Bataille à coups de points... Aéroplan

Les détenteurs d'une carte de crédit identifiée aux points Aéroplan se sont retrouvés au coeur d'une chaude lutte cet été. Dans le coin gauche du ring: la Banque CIBC, qui est associée au fameux système de fidélisation depuis 20 ans, mais dont l'entente prenait fin en 2013. Dans le coin droit: la Banque TD, qui offrait davantage pour lui ravir le titre.

Heureusement, le combat s'est terminé lundi avec une entente qui évitera les chocs pour la clientèle.

Pour les 10 prochaines années, la TD devient le principal émetteur de cartes Visa Aéroplan. La banque fera l'acquisition d'environ la moitié du portefeuille existant de cartes Aéroplan de la CIBC. Mais cette dernière continuera d'offrir des cartes Aéro Or aux clients qui ont leurs affaires bancaires chez elle.

Rassurez-vous, personne ne perdra ses milles dans la transition, qui n'aura pas lieu avant la fin de 2013. Reste que cette turbulence est une bonne occasion de vous poser des questions... et peut-être de migrer vers une carte de crédit plus avantageuse.

1- Avez-vous un solde impayé?

Ce qui m'a le plus surpris dans cette transaction, c'est d'apprendre que le portefeuille de cartes que la TD acquiert représente 3 milliards de dollars en soldes impayés, pour 550 000 comptes. Ça veut dire que chaque client traîne environ 5500$ sur sa carte, ce qui coûte plus de 1000$ d'intérêt par année à un taux de 19,99%. Ahurissant!

Si vous avez un solde impayé, qu'est-ce que vous attendez pour larguer votre carte par-dessus bord? Oubliez les milles et optez pour une carte à taux réduit. Vous économisez 500$ d'intérêt par année, plus les frais annuels 120$.

Certaines cartes à taux réduit n'imposent pas de frais annuels. Un exemple? La Vraie ligne de MBNA, dont le taux d'intérêt n'est que de 9,99%.

2- Couvrez-vous vos frais annuels?

Avez-vous vraiment besoin d'une carte qui coûte 120$ de frais annuels? Pensez-y: avec un taux de remise d'environ 1%, il faut dépenser 10 000$ par année juste pour repayer les frais.

Si vous n'êtes pas un gros consommateur, il vaut mieux opter pour une carte voyage sans frais annuels. Par exemple, la carte VoyagesPlus Platine MasterCard de Capital One et la carte Azur American Express permettent d'accumuler 1,25 mille pour chaque dollar dépensé.

3- Avez-vous besoin d'assurances?

Bien sûr, les cartes de crédit de voyage offrent des programmes d'assurances qui peuvent justifier à eux seuls les frais annuels. Assurance pour les soins médicaux à l'étranger, la location de voiture, l'annulation de voyage, la perte de bagage... Tout cela est très pratique, mais utilisez-vous ces assurances? Beaucoup de travailleurs ont déjà une bonne protection avec leur employeur.

Si vous avez vraiment besoin d'assurance voyage, choisissez la carte qui vous en offre le plus. À ce chapitre, les cartes Aéro CIBC ne sont pas les plus avantageuses. Seule la carte Infinite offre une protection pour les soins médicaux à l'étranger, uniquement pour 15 jours et seulement pour les clients de moins de 65 ans.

D'autres cartes vont beaucoup plus loin. Par exemple, les cartes Platine et World de la Banque Nationale protègent les voyageurs de 54 ans et moins pour 60 jours, tandis que la carte Or Odyssée Desjardins couvre les détenteurs de 59 ans et moins pour 48 jours.

Pour les aînés, il y a d'autres excellents choix (American Express Or Banque Scotia, Visa Or Passeport de la Banque Laurentienne), comme je l'expliquais dans une récente chronique sur la meilleure assurance voyage pour les retraités (https://goo.gl/POVIfj).

4- Êtes-vous un grand voyageur?

Si vous ne voyagez pas tant que ça, il est peut-être plus avantageux d'utiliser une carte qui offre des remises en argent. C'est plus clair. Plus facile à utiliser. Et ça ne vous encourage pas à surconsommer.

Parmi les cartes sans frais annuels, la carte Regain de Costco verse de 1 à 3%, selon le type d'achat, tandis que la carte RemisesPlus Platine MasterCard de Capital One donne une remise en argent de 1,25% sur tous les achats, ce qui représente 150$ par année pour quelqu'un qui dépense 1000$ par mois.

Avec sa remise allant jusqu'à 4%, la carte Carte Visa Infinite Momentum Scotia est particulièrement payante pour ceux qui dépensent beaucoup. Un gros consommateur qui met 3000$ par mois sur sa carte de crédit toucherait une remise de plus de 900$ par année, ce qui compense largement les frais annuels de 99$.

5- Avez-vous la meilleure carte voyage?

Pour les voyageurs assidus, la carte de crédit voyage reste une avenue à considérer. Mais laquelle est la plus payante?

La carte Aéro Or CIBC Visa Infinite permet d'accumuler un mille pour chaque dollar. Si vous dépensez 3000$ par mois (36 000$ par année), dont 1500$ en épicerie, pharmacie et essence (1,5 mille), vous accumulerez 45 000 milles en un an.

Les fins renards réussissent à faire des miracles pour maximiser leurs milles Aéroplan. Mais c'est compliqué!

Prenez mon voisin de bureau qui veut se rendre à Londres, en novembre. Il lui faudrait 60 000 milles pour un aller-retour. Or, le trajet prendrait 13 heures et demie, car il y a deux escales. Et il devrait verser presque 750$ de taxes. Une vraie farce!

Autant sauter sur des billets en solde. À la même date, Air Canada offre des vols directs sur Londres pour 941$ aller-retour. À peine 200$ de plus. À quoi bon se casser la tête à accumuler des milles avec une carte qui coûte 120$ par année?

D'autres cartes de crédit voyage offrent davantage de flexibilité. La carte VoyagesPlus World MasterCard Capital One est l'une de celles qui vous en donnent le plus pour votre argent, avec 2 milles pour chaque dollar dépensé (2%). On peut utiliser les milles pour payer n'importe quel vol, y compris les taxes, avec n'importe quel transporteur.

Parmi les autres bons choix de cartes, il y a Carte Master Card BMO Récompenses World Élite (2% de remise); World MasterCard Banque Nationale (1,5 ou 2%, selon le niveau de dépenses); Visa Infinite TD Classe ultime Voyages (1,5%); et American Express Or Banque Scotia (4% épicerie, essence et pharmacie, 1% sur les autres achats).

Pour vous aider à comparer les quelque 80 cartes avec prime de voyage offertes au Québec, utilisez l'outil de sélection de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (www.acfc-fcac.gc.ca/). Vous pouvez aussi consulter le site RewardsCanada (www.rewardscanada.ca).