Desjardins 5 stratégies pour bien planifier votre retraite

Au Québec, l’espérance de vie moyenne est de 80 ans chez les hommes et de 84 ans chez les femmes¹. Pour vous offrir la retraite dont vous rêvez et à l’âge désiré, combien devrez-vous épargner ? Êtes-vous sur la bonne voie ? Pour accroître vos chances de succès, voici les conseils d’Angela Iermieri, planificatrice financière chez Desjardins.

1. Revoyez vos engagements financiers

L’idéal serait d’accéder à la retraite libre de dettes. Mais avec la flambée des prix de l’immobilier, certains pourraient se retrouver avec un solde hypothécaire plus longtemps que prévu… Pour d’autres, des emprunts à taux élevé — une carte de crédit ou un prêt personnel, par exemple — compliquent le portrait. Par où commencer ? « Il peut être avantageux de regrouper vos dettes en un seul paiement ; par un refinancement hypothécaire, par exemple, propose Angela Iermieri. Vous utilisez la valeur de votre maison pour emprunter à un taux plus bas et rembourser plus rapidement. »

2. Constituez un fonds d’urgence

En cas d’urgence ou d’imprévu, devoir retirer des sommes mises de côté pour vos projets de retraite peut ralentir ou freiner vos plans. Pour vous protéger de pareille situation, épargnez dans un compte distinct l’équivalent de trois à six mois de dépenses courantes. « On suggère toujours le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) comme véhicule de placement, puisque les retraits et les gains sont non imposables, mentionne la planificatrice financière. Il est préférable de choisir des produits de placement aisément accessibles en tout temps et fluctuant peu. »

3. Diversifiez votre portefeuille et demeurez investi

La diversification apporte plus de stabilité. Puisque les secteurs de l’économie connaissent des fluctuations à différents moments, lorsque certains placements diminuent en valeur, d’autres peuvent s’apprécier. « En fonction de votre profil d’investisseur, cette approche aide à obtenir un bon rendement à long terme pour vous permettre d’atteindre vos objectifs financiers », fait valoir Angela Iermieri. Même une fois à la retraite, continuer de faire fructifier vos économies demeure essentiel pour contrer l’effet de l’inflation. « Inévitablement, les prix augmentent ; vous devez donc compter sur des revenus de retraite indexés ou générer des revenus de placement pour conserver votre pouvoir d’achat », ajoute-t-elle.

4. Dotez-vous des protections de santé adéquates

Et si un problème de santé vous empêchait de travailler pendant plus de six mois ? Ou qu’en serait-il si un membre de votre famille avait besoin de traitements médicaux coûteux ? Qu’elles prennent la forme d’assurances collectives ou privées, les protections de santé vous aident à garder le cap sur vos plans de retraite. « Si vous n’êtes pas forcé d’assumer personnellement ces dépenses imprévues, vous pouvez continuer à épargner au même rythme en vue de votre retraite », indique Angela Iermieri.

5. Planifiez votre plan de décaissement

Le plan de décaissement est une stratégie qui présente comment convertir votre épargne en revenu de retraite, pour en profiter le plus longtemps possible. Préparé sur mesure en fonction de votre situation personnelle, il tient compte de facteurs tels la fiscalité, l’inflation, les différentes sources de revenus — comme les prestations gouvernementales, un fonds de pension et les placements —, les plans de retraite et l’âge. « Votre conseiller peut vous présenter des hypothèses d’espérance de vie plus élevée, pour vous assurer de ne pas épuiser votre capital », suggère la planificatrice financière chez Desjardins.

Parlez à votre conseiller

Quand devriez-vous commencer à réfléchir à tout ça ? Le plus tôt possible.
« Votre conseiller vous accompagne en vous présentant différents scénarios et différentes projections, rappelle Angela Iermieri. En mettant en place une stratégie tôt, ça réduit beaucoup l’incertitude et le stress financier : vous savez exactement où vous souhaitez aller et ce que vous devez faire pour y parvenir. »

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