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Bien choisir ses placements

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Le REER est un investissement à long terme, rappelle Sophie Sylvain, planificatrice financière, Desjardins Gestion de patrimoine.

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Marielle Rougerie

Collaboration spéciale

La Presse

De manière générale, les placements admissibles dans un compte d'épargne libre d'impôt (CELI) sont les mêmes que dans le cas du REER. Ils peuvent contenir une grande variété de produits. Tour d'horizon des plus populaires.

Liquidités

L'épargne sous forme de liquidités constitue le choix préféré des Canadiens. Selon un sondage de BMO sur le CELI publié en novembre 2014, 60% des détenteurs de CELI ont des liquidités dans leur CELI. Les banques et les caisses proposent des comptes bancaires à des taux d'intérêt tournant généralement autour de 1%. Pour Sophie Sylvain, planificatrice financière et gestion de patrimoine au Mouvement Desjardins, ce n'est pas le produit le plus recommandé, étant donné le faible rendement. Mais il peut convenir à ceux qui recherchent avant tout la sécurité.

Risque: faible

Rendement: faible

Horizon de placement: court

Liquidités: accès très facile

Fonds commun de placement

Les fonds d'investissement sont au deuxième rang des instrument de placement les plus populaires au pays, avec notamment les fonds communs de placement. Selon le dernier sondage BMO, le quart des détenteurs de CELI au Canada choisissent ce produit. «Les fonds communs sont de plus en plus populaires, alors que dans les premières années du CELI, on en voyait peu, explique Sophie Sylvain. Les gens utilisent de plus en plus le CELI pour de l'épargne à long terme, pour planifier leur retraite.» Les fonds communs sont des fonds d'investissement où les sommes investies sont mises en commun et gérées par un gestionnaire. Le portefeuille peut contenir une variété de placements, comme des actions ou des obligations. Vous pouvez choisir un fonds commun en fonction de votre tolérance au risque et de vos objectifs.

Risque: faible à élevé selon les placements. Titres non garantis.

Rendement: faible à élevé selon les placements

Horizon de placement: court à long terme

Liquidités: rachetables en tout temps

Certificats de placement garanti

Choix de 20% des détenteurs de CELI, les certificats de placement garanti (CPG) perdent progressivement du terrain. Ce sont des certificats de dépôt émis par une institution financière, un prêt que vous consentez à votre banque. Les CPG conventionnels ont l'avantage d'offrir un rendement garanti sur une période de temps allant le plus souvent de 30 jours à 5 ans. En règle générale, plus le terme est long, plus les taux d'intérêt sont élevés. Il existe également des CPG à taux variables basés sur la performance d'un indice, comme un indice boursier.

Risque: faible

Rendement: faible à moyen

Horizon de placement: court à long

Liquidités: accès difficile, les CPG doivent être en général gardés jusqu'à échéance. Certains peuvent cependant être rachetés avec une éventuelle pénalité.

Actions

Un peu moins de 15% des Canadiens se tournent vers les actions quand il s'agit de leur CELI. Les actions ordinaires sont émises par une société et donnent une participation dans l'entreprise émettrice. Le prix d'une action n'est pas garanti et son cours peut fluctuer de manière dramatique dans un sens ou dans l'autre. Vous devez être à l'aise avec l'idée que vous pourriez perdre une partie, voire la totalité de votre argent. Il est préférable de faire un placement en actions à long terme pour avoir plus de chances d'éviter une moins-value.

Risque: moyen à élevé

Rendement: faible à élevé

Horizon de placement: moyen à long terme

Liquidités: les actions cotées en Bourse peuvent se vendre facilement, mais vous pourriez avoir à trouver vous-même un acheteur pour certaines actions non cotées.

Obligations

Les obligations sont émises par des gouvernements ou des sociétés et sont des titres par lesquels vous leur prêtez de l'argent pour une durée déterminée allant de 1 à 30 ans. En échange, vous recevez des intérêts dont le taux et la date de versement sont déterminés à l'avance. Plus l'échéance est longue, plus les intérêts et les risques sont élevés. La stabilité financière de l'émetteur est aussi à prendre en compte. Une obligation émise par le gouvernent du Canada représente un risque plus faible qu'une obligation émise par une entreprise. Mais elle sera moins rentable. Les obligations sont considérées comme des placements moins risqués que les actions. Mais plusieurs facteurs, comme la hausse du taux d'intérêt ou la baisse du marché, peuvent faire baisser le cours des obligations. Si vous deviez les vendre avant leur échéance, vous obtiendriez alors un prix inférieur à celui de l'achat.

Risque: faible à élevé

Rendement: faible à élevé

Horizon de placement: court à long terme

Liquidités: les obligations se vendent auprès de maisons de courtage. Elles peuvent être plus difficiles à revendre si l'entreprise connaît des difficultés financières ou si les taux d'intérêt sont en hausse.




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