Jeunes trentenaires, Émilie et Christophe forment un couple uni par la passion des voyages. Par crainte de l'endettement, ils préfèrent économiser méthodiquement au lieu de recourir au crédit.

Durant cinq ans, ils ont épargné avec rigueur avant de s'offrir un condominium d'une valeur de 330 000 $. Aujourd'hui, il reste seulement à rembourser une hypothèque de 146 000 $.

Émilie occupe un emploi permanent pour le gouvernement tandis que son conjoint Christophe est travailleur autonome. Grâce à un héritage, le jeune homme d'origine française a réussi à mettre de côté une somme de 58 000 $ pour sa retraite.

La jeune femme de 28 ans estime important de planifier l'avenir. Toutes les deux semaines, le jour de sa paie, 425 $ sont dirigés vers des comptes d'épargne, soit une partie en REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) et l'autre dans un CELI (Compte d'épargne libre d'impôt).

Le couple se sépare en parts égales les frais de nourriture, de condo, les assurances auto, habitation et santé et les taxes scolaires et municipales.

D'ici deux ans, ils envisagent de fonder une famille. Ils projettent vendre leur voiture usagée pour une somme de 2500 $ et en acheter une autre à un coût de 10 000 $.

Les deux conjoints ne veulent pas négliger pour autant les voyages qu'ils aiment tant. Déjà, 3000 $ ont été épargnés en vue d'un prochain voyage en Thaïlande.

Question d'Émilie: «Je me demande si nous pouvons continuer à voyager chaque année tout en en prévoyant la retraite. Quelle est d'ailleurs la somme idéale que l'on doit mettre de côté?»

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PORTRAIT

Émilie, 28 ans, agente de recherche, fonction publique du Québec 

Revenu brut par année : 58 000 $

REER : 13 000 $

CELI : 18 400 $

Compte d'épargne : 2 500 $

Bien immobilier : copropriétaire avec son conjoint Christophe d'un condo d'une valeur de 330 000 $

Épargne : 3000 $ pour un voyage en Thaïlande.

Dette : prêt de 15 000 $ à un taux fixe de 3 %

Christophe 30 ans, travailleur autonome 

Revenu brut par année : 32 000 $

Compte assurance retraite (en France) : 18 700 $

CELI : 200 $

Compte épargne au Québec : 18 000 $

Compte épargne en France : 21 600 $

Dette : aucune

Dépenses partagées à parts égales

Hypothèque : 146 000 $

Assurances auto, habitation et santé : 160 $

Taxes municipales et scolaires : 2800 $

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Établir ses priorités avec un budget

Le cas d'Émilie et de Christophe ressemble à celui de nombreux jeunes couples qui sont au début de la trentaine. Ils désirent réaliser de grands projets, simultanément ou à courte échéance : mariage, naissance d'un enfant, acquisition d'une résidence ou d'une voiture.

Au préalable, de l'avis des spécialistes financiers, il faut déterminer ses priorités en planifiant bien son budget.

«Dans ce portrait, on ne présente pas les dépenses d'habillement ni de restaurant ou de réparations de voiture», remarque Karine Robillard, avocate et conseillère budgétaire chez Option consommateurs.

Mme Robillard suggère de faire appel à un conseiller de l'ACEF (Association coopérative d'économie) qui offre gratuitement un atelier sur la planification financière.

Le mariage, l'arrivée d'un bébé et l'achat d'un véhicule représentent «de grosses dépenses» qui sont prévisibles. «Dès le mois prochain, le couple pourrait prélever à chaque paie un montant afin d'accumuler l'argent pour la réalisation de leurs projets. L'achat de la voiture usagée coûte environ 7500 $», évalue Hélène Paradis, planificatrice financière.

De cette façon, Émilie et Christophe éviteront de puiser dans leurs économies ou de recourir au crédit. De plus, il faut prévoir pour la jeune femme une diminution de son revenu durant son congé de maternité.

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L'épargne : une discipline de vie

Rares sont les couples dans la jeune trentaine qui ont réussi à accumuler un bon coussin d'épargne. Dès le début de leur carrière respective, Émilie et Christophe ont acquis l'habitude d'épargner entre 10 % et 20 % de leur revenu.

En comparaison, selon l'Institut de la statistique, les Québécois épargnaient en 2012 seulement 2,8 % de leur revenu disponible.

«Ce couple a une très bonne situation financière. Ils ont aussi un bon fonds de réserve advenant un imprévu», analyse Hélène Paradis, planificatrice financière à la Banque TD.

L'absence totale de dettes, sauf l'hypothèque de 146 000 $, joue en leur faveur.

Épargne 

Les jeunes trentenaires peuvent aspirer à une retraite financière enviable à la condition que les deux mettent de l'argent de côté pour leurs vieux jours.

En ce moment, seule Émilie épargne pour sa retraite en retirant à chaque paie, soit aux deux semaines, une somme de 425 $ qui est placée dans un REER et un CELI. «Pourquoi Christophe n'épargne-t-il pas?», s'interroge Mme Paradis.

«Le jeune homme, en raison de son statut de travailleur autonome, doit absolument être en mesure d'épargner davantage puisqu'il ne possède aucun fonds de pension.»

La conseillère budgétaire de l'ACEF du Sud-Ouest de Montréal Isabelle Thibault va plus loin dans sa réflexion. «À l'heure actuelle, Christophe est pénalisé par cette entente de défrayer toutes les dépenses moitié-moitié. Il fait presque la moitié du salaire d'Émilie. C'est nécessairement son épargne qui en prend un coup.»

Dépenses proportionnelles aux revenus 

Dans son bureau chez Option consommateurs, la conseillère budgétaire Karine Robillard accueille de nombreux couples dont l'un gagne plus que l'autre. Une situation fréquente. «On voit souvent une personne avoir beaucoup d'épargnes et l'autre, des dettes. Les couples peuvent partager la moitié des dépenses à la condition d'avoir un revenu similaire.»

Cependant, dans le cas contraire, les spécialistes recommandent le partage des dépenses selon le prorata des revenus. La planificatrice Hélène Paradis a fait l'exercice pour Émilie et Christophe. Ensemble, ils gagnent 5000 $ par mois. «Je calcule leurs dépenses mensuelles communes à environ 3000 $.»

Autrement dit, Émilie devrait verser 62 % de son revenu, soit 1860 $ par mois. La somme pour Christophe est moindre : 38 % de son revenu, soit 1140 $par mois.

Le plus tôt possible 

Le couple doit établir un budget détaillé de ses dépenses et, par la suite, déterminer ses priorités. Quelle somme Émilie doit-elle mettre de côté pour sa retraite? Mme Paradis suggère de continuer d'épargner 20 % de son revenu.

Quant à Christophe, s'il veut avoir un fonds de retraite de 600 000 $ à 65 ans, il doit commencer dès l'âge de 30 ans à mettre de côté 450 $ par mois. S'il commence à 45 ans, cela représente pour lui un effort supplémentaire de 632 $. À 40 ans, cette somme grimpe à 911 $.

La conseillère Isabelle Thibault conseille au couple de trouver du temps afin de discuter d'épargne et de partage équitable des dépenses. Une étape parfois difficile. «Parler d'argent et de finances va à l'encontre de l'idée romantique de l'amour et du couple», dit-elle.

Et les voyages? Une fois qu'Émilie et Christophe auront rééquilibré le partage des dépenses communes et intégré l'épargne de retraite dans un budget révisé, ils pourront faire place à leur passion. Dès qu'un poste voyage sera aménagé dans leur budget, l'épargne pour ce projet s'accumulera. Ils ne voyageront peut-être pas tous les ans, mais ils voyageront.