. Cet exercice vous donnera une bonne idée de votre consommation en soins médicaux et dentaires et des coûts qui s'y rattachent.

Quel régime choisir?

Vous pourrez également déterminer s'il y a un avantage à être couvert par votre régime ou celui de votre conjoint ou les deux. Si votre régime vous permet de choisir les couvertures que vous payez, vous avez tout intérêt à choisir d'abord l'assurance vie puisque toute portion payée par l'employeur est imposable au fédéral et au provincial.

Dans le cas où votre employeur déciderait d'augmenter votre part du coût du régime en raison de la crise économique actuelle, ce bilan vous permettrait de mesurer l'impact de cette décision et de faire ainsi des choix éclairés. Il serait facile par la suite de mettre le bilan à jour sur une base continue ou, à tout le moins, sur une base annuelle afin de vous assurer que votre utilisation du régime d'assurance collective demeure efficace et optimale.

Jérôme Côté, CRHA, est conseiller principal chez Hay Group et Manon Beaulieu, FICA, FSA, est vice-présidente chez Avalon Actuaires. Dès lundi, vous retrouverez le texte de cet article dans le portail de l'Ordre: www.portailrh.org




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