Si je meurs dans un accident trois jours après avoir acheté une rente pour 100 000 $, cet argent aura été dépensé en pure perte et mes héritiers seront désappointés (pour dire le moins).
Si je meurs dans un accident trois jours après avoir acheté une rente pour 100 000 $, cet argent aura été dépensé en pure perte et mes héritiers seront désappointés (pour dire le moins).
C'est là une crainte fréquemment exprimée. "Mourir tôt ne nous aura pas causé un problème financier, répond Daniel Laverdière, de Planification financière Banque Nationale. Il est certain que nos héritiers ne toucheront pas les 100 000 $ qu'on y aura mis. Cependant, quand on a acheté la rente, on ne visait pas à enrichir nos héritiers, mais à se protéger au cas où on vivrait longtemps."
Il le reconnaît néanmoins, la froide logique en la matière ne pèse pas lourd devant les émotions.
Pour y répondre, les assureurs ont prévu divers mécanismes de compensation en cas de décès prématuré. Ces garanties de 5 ans, 10 ans ou davantage remboursent un certain capital-décès à la succession ou au bénéficiaire si le décès survient à l'intérieur de cette période.
"On ne recommande pas une rente viagère sans garantie", insiste Eric Lemaire, de Desjardins sécurité financière. Quelle période choisir? "Cinq ans, ce n'est pas très long, indique-t-il. Les gens se dirigent davantage vers 10 ou 20 ans. Nous recommandons au moins huit ans."
Une garantie de 10 ans n'est pas nécessairement très coûteuse. Pour un homme de 65 ans qui fournit un capital de 100 000 $, le paiement mensuel diminue de 12 à 30 $ par rapport à une rente sans garantie.
Il faut magasiner avec soin: la rente mensuelle avec garantie 10 ans offerte par un assureur (645 $) est plus généreuse qu'une rente sans garantie chez un de ses concurrents (630 $)!
Autre formule typique: la réversibilité au conjoint. Si le rentier décède, une proportion de la rente continue à être versée à son conjoint.
La rente peut également être indexée, à un taux prédéterminé ou en fonction de l'inflation. Évidemment, la rente mensuelle de départ, pour un même capital, sera nettement moins élevée qu'une rente non indexée. "Nous préconisons l'indexation", indique Eric Lemaire. Mais plusieurs clients préféreront acheter une rente fixe plus élevée.