Quelle est la différence entre la faillite, la proposition de consommateur et la consolidation de dettes ? Sylvie De Bellefeuille, avocate et conseillère budgétaire chez Option consommateurs, nous aide à y voir plus clair.

LA CONSOLIDATION DE DETTES

Elle consiste à faire un seul emprunt auprès d'une institution financière qui servira à rembourser toutes ses dettes.

L'avantage, c'est qu'il n'y a qu'un seul paiement à effectuer chaque mois et que le taux d'intérêt peut être plus bas que celui d'une carte de crédit.

« Le problème, c'est qu'elle est vue par certains consommateurs comme un produit miracle, avertit Sylvie De Bellefeuille. Mais ça ne règle pas le problème à la source. Si la raison pour laquelle vous avez accumulé des dettes sur votre carte de crédit est que vous avez à la base un budget qui est déficitaire et que vous ne faites pas des corrections dans votre rythme de vie et dans vos dépenses, vous allez continuer à avoir un budget déficitaire. Si vous continuez d'utiliser des cartes de crédit, ça permet seulement de reculer le mur avant de foncer dedans plus fort. Pour que ce soit efficace, ça demande un peu de ménage dans ses finances. »

LA PROPOSITION DU CONSOMMATEUR

C'est une entente que le syndic prend avec l'ensemble des créanciers qui fait en sorte que vous remboursez une partie de votre dette. Le pourcentage varie selon votre capacité de paiement. Dans certains cas, ce sera 30 %, dans d'autres, 70 %. Les créanciers doivent accepter la proposition. L'intérêt pour eux, c'est qu'ils recevront une partie de la dette et un montant plus élevé que lors d'une faillite. Le remboursement doit se faire sur une période maximale de cinq ans. Lorsque vous avez fait tous les paiements et rempli toutes les conditions, vous êtes libéré du pourcentage de dettes qui restent.

« L'avantage, c'est de pouvoir conserver ses actifs. Si vous êtes locataire et avez pour 3000 $ de meubles, vous n'avez rien de saisissable. Donc pas grand-chose à protéger. Mais si vous avez une maison, une auto et quelques biens, vous pourrez les conserver. L'impact au niveau du dossier de crédit sera une note de 7 pendant huit ans. »

LA FAILLITE

La Loi sur la faillite et l'insolvabilité permet à un consommateur surendetté de se libérer de la plupart de ses dettes en faisant cession de tous ses biens saisissables à un syndic de faillite qui, lui, va en redistribuer la valeur aux créanciers. Faire faillite n'est pas gratuit. Vous devez payer un montant d'au moins 1500 $, voire plus si vous avez un revenu excédentaire. La première faillite dure de 9 à 21 mois. Une deuxième, de 24 à 36 mois.

« L'impact de la première faillite, c'est une note de 9 au dossier de crédit pendant sept ans, la pire note. Pour une deuxième faillite, la durée est beaucoup plus longue. L'impact au dossier de crédit est de 14 ans. »

Selon votre dossier, il est possible que vous perdiez votre maison et une auto. Vous aurez de la difficulté à signer un bail.