Vous savez probablement que le régime enregistré d’épargne-études (REEE) offre un moyen fiscalement avantageux de financer les études postsecondaires d’un enfant. Or, saurez-vous différencier les mythes des réalités à son sujet ? Comptant près de 60 ans d’expertise en la matière, Kaleido vous invite à tester vos connaissances ci-dessous.
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XTRA est une section qui regroupe des contenus promotionnels produits par ou pour des annonceurs.
Vrai ou faux ?
Toutes les familles sont admissibles à certaines subventions gouvernementales, peu importe leur revenu.
VRAI. Un des attraits principaux du REEE est que les cotisations versées sont bonifiées de subventions gouvernementales qui contribuent au rendement, sans égard au revenu familial. « Tous les enfants ont droit à des subventions équivalentes à 20 % des cotisations auprès du gouvernement fédéral et à 10 % au provincial », résume Julie St-Cyr, planificatrice financière pour Kaleido.
Des subventions supplémentaires donnent également un coup de main aux ménages à faible et moyen revenus. Il suffit notamment pour une famille admissible d’ouvrir un REEE, sans obligation d’y déposer d’autres sommes, pour recevoir jusqu’à 2 000 $ du Bon d’études canadien.
Ces subventions gouvernementales peuvent atteindre un maximum de 12 800 $ par enfant1. Comment savoir si un enfant peut bénéficier de tels programmes ? Kaleido s’en occupe pour vous.
Nous nous chargeons d’envoyer mensuellement toutes les demandes de subventions possibles aux gouvernements dès l’ouverture d’un REEE, afin d’obtenir un maximum de valeur pour chaque enfant, et ce, le plus rapidement possible.
Julie St-Cyr, planificatrice financière, Kaleido
Les sommes accumulées doivent uniquement servir à payer les frais de scolarité.
FAUX. Il n’est plus nécessaire de conserver des copies de factures ni de démontrer que les sommes servent strictement au financement des études. « Il suffit de soumettre une preuve d’inscription de l’enfant à des études postsecondaires admissibles pour utiliser l’épargne comme bon vous semble », explique Julie St-Cyr. L’argent retiré peut donc aider à payer le logement, les frais de déplacement, un forfait de téléphonie, l’achat d’un ordinateur ou n’importe quoi d’autre.
Certaines règles encadrent le montant maximal pouvant être retiré lors de la première session d’études : 8 000 $ pour un programme à temps plein et 4 000 $ à temps partiel. Il est également prudent d’établir un plan de décaissement, afin d’utiliser l’argent de façon efficace pendant toute la durée du parcours scolaire.
Il y a un montant minimal pour pouvoir cotiser à un REEE.
FAUX. Chaque dollar investi dès maintenant donne droit à des subventions et permet à l’épargne de croître à l’abri de l’impôt pendant de longues années. L’effet des intérêts composés — soit le « rendement sur le rendement » — permet souvent à de petites cotisations périodiques, dès un bas âge, de rivaliser avec des sommes élevées versées plus tard.
En investissant tôt — même de petites cotisations régulières qui pourront être augmentées progressivement —, vous gagnez une longueur d’avance sur des dépenses futures.
Julie St-Cyr, planificatrice financière, Kaleido
À ce titre, Kaleido propose un calculateur de REEE en ligne qui permet d’évaluer en quelques minutes le coût des études postsecondaires d’un enfant, de même que la fréquence et le montant des cotisations recommandées pour financer ses études2.
Calculez combien un REEE avec Kaleido pourrait vous rapporterIl y a un plafond aux cotisations au REEE qui sont admissibles aux subventions.
VRAI. Les cotisations seront subventionnées par le gouvernement jusqu’à concurrence de 2 500 $ par année (36 000 $ à vie par bénéficiaire). Chaque année, vous pouvez également récupérer un maximum de 2 500 $ en droits inutilisés ; voilà une option à considérer si vous recevez un remboursement d’impôt, une prime de rendement au travail ou toute autre entrée de fonds imprévue. « Des grands-parents participent aussi au REEE de leurs petits-enfants, ajoute Julie St-Cyr. C’est un moyen de transférer un héritage de leur vivant, afin de contribuer à la réussite scolaire de leurs petits-enfants. »
Les cotisations au REEE peuvent aussi servir à financer d’autres projets de vie.
VRAI. Lorsque le bénéficiaire a 17 ans et qu’il part faire ses études postsecondaires, seul le retrait de la portion correspondant aux subventions et au rendement est imposable pour lui ; les cotisations, elles, ne le sont pas. Les cotisations remboursées3 peuvent être remises à l’enfant en cadeau ou encore servir à financer n’importe quel autre projet de vie.
Par exemple, réinvestir les cotisations dans le REEE d’un deuxième enfant permet d’obtenir de nouvelles subventions4. L’ouverture d’un compte épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) pourrait éventuellement aider votre jeune à habiter dans son futur chez-soi. Rattraper vos droits inutilisés au régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou au compte épargne libre d’impôt (CELI) sont d’autres possibilités.
Chaque situation est unique, et il existe beaucoup d’options intéressantes. Discutez-en avec votre conseiller ou votre représentant en REEE pour trouver la stratégie qui répond le mieux à vos besoins.
Julie St-Cyr, planificatrice financière, Kaleido
1. Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) de 20 à 40 % et Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) de 10 % à 20 %. Selon le revenu net familial rajusté. Le montant maximal annuel versé en SCEE est de 600 $ et de 300 $ en IQEE. Le montant maximal versé à vie par bénéficiaire est de 7 200 $ en SCEE et de 3 600 $ en IQEE. Bon d’étude canadien (BEC) pouvant atteindre 2000 $ par bénéficiaire, pour un enfant né après le 31 décembre 2003 et dont la famille est financièrement admissible. Certaines conditions s’appliquent. Consultez le prospectus à kaleido.ca.
2. L’information présentée dans le calculateur de REEE constitue une illustration uniquement et n’est pas une garantie pour la performance future des Plans IDEO+.
3. Le remboursement des cotisations est fait sous réserve des risques de placement. Certaines conditions s’appliquent. Consultez le prospectus à kaleido.ca.
4. Certaines conditions s’appliquent. Consultez le prospectus à kaleido.ca.