Les travailleurs autonomes, qui déclarent généralement des revenus moins élevés que les salariés, sont désavantagés au moment du calcul des ratios d'endettement, passage obligé pour l'autorisation hypothécaire.
Les travailleurs autonomes, qui déclarent généralement des revenus moins élevés que les salariés, sont désavantagés au moment du calcul des ratios d'endettement, passage obligé pour l'autorisation hypothécaire.
Pour contourner cet inconvénient, les assureurs hypothécaires, comme la Société canadienne d'hypothèques et de logement ou Genworth, offrent depuis quelques années des programmes particuliers pour les travailleurs autonomes. Ceux-ci doivent cependant accepter une prime d'assurance plus élevée.
«Règle générale, les travailleurs autonomes ne déclarent pas des revenus très élevés, parce qu'ils ont droit de déduire certaines dépenses de leurs revenus nets», explique Lorraine Trudeau, directrice du centre de prêts chez Multi-Prêts.
Les assureurs acceptent donc de ne pas se fier à leurs revenus déclarés, et considèrent plutôt le salaire moyen de l'industrie dans laquelle travaille la personne.
En contrepartie, «les travailleurs doivent faire la preuve qu'ils font des affaires depuis au moins deux ans et qu'ils n'ont pas de dettes d'impôt», précise Lorraine Trudeau.
Mais l'emprunteur qui bénéficie de ce programme aura une prime d'assurance de 6% de la valeur du prêt (avec mise de fonds de 5%). Un emprunteur salarié, dans les mêmes conditions, aura une prime de 2,9% seulement.
Pour avoir une prime du même ordre (2,9%), le travailleur autonome devra fournir une mise de fonds de 15%.
Il y a une bonne différence, mais Lorraine Trudeau met cela en perspective avec les conditions d'emprunt qui avaient cours avant l'arrivée de ces programmes. «On demandait aux travailleurs autonomes des endosseurs ou une mise de fonds de 30%.»
Par ailleurs, les travailleurs qui ont un bureau à la maison peuvent déduire de leurs impôts une partie des intérêts hypothécaires, ce qui peut aider à absorber le coût de la prime.