Vous connaissez l'importance de diversifier son portefeuille. Mais savez-vous que la diversification est aussi essentielle pour l'ensemble de son patrimoine?
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Vous connaissez l'importance de diversifier son portefeuille. Mais savez-vous que la diversification est aussi essentielle pour l'ensemble de son patrimoine?
« Quand on regarde le bilan d'une famille qui a des actifs importants, on s'aperçoit souvent que toute la valeur provient de la propriété », explique Natalia Sandjian, planificatrice financière à la Banque Nationale.
« Si on dépend énormément de la valeur de sa propriété, dit-elle, cela peut représenter des risques importants pendant des périodes où l'immobilier perd de la valeur. C'est exactement ce qui s'est passé pendant la bulle immobilière aux États‑Unis. »
La diversification, c'est trouver un équilibre
Une gestion saine de son patrimoine nécessite que l'on diversifie l'ensemble de ses avoirs, y compris les investissements pour sa retraite et ses actifs immobiliers.
« Il faut trouver un équilibre », explique Mme Sandjian.
La planificatrice met aussi en garde contre une situation courante : celle où tous les avoirs d'une personne sont liés à l'entreprise pour laquelle elle travaille. Elle donne l'exemple d'un employé dans une grande entreprise. En plus de son salaire, celui-ci mise sur le fonds de pension de l'entreprise et peut même en détenir des actions par l'entremise d'un régime de participation à l'actionnariat.
Même si son patrimoine semble varié, il ne l'est pas parce que tout repose sur l'entreprise, ce qui représente un risque important.
Dans une situation comme celle-là, souligne Natalia Sandjian, si l'entreprise fait faillite, « L'employé perd son gagne-pain, ses économies et sa planification de la retraite. C'est pourquoi il est important de discuter de cet aspect avec son planificateur financier. »
Faire un plan
Afin de diversifier adéquatement son patrimoine, la première étape est toujours de consulter un planificateur financier. Ce spécialiste est le mieux placé pour vous conseiller sur les aspects de la gestion du patrimoine et vous aider à faire un plan.
« Nous dressons le bilan de notre client afin de voir si son patrimoine est bien diversifié, note la planificatrice qui travaille en gestion de patrimoine à la Banque Nationale. Nous demandons aussi à notre client où il se voit dans 10, 15 ou 25 ans. Cette réflexion nous permet de mettre en place des stratégies. »
Sept domaines essentiels
À la base de la planification financière, il y a sept domaines d'expertise :
- les placements;
- les finances personnelles;
- les aspects légaux;
- la planification de la retraite;
- la planification successorale;
- la fiscalité;
- la gestion du risque et des assurances.
Pour chacun de ces domaines, le planificateur financier est en mesure de vous conseiller et de vous aider à suivre votre plan.
« Si nous identifions des faiblesses, précise Natalia Sandjian, nous sommes aussi en mesure de travailler en collaboration d'autres spécialistes, selon le domaine. »
Du bilan à l'analyse, jusqu'à la planification proprement dite, un objectif demeure : éviter de mettre tous ses oeufs dans le même panier.
Le planificateur financier et vos placements
Au moment de revoir la diversification de tout son patrimoine, il faut se rappeler que ce n'est pas le rôle du planificateur financier de vous conseiller sur les investissements à faire ou à éviter. Mais il peut vous aider à déterminer votre profil d'investisseur et vous diriger vers un professionnel du placement.
« Nous préconisons de déterminer la tolérance au risque et une approche d'investissement diversifié, précise Natalia Sandjian. Nous prenons le temps de bien connaître le client, puis nous le dirigeons vers le conseiller en placement. »
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