Tout le monde en entend parler, mais peu de gens savent de quoi il retourne: une cote de crédit R3, R7, ou R9, qu'est-ce que ça signifie?

Votre dossier de crédit, tenu par une ou l'autre des deux agences de cotation de crédit au Canada, Equifax et TransUnion, contient les informations sur vos (lourds) antécédents en matière de crédit: prêts en cours, limites des cartes de crédit, historique de paiements des comptes, etc.

Sur la base de ces antécédents, les agences de cotation établissent un pointage de crédit, sur une échelle de 300 à 900. «C'est un outil automatisé pour évaluer, selon les statistiques, le risque représenté», décrit Odette Auger, vice-présidente exploitation chez Equifax Canada. Plus le pointage est élevé, moins vous présentez de risques pour un prêteur.

La cote de crédit est une autre mesure de votre crédibilité financière. «C'est un standard utilisé par tout le monde, qui combine une lettre et un chiffre», explique Odette Auger.

La lettre décrit le type de compte. La cote R (pour revolving credit) réfère au crédit renouvelable, telles les cartes de crédit. Il y en a d'autres: O (Open) pour le crédit ouvert; I (Installment) pour les ventes à tempérament, une voiture par exemple. M (Mortgage) pour une hypothèque; C (Credit line) pour une marge de crédit; L pour une location.

Le créancier y associe un chiffre, qui caractérise la discipline de paiement de son client.

0: nouveau compte, pas encore évalué;

1: le compte est acquitté selon les termes du contrat;

2: paiement de 30 à 60 jours après l'échéance;

3: paiement de 60 à 90 jours après l'échéance;

4: paiement de 90 à 120 jours après l'échéance;

5: paiement plus de 120 jours après l'échéance;

6: cette cote n'existe pas;

7: versements réguliers en vertu d'une entente de règlements des dettes;

8: reprise de possession;

9: mauvaise créance, faillite, recouvrement, déménagement sans nouvelle adresse.

«Tout le monde rapporte l'information de la même façon, énonce Odette Auger. Ce n'est pas Equifax qui accorde ces cotes, c'est le créancier, lorsqu'il nous envoie l'information de crédit.» Cette cote est portée dans le dossier de crédit des agences de cotation, et elle a évidemment une influence sur l'octroi de nouveaux prêts.

Cependant, on entend plus couramment parler des cotes R. «En insolvabilité, c'est ce qu'on utilise», observe Josée Pomerleau, présidente de l'Association québécoise des professionnels de la réorganisation et de l'insolvabilité. «À R3, ça commence à être inquiétant: il y a là un signe avant-coureur d'insolvabilité.»

La cote R7 est plus répulsive encore, quoiqu'elle soit attribuée lorsqu'une entente de paiement pour régler les dettes a été respectée et complétée - une proposition de consommateur, par exemple. «Ça ne rend pas le prêt impossible à obtenir, mais ça rend les choses un peu plus compliquées, commente Josée Pomerleau. Les gens doivent s'expliquer.»

La cote de crédit R9 est l'équivalent de la croix qui marquait les maisons des pestiférés: elle fait fuir les prêteurs.