J'essaie d'entrer en contact avec un conseiller afin d'utiliser le REER-hypothèque pour financer des rénovations.

J'essaie d'entrer en contact avec un conseiller afin d'utiliser le REER-hypothèque pour financer des rénovations.

À la Fiducie Desjardins, ils n'offrent plus ce produit depuis un ou deux ans. À la Fiducie Natcan, il semble que je tombe dans un trou noir car je n'arrive pas à trouver quelqu'un qui s'y connaît.

Je termine toujours la chaîne de transfert d'appels avec quelqu'un qui me parle de RAP (régime d'accès à la propriété). Est-ce un produit encore existant? Si c'est le cas et si vous avez une personne-ressource à me conseiller, ce serait grandement apprécié. Je sais que les frais sont élevés, mais je pense que dans mon cas, ce serait profitable. Ces frais et les intérêts devraient être déductibles car c'est un immeuble multi-logements et les travaux serviront à rendre habitables des logements présentement vides. S. J.

Étonnamment, le REER-hypothèque n'est pas un véhicule financier très en demande auprès des consommateurs. Voilà pourquoi très peu d'institutions financières l'offrent.

Il faut dire que les institutions n'en font pas la promotion Quoi qu'il en soit, la Financière Banque Nationale (FBN), elle, permet à ses clients d'utiliser le capital accumulé dans leur REER autogéré pour se prêter une hypothèque. Filiale de la Banque Nationale, la FBN est la plus importante maison de courtage au Québec.

Pourquoi le REER-hypothèque serait-il peu prisé de la part des consommateurs?

Parce qu'il est assorti d'une série de conditions contraignantes: la propriété doit être assurable par la SCHL; elle doit appartenir au détenteur du REER ou à une personne liée; les conditions du prêt hypothécaire doivent être similaires à celles d'une hypothèque contractée auprès d'une institution financière; le capital du REER est ainsi utilisé à des fins personnelles, donc pas nécessairement à des fins d'investissement; les frais d'ouverture et d'administration d'un REER hypothèque sont relativement élevés (frais annuels de REER autogéré: 125$; frais annuels de gestion de l'hypothèque: 250$; frais de renouvellement ou renégociation d'hypothèque: 100$; prime d'assurance hypothécaire allant de 0,5% à 3,25%; ouverture du dossier: 300$; évaluation de la propriété: 500$; etc. Afin d'amoindrir proportionnellement le coût des frais de tout acabit liés au REER-hypothèque, il faudra que l'hypothèque dépasse les 50 000$, idéalement les 100 000$.

Comment ING direct calcule les intérêts?

Si j'utilise la calculatrice d'ING DIRECT (www.ingdirect.ca/fr) et que je place 100$ par mois à 3% pendant un an, à la fin de l'année ça me donne 1116,64$. Si je mets 100$ par mois dans une enveloppe, donc à 0%, j'aurai à la fin de l'année 1200$, soit 83,36$ de plus. Est-ce parce qu'il y a des frais cachés dans cette entreprise qui dit ne pas en avoir. Merci de m'éclairer, ou d'éclairer bien des gens qui se posent la même question. P. A. D.

Je pense que le Groupe ING DIRECT aurait «intérêt» à donner sur le site de sa «Calculatrice d'épargne» quelques précisions sur la façon dont elle effectue ses calculs. Ce serait certes plus «vendeur» que les résultats que vous avez obtenus.

Comment ING DIRECT arrive-t-il à seulement 1116,64$ alors que vous, à 0% d'intérêt, vous arrivez à 1200$? ING tient compte de seulement 11 versements mensuels de 100$ (1100$ d'investissement au total, plus 16,64$ d'intérêt accumulé) alors que vous avez calculé 12 versements de 100$ (1200$ au total). ING prend ici pour acquis que votre premier 100$ d'épargne est investi à la fin du mois (ce qui donnera 11 versements en 12 mois) alors que vous, vous l'investissez au début du mois (ce qui vous 12 mois de versement).

Ainsi, le Groupe ING DIRECT ne trompe absolument pas sa clientèle en disant que ses clients ne paient aucun frais de service. Qui plus est, l'intérêt versé par l'institution est même calculé sur une base quotidienne (mais versé une fois par mois), et non sur une base semi-annuelle ou annuelle comme c'est souvent le cas chez les institutions financières. La différence entre un revenu d'intérêt calculé sur une base quotidienne par rapport à une base annuelle? Ce sera un peu plus rentable sur la base quotidienne.

Exemple: un placement de 10 000$, investi pour trois ans, à 5% de rendement annuel. Le placement à revenu d'intérêt calculé quotidiennement rapportera après trois ans 11 614,72$ comparativement à 11 576,25$.