Incohérences. Oublis. Incongruités. Erreurs. Voici quelques extraits de nos interactions avec les calculatrices, qui expliquent pourquoi il y a tant de différences entre les résultats.

LES LIMITES DE LA FAMILLE LABELLE-MAISONNEUVE

MENSUALITÉ MAXIMALE SELON LES RATIOS ATD ET ABD : 2212 $

EMPRUNT CORRESPONDANT AVEC UN TAUX DE 5,14 % (règle du Bureau du surintendant des institutions financières) : 375 225 $

PRIX D'ACHAT MAXIMAL EN INCLUANT LA PRIME D'ASSURANCE PRÊT (SCHL) : 390 900 $

PRIX D'ACHAT MAXIMAL SANS INCLURE LA PRIME D'ASSURANCE PRÊT : 405 225 $

DESJARDINS

BON POINT : le prix d'achat est fixé à 405 225 $ sur la base d'un taux de 5,14 %, et la mensualité est réduite lorsqu'un taux inférieur est appliqué.

MOINS BON : la prime d'assurance prêt (SCHL) de 15 000 $ est ajoutée ensuite à l'emprunt.

PAS BON : au taux proposé de 3,89 %, la mensualité se fixe à 2179 $. Mais à 5,14 %, elle grimpe à 2301 $, au-delà de la limite de 2212 $.

BANQUE NATIONALE

BIEN : la valeur maximale de 402 225 $ est définie sur la base de 5,14 %, et la mensualité est réduite lorsqu'un taux inférieur est appliqué. 

PAS BIEN : aucune mention de l'assurance prêt. 

BANQUE LAURENTIENNE

OMISSION : aucune mention de la mensualité. Il faudra recourir à une calculatrice de prêt pour la préciser. L'outil travaille sur la base d'une mensualité de 2212 $ avec un intérêt de 5,14 %, soit une propriété de 405 225 $. 

DÉCEPTION : il applique d'office un taux réduit de 3,74 %, mais plutôt que de réduire la mensualité en conséquence, il augmente le prix à 471 000 $. Sans assurance prêt.

RBC

SURPRISE : un prix maximal est annoncé, mais les valeurs de l'impôt foncier et du coût de chauffage n'ont pas été demandées. Elles sont décrétées d'office, cachées sous l'en-tête « + Hypothèses ». 

ERREUR : la fenêtre de la taxe foncière demande un coût annuel, mais l'applique comme un coût mensuel. Il faut corriger à 317 $ (3800 $/12).

EXCELLENT : l'outil intègre l'assurance prêt à l'emprunt et réduit le prix de la propriété en conséquence. 

IMPECCABLE : lorsqu'elle applique un taux inférieur à 5,14 %, la calculatrice réduit la mensualité plutôt qu'augmenter le prix de la propriété. Elle respecte parfaitement la logique d'un test de résistance.

SCOTIA

STUPEUR : impossible de faire varier la mise de fonds. Elle est fixée à 19 059 $, soit le minimum de 5 %.

HÉLAS : l'outil calcule une mensualité de 2212 $ avec un taux de 5,14 %. En abaissant le taux d'intérêt, la mensualité demeure la même, mais le prix maximal de la propriété augmente, ce qui contrevient à l'esprit d'un test de résistance.

BMO

INCERTITUDE : on ne sait pas si l'assurance prêt de 14 699 $ est incluse ou non dans l'emprunt. 

MANQUE : le taux d'intérêt n'apparaît pas. - Discrétion : les calculs sont basés sur le taux fixe de 5 ans officiel de BMO, lit-on dans les petits caractères. Il faut fouiller pour le trouver sur le site (5,14 %) et utiliser une calculatrice de prêt pour confirmer que la prime n'est pas incluse.

CIBC

CONSTAT : l'outil travaille sur la base d'un prix de 405 169 $ et d'une mensualité de 2212 $ avec un taux de 5,14 %.

TRACAS : il ajoute ensuite la prime d'assurance à l'emprunt. Au taux proposé de 4,99 %, il produit une mensualité de 2300 $, au-delà de la limite de 2212 $.

TD

RARETÉ : il faut inscrire les dépenses mensuelles courantes (3565 $ par mois, incluant 670 $ d'épargne).

CONTRADICTION : « Bonne nouvelle ! Vous pourriez être en mesure d'acheter une propriété coûtant jusqu'à 432 000 $ », nous apprend le jovial outil. Mais le calcul produit plutôt un prix d'achat de 410 000 $.

SUPERFLU : mensualité de 2108 $ par mois, « incluant une « protection de crédit TD de 141 $ par mois ». Il faut soustraire cet onéreux appendice pour calculer une mensualité normale de 1967 $. 

INCONGRUITÉ : en dépit de la mensualité accordée, l'outil annonce un déficit de 1797 $. 

MULTI-PRÊTS HYPOTHÈQUES

INCERTITUDE : « Je peux me permettre une maison de 405 978 $ » pour 2144 $ par mois, mais une « limite d'emprunt » de 417 754 $ apparaît à la ligne du dessous. 

SUPPOSITION : il s'agit probablement de la limite du prix d'achat, puisqu'elle correspond à une mensualité de 2212 $.

INCOHÉRENCE : en déplaçant un curseur sur une échelle du risque financier, le prix maximal de la maison atteint 413 686 $ plutôt que 417 754 $.

RATEHUB.CA

ÉTONNEMENT : l'assurance prêt est incluse dans l'emprunt, mais avec un taux de 3,54 %, l'outil calcule néanmoins un prix étonnamment élevé de 446 188 $. 

EXCÈS : pour les critères ABD et ATD, il utilise des ratios de 39 % et 44 %, plutôt que de 32 % et 40 %.

SCHL

ÉBAHISSEMENT : la SCHL calcule sa prime d'assurance prêt, mais ne l'ajoute pas au prêt. 

AGENCE DE LA CONSOMMATION EN MATIÈRE FINANCIÈRE DU CANADA

INVERSION : l'outil demande le prix de la propriété qui nous intéresse, un taux d'intérêt et les autres données financières habituelles. Il indique ensuite si nous nous qualifions en vertu des indices ABD et ATD.

SATISFACTION : toute la démarche est chiffrée.