Mais il est tout à fait normal de dédommager la compagnie de location lorsqu'on résilie son bail avant l'échéance. Tout comme il est souvent nécessaire d'offrir une prime, si on veut transférer sa location à un autre automobiliste.

Mais il est tout à fait normal de dédommager la compagnie de location lorsqu'on résilie son bail avant l'échéance. Tout comme il est souvent nécessaire d'offrir une prime, si on veut transférer sa location à un autre automobiliste.

Pourquoi? Tout au long de son bail, le locataire rembourse sa dette de façon linéaire: sa mensualité est toujours la même. Or, sa voiture se déprécie plus vite au début. Il y a donc un écart entre la dette qu'il reste à payer sur le véhicule et sa valeur marchande.

Dans son livre Finance aux volant, le planificateur financier Éric Brassard, explique la méthode pour calculer cet écart.

Première variable de l'équation: il faut savoir combien il reste de capital à payer sur le véhicule. Plusieurs se contentent d'additionner les mensualités qui restent (avant taxes), puis d'ajouter la valeur résiduelle.

Attention! Ils commettent deux erreurs... qui peuvent avoir une incidence de plusieurs milliers de dollars.

Premièrement, les mensualités futures comprennent une portion d'intérêts qu'il faut extraire. Si vous mettez fin au contrat, vous n'aurez plus à payer d'intérêt.

«C'est comme si vous mettez fin à votre hypothèque. Vous n'aurez pas à payer les intérêts futurs», illustre M. Brassard.

Deuxièmement, la valeur résiduelle qui figure au contrat est exprimée en dollars futurs.

Or, vos dollars valent plus aujourd'hui que demain. La preuve, si vous investissez ce montant, en attendant la fin du contrat, vous obtiendrez un certain rendement. Il faut donc ramener la valeur résiduelle future, en dollars d'aujourd'hui.

Que ceux qui ne maîtrisent pas les mathématiques financières se rassurent! On peut faire aisément tous ces calculs sur le site web d'Éric Brassard: https://www ericbrassard.com. Utilisez la calculette qui permet d'évaluer le solde de la dette (Calculette A3, consultez le tableau d'amortissement qui donne le solde, mois après mois).

Passons à l'autre variable de l'équation: le prix de vente d'une voiture identique, sur le marché d'occasion. Quelques téléphones à des concessionnaires, un coup d'oeil sur les petites annonces... et vous aurez l'heure juste.

Ne reste plus qu'à faire la différence entre le solde de la dette et la valeur marchande... et à ajouter les taxes.

Notons que la compagnie de location qui reprend la voiture avant la fin du contrat, ne fera pas d'effort pour la revendre à bon prix. Il l'enverra à l'encan pour s'en débarrasser au plus vite. Cela gonflera d'autant l'écart à payer par le locataire.

Signalons aussi que la valeur résiduelle peut être gonflée, parce que le manufacturier voulait abaisser les mensualités pour stimuler les ventes.

Parfait pour celui qui retourne son véhicule à la fin du contrat. Mais pour le locataire qui stoppe son bail à mi-parcours, cela augmente le montant de la dette... et l'écart à renflouer à la compagnie de location.

D'où l'intérêt de plutôt trouver quelqu'un à qui transférer son bail.