Je suis marchand et me lance dans le commerce électronique. Je crains de ne pas être payé pour les services ou les produits vendus en ligne. Certains clients m'ont pour leur part affirmé avoir peur d'acheter en ligne. Est-ce justifié?
Je suis marchand et me lance dans le commerce électronique. Je crains de ne pas être payé pour les services ou les produits vendus en ligne. Certains clients m'ont pour leur part affirmé avoir peur d'acheter en ligne. Est-ce justifié?
Bien que dans la majorité des cas les transactions en ligne se passent bien il arrive qu'elles puissent déraper. Alors les problèmes peuvent subvenir. Sachez que si beaucoup de consommateurs ont pu être floués sur le Web, il en demeure que davantage de marchands encore ont été victimes de fraude.
Pour comprendre de qui se passe il faut bien réaliser qu'une transaction en ligne c'est rarement une transaction entre deux parties. Lorsqu'un consommateur clique sur «acheter» sur un site web, il ne va pas seulement interagir avec le site marchand en ligne. Bien au contraire, sa transaction impliquera tout un réseau complexe d'institutions financières et d'intermédiaires qui devront réussir l'opération de la façon la plus sécuritaire possible.
Le processus de paiement en ligne requiert donc la coordination de différents acteurs faisant partie d'un même réseau. Si dans une transaction traditionnelle, il est facile pour un marchand de se faire payer par carte de crédit et d'accepter ou rejeter la transaction, sur le web il en est tout autrement.
Le processus de paiement en ligne par carte de crédit implique deux étapes importantes : l'authentification et le règlement. La première étape va vérifier si la carte est active et que le consommateur a suffisamment de crédit pour faire son achat, et la deuxième impliquera le règlement par le transfert d'argent du compte du consommateur au compte du marchand.
Le processus d'authentification:
1. Le consommateur décide de faire un achat en ligne sur le site d'un marchand. Il introduit ses données personnelles via un formulaire sécurisé et où ses données seront encryptées.
2. Le marchand en ligne reçoit les informations du consommateur et envoie les données de la transaction à la passerelle de paiement. Cette dernière agit comme intermédiaire entre le serveur du marchand en ligne et le compte marchand Internet (compte bancaire spécifique pour les opérations en ligne). Ces passerelles, comme Moneris par exemple, existent parce que, pour de raisons de sécurité, ceux qui traitent les cartes de crédit ne permettent pas aux marchands individuels d'accéder à leurs systèmes au moyen d'Internet.
3. La passerelle de paiement dirige l'information au processeur de paiement. Ce dernier est un important centre de données qui traite les transactions de carte de crédit et règle les fonds des marchands.
4. Le processeur de paiement envoie l'information à la banque acquéreur du marchand.
5. La banque acquéreur envoie l'information sur la transaction à la banque d'émission du détenteur de la carte.
6. La banque d'émission envoie à son tour le résultat de la transaction (autorisation ou refus de paiement) à la banque acquéreur.
7. La banque acquéreur envoie le résultat au processeur de paiement.
8. Le processeur de paiement redirige les résultats de la transaction à la passerelle de paiement.
9. La passerelle de paiement renvoie l'information au marchand.
10. Le marchand accepte ou rejette la transaction.
Le processus de règlement:
Le processus de règlement permet le transfert des fonds autorisés du compte de la banque du consommateur au compte de la banque du marchant.
(1) Association formée par le groupe des banques commerciales pour organiser le traitement des transactions
1- Le marchand fait sa requête à la passerelle de paiement pour le règlement de la transaction.
2- La passerelle de paiement envoie toutes les transactions devant être réglées au processeur de paiement.
3- Ce dernier enverra d'une part, les détails du paiement à la banque acquéreur du marchand et d'autre part les détails du paiement à la banque d'émission de la carte de crédit du consommateur.
4- Et finalement, la banque d'émission charge la transaction sur la carte de crédit du consommateur.
Attention aux fraudes:
Les fraudes sur les cartes de crédit touchent autant les consommateurs que les commerçants en ligne. Pour pouvoir s'en prémunir, les marchands en ligne devraient prendre quelques dispositions, notamment en s'assurant que l'intermédiaire oeuvrant comme passerelle de paiement ait suffisamment d'expérience dans le domaine et puisse garantir une sécurité assez élevée autour des transactions.
Et puis encore, ceci ne touche que la partie paiement. Il y aussi la partie logistique qui est une toute autre histoire.
Références:
www.verisign.com
www.mastercard.com
Avec la collaboration de Abdel. Mekki Berrada