« Que vous soyez propriétaire de votre maison ou de votre condo, ou encore locataire, détenir une assurance est préférable même si la loi ne vous y oblige pas », souligne-t-on d'emblée au Bureau d'assurance du Canada.Mais si vous contractez une hypothèque pour financer l'achat d'une propriété, il est fort possible que votre prêteur exige une preuve d'assurance de dommages.

« Les consommateurs ont vraiment intérêt à bien magasiner leur police d'assurance de dommages, après avoir fait un bon inventaire des biens à protéger et des protections désirées en fonction de leurs coûts », indique Anne Morin, porte-parole du Bureau d'assurance du Canada au bureau de Montréal.

« En assurance habitation, par exemple, l'augmentation significative du nombre et de la valeur des réclamations pour des dommages causés par l'eau depuis quelques années a forcé la plupart des assureurs à revoir leur approche. Par conséquent, les avenants pouvant être ajoutés aux polices d'assurance [clauses spécifiques et supplémentaires] pour couvrir les dommages d'eau sont plus restrictifs et plus coûteux, selon divers facteurs comme l'âge du bâtiment et l'état des infrastructures publiques environnantes. »

Par ailleurs, un contrat d'assurance de dommages en habitation comporte habituellement une protection en responsabilité civile.

Cette clause d'une valeur prédéterminée protège dans le cas où vous seriez tenu responsable des dommages causés involontairement à quelqu'un d'autre ou à la propriété d'autrui.

Les différents types de couverture

LES RISQUES DE BASE HABITUELLEMENT COUVERTS

le feu ou les incendies de forêt, l'explosion et la fumée ;

le vol ou la tentative de vol, le vandalisme ;

la fuite ou le débordement des conduites d'eau potable et des installations sanitaires (baignoire, toilette, laveuse, lave-vaisselle) ;

les vents ; la grêle et la foudre ;

le choc d'objets ou de véhicules, l'émeute.

LES RISQUES POUVANT ÊTRE COUVERTS PAR L'AJOUT D'UN AVENANT SPÉCIFIQUE

dommages d'eau causés par une infiltration ;

dommages d'eau causés par un refoulement d'égout ; par le débordement d'un cours d'eau (inondation) ;

dommages résultant d'un tremblement de terre.

LES RISQUES HABITUELLEMENT NON COUVERTS

glissements de terrain et éboulements, pollution ;

dommages en conséquence d'actes criminels de l'assuré ;

dommages imputables à la guerre, au terrorisme, au risque nucléaire.

Source : Bureau d'assurance du Canada

Les différents types de risques

LES RISQUES POUVANT ÊTRE COUVERTS PAR L'AJOUT D'UN AVENANT SPÉCIFIQUE

dommages d'eau causés par une infiltration ;

dommages d'eau causés par un refoulement d'égout ; par le débordement d'un cours d'eau (inondation) ;

dommages résultant d'un tremblement de terre.

LES RISQUES HABITUELLEMENT NON COUVERTS

glissements de terrain et éboulements, pollution ;

dommages en conséquence d'actes criminels de l'assuré ;

dommages imputables à la guerre, au terrorisme, au risque nucléaire.

Source : Bureau d'assurance du Canada

Propriétaires, copropriétaires et locataires

POUR LES PROPRIÉTAIRES 

Deux types de contrats d'assurance : 

Le contrat de « risques spécifiés » couvre vos biens contre certains risques précisés dans le contrat, ainsi que votre responsabilité civile.

Le contrat de « tous risques » protège vos biens contre tous les risques, sauf ceux qui sont expressément exclus. Il couvre aussi votre responsabilité civile.

POUR LES COPROPRIÉTAIRES 

Deux types de contrats d'assurance : 

L'assurance de dommages pour chaque unité dont vous êtes copropriétaire.

Dans certains cas, la déclaration de copropriété impose aux copropriétaires d'avoir des protections précises à leur contrat, telles que la responsabilité civile en cas de dommages importants à l'immeuble, le refoulement d'eaux usées, etc.

L'assurance de dommages contractée par le syndicat de copropriété qui, obligatoirement selon le Code civil du Québec, doit couvrir les risques de base comme l'incendie et le vol.

POUR LES LOCATAIRES 

Si vous êtes locataire, vous croyez peut-être que l'assurance habitation du propriétaire du bâtiment couvrira vos biens en cas de sinistre. « C'est tout simplement faux », souligne-t-on au Bureau d'assurance du Canada. Donc, les locataires doivent avoir leur propre contrat pour que leurs biens soient assurés, de même qu'une protection en responsabilité civile au cas où ils seraient responsables de dommages involontaires causés à autrui. Aussi, les propriétaires-locateurs peuvent demander une preuve d'assurance responsabilité auprès de leurs locataires parmi les conditions de leur bail, afin de couvrir les « dommages involontaires et importants » à l'immeuble provoqués par le locataire.