Quand j'ai eu besoin de ma première carte de crédit, au cégep, je suis allée à la succursale de mon institution financière au coin de la rue pour remplir un formulaire. En cinq minutes, c'était réglé. C'était avant l'époque des programmes de fidélisation...
Aujourd'hui, choisir la bonne carte de crédit, avec le bon programme de récompenses, ce n'est pas un cadeau! D'ailleurs, la moitié des Québécois trouvent que les programmes de fidélisation portent à confusion, démontre un sondage Environics diffusé la semaine dernière.
À qui la faute? On dirait que les émetteurs font tout pour emberlificoter les clients.
Certains annoncent « jusqu'à » 4 % de remise en argent, alors que ce taux est quasi inaccessible. D'autres vous promettent des voyages gratuits, mais vous imposent d'imposantes surtaxes de carburant à l'achat du billet. Grrr!
Malgré ces frustrations, ça vaut la peine de se casser un peu la tête pour obtenir 1 à 2 % de remise par année sur vos achats. Cela peut représenter 500 $ par année, même davantage, pour un ménage qui utilise le bon programme de fidélisation de manière efficace. Il ne faut pas lever le nez là-dessus. Surtout qu'il existe maintenant des sites internet pour comparer les programmes plus aisément.
Alors, quelle est la carte la plus payante?
« Il n'y a pas une carte de fidélité idéale. Mais selon notre comportement d'achat, certaines vont nous donner des récompenses beaucoup plus rapidement que d'autres », répond Frank Pons, professeur de marketing à l'Université Laval, qui a testé l'outil Comparer les programmes développé par Environics et Colloquy, une société soeur d'Air Miles.
D'après cet outil, les programmes coalisés, comme Aéroplan ou Air Miles, qui permettent d'accumuler des points auprès d'une brochette de commerçants, font bonne figure. Ils permettent d'obtenir l'équivalent de 100 $ après 4 à 7 mois, pour des dépenses mensuelles de 2750 $ d'un ménage canadien moyen.
C'est beaucoup plus rapide que la plupart des programmes de fidélisation de bannières indépendantes comme Métro & Moi (10 mois), Pétro-Points (15 mois) ou les Primes de La Baie d'Hudson (28 mois).
Mais les programmes de fidélisation sont encore plus efficaces lorsqu'on les utilise de concert avec la carte de crédit associée au programme. En faisant coup double, on peut obtenir le fameux 100 $ après 2 ou 3 mois. Toutefois, il faudra être discipliné et concentrer tous vos achats chez les commerçants associés.
Remarquez, plusieurs cartes de crédit avec un programme non coalisées font très bien aussi, permettant d'accumuler 100 $ après 2 ou 3 mois (WestJet World Elite Master Card RBC, Azur American Express, Visa TD Platine Voyages, Aventura CIBC Visa. MasterCard Advantage Remise Canadian Tire, Pharmaprix Optimum MasterCard RBC).
Pour savoir quel programme vous convient le mieux, une visite de quelques sites internet s'impose...
Comparer les programmes
L'outil Comparer les programmes vient tout juste d'être bonifié. Il vous permet désormais d'entrer chacune de vos dépenses pour déterminer le programme qui colle le mieux à votre profil.
Le site vous suggère les trois programmes de fidélisation (et leur carte de crédit associée) qui vous permettent d'obtenir le plus rapidement l'équivalent d'une récompense de 100 $. Malheureusement, le site ne fournit pas la durée nécessaire pour obtenir la récompense, ce qui rend l'exercice moins transparent. Il ne donne pas non plus de détails sur les programmes recommandés. Le site demeure un bon point de départ pour les internautes qui peuvent ensuite poursuivre leur petite enquête.
N. B. L'outil ne compare pas toutes les cartes de crédit, seulement celles qui sont associées aux 23 programmes de fidélisation les plus connus au Canada. Les cartes de la Banque Nationale et de la Banque Laurentienne sont exclues.
https://www.comparerlesprogrammes.ca
La plus payante pour vous
Les sites web Greedy Rates et Can I Pay Less déterminent quelles sont les cartes les plus payantes pour vous. Les deux sites calculent combien de points vous pouvez accumuler en fonction de votre niveau de dépenses dans chaque catégorie (épicerie, essence, etc.) et vous indiquent la valeur des récompenses que vous obtiendrez chaque année.
Simple à utiliser et facile de comprendre les résultats. Malheureusement, les sites sont en anglais seulement et les émetteurs québécois ne sont pas présents sur le site Can I Pay Less.
Le palmarès des meilleurs programmes
D'autres sites web scrutent l'univers des programmes de fidélisation pour établir un palmarès des meilleures cartes au Canada, dans différentes catégories (voyage, remise en argent, taux réduit, etc.). Ils méritent un coup d'oeil, même s'ils ne font pas l'analyse en fonction de votre profil de consommateur.
https://www.ratesupermarket.ca/francais/
L'éducation financière
L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) qui veille à l'éducation des consommateurs offre depuis plusieurs années un outil de sélection des cartes de crédit. L'outil permet de trier et de comparer les 176 cartes de crédit offertes au Québec. Le site offre moins de détails sur les programmes de récompenses, mais il est très utile pour décortiquer les caractéristiques fondamentales des cartes : taux d'intérêt, frais d'avance de fonds, etc.
https://itools-ioutils.fcac-acfc.gc.ca/STCV-OSVC/ccst-oscc-fra.aspx