Vous aimeriez recevoir un plus gros chèque de pension de la Sécurité de la vieillesse? À partir du 1er juillet, il y aura un moyen très simple d'y arriver: attendre après 65 ans pour commencer à recevoir votre PSV.
Dévoilée lors du budget fédéral de mars 2012, cette mesure a été éclipsée par l'annonce du report pur et simple de l'âge d'admissibilité à la PSV qui passera graduellement de 65 ans à 67 ans entre 2023 et 2029. La mesure n'affectera pas les gens qui sont nés avant 1957. Mais les Canadiens qui sont nés après 1961 devront attendre deux ans de plus avant de toucher leur PSV. Pas le choix. Désolée.
Mais dès maintenant, les Canadiens qui arrivent à 65 ans peuvent décider d'attendre avant de toucher leur rente. Pour chaque mois de report volontaire de la PSV, leur rente sera bonifiée de 0,6 %.
Par exemple, si vous attendez à 66 ans, votre rente sera bonifiée de 7,2 % pour le restant de vos jours. Et si vous patientez jusqu'à 70 ans, le maximum, votre rente sera majorée de 36 %. Au lieu de toucher 6 553 $ par année, dès aujourd'hui, vous aurez droit à 8 912 $ par année si vous attendez cinq ans avant de demander votre rente. Ainsi, vous recevrez 2 359 $ de plus par année jusqu'à votre mort. Pas mal du tout.
Mais bien sûr, vous n'aurez pas reçu un cent entre 65 ans et 70 ans. Est-ce que le jeu en vaut la chandelle ? J'ai posé la question à Daniel Laverdière, directeur principal, planification financière et conseil, chez Banque Nationale Gestion privée 1859.
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De manière générale, la décision de reporter le versement de sa PSV a un effet assez neutre, constate l'actuaire. Attendre ou reporter ? Pour la majeure partie des retraités, le choix ne changera pas grand-chose.
En fait, tout dépend de l'heure de votre mort. Si vous rendez l'âme avant 80 ans, il aurait été plus avantageux de réclamer votre rente dès 65 ans. Mais si vous restez en vie jusqu'à 90 ans, il aurait été plus payant d'attendre jusqu'à 70 ans pour toucher des prestations majorées de 36 %.
À titre indicatif, un Québécois de 65 ans peut s'attendre à vivre jusqu'à 85 ans, tandis qu'une Québécoise du même âge devrait vivre jusqu'à 88 ans, selon la Régie des rentes du Québec (si vous êtes non-fumeur et en bonne santé, votre espérance de vie est certainement plus longue).
En fonction de ces espérances de vie, il serait un peu plus avantageux d'attendre vers 68 ans pour demander sa PSV. Mais honnêtement, on ne parle pas d'une énorme différence. Même si vous viviez jusqu'à 100 ans, le report de la rente ne vous apporterait que 80 000 $ de plus à vie, calcule M. Laverdière.
En passant, le report de la Régie de rentes du Québec (RRQ) est plus payant, notamment parce que la majoration vient d'être relevée à 0,7 % par mois, pour un maximum de 42 % après cinq ans. Attendre jusqu'à 68 ans est un choix qui peut rapporter gros à long terme, comme je l'ai déjà indiqué dans un article sur l'âge idéal pour la RRQ.
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Mais revenons à la PSV. Même si la décision n'est pas tranchée au couteau, le choix est plus clair pour certains aînés.
Qui devrait demander sa PSV rapidement?
1-Les retraités à faibles revenus. De toute façon, ils ont absolument besoin de leur PSV pour vivre. Et s'ils décidaient de reporter leur PSV, ils devraient aussi se passer du Supplément de revenus garantis (SRG) dont le report ne donnera pas droit à la bonification. Clairement, les retraités à faibles revenus doivent demander la PSV au plus tôt.
2-Les aînés qui ont des revenus annuels tout près de 71 000 $. Au-delà de cette somme, il faut rembourser graduellement sa rente. En reportant leur PSV, les gens qui sont tout près de ce seuil se feraient manger une partie de leur majoration par cet impôt indirect. Les retraités qui sont dans cette situation devraient demander leur rente dès 65 ans.
Qui devrait reporter sa PSV après 65 ans?
1-Les aînés qui gagnent plus de 115 000 $ par année n'ont plus du tout droit à la PSV. Pour eux, le report s'impose. Ils n'ont rien à perdre ! En fait, dès que les revenus excèdent 71 000 $, le report de la rente devient généralement plus avantageux. Plutôt que de se faire bouffer sa PSV, en tout ou en partie, vaut mieux attendre et obtenir la bonification de 36 %. «On se positionne mieux en cas de chute des revenus à long terme , estime M. Laverdière.
2-Vos parents ont vécu très longtemps? Vous avez les gènes d'un centenaire? Si votre espérance de vie est plus longue, le report de la PSV peut être un bon choix. C'est un peu comme si vous achetiez une rente longévité. Une bonne idée pour ceux qui n'ont pas de fonds de pension et qui sont inquiets de survivre à leurs épargnes.
Info sur le report de la PSV »»