Une nouvelle étude fait le portrait du parcours de retraite des Québécois. Et malmène au passage quelques clichés et idées reçues. (Il n'est peut-être pas trop tard pour modifier votre propre trajectoire.)
Les Québécois prennent leur retraite tôt, on le savait. Déjà, les chiffres courants nous indiquaient que les Québécois, hédonistes et bons vivants, quittaient le marché du travail à 62 ans, soit deux ou trois ans plus tôt que leurs voisins.
En fait, cet heureux événement surviendrait en moyenne à 59 ans, si on en croit l'étude «La transition travail-retraite», dont la Régie des rentes du Québec (RRQ) vient de publier la deuxième édition, revue et augmentée.
Pourquoi cet écart? Approche différente... et peut-être plus juste.
Car cette retraite, quand commence-t-elle véritablement? La méthode conventionnelle établit l'âge de la retraite sur la base des taux d'activité. En d'autres mots, tant qu'on travaille, aussi peu soit-il, on n'est pas considéré à la retraite.
Pourtant, la personne retraitée - ou qui se considère telle - peut continuer à toucher des revenus de travail à temps partiel.
Dans l'étude menée par Francis Picotte, actuaire au Service des statistiques et des sondages de la RRQ, la retraite se caractérise plutôt «par une diminution de l'activité rémunératrice et une substitution, du moins partielle, du revenu de travail par un revenu de retraite».
Il décrète que cette retraite survient lors du plus tardif de ces deux événements: l'année de la fin d'emploi (baisse importante, rapide et permanente des revenus d'emploi), ou l'année où des revenus de retraite commencent à être perçus.
Les femmes plus tôt à la retraite
Cette définition a été appliquée aux données fiscales de Revenu Québec de 1991 à 2007, pour près de 400 000 travailleurs.
Résultat: l'âge moyen de la retraite, qui était en baisse depuis 1991, a repris depuis le début du nouveau millénaire une pente légèrement ascendante, pour se fixer en 2006 tout juste sous la barre des 60 ans. «Ce chiffre se rapproche des résultats obtenus par sondage», se réjouit Francis Picotte.
Les hommes ont pris leur retraite à l'âge moyen de 59,9 ans, et les femmes, à 59,5 ans.
Pourquoi cet écart d'une demi-année? Tout simplement parce que la femme en couple est habituellement plus jeune que son conjoint.
«Au point de vue actuariel, elle a en moyenne trois ans de moins, indique l'actuaire. La femme prendra souvent sa retraite en même temps que son conjoint plus âgé.»
Les femmes gagnent plus, les hommes gagnent moins
Dans les 10 années qui suivent la retraite, les revenus des hommes subissent une diminution moyenne de 0,5% par année. À l'inverse, celui des femmes gagne 1,4% annuellement. Après 10 ans de retraite, l'écart des revenus entre hommes femmes est passé de 9500$ à 4400$.
Pourquoi? L'explication de la baisse du revenu des hommes réside sans doute du côté des revenus de régime de retraite privés, pour la plupart non indexés au coût de la vie. Les femmes en subissent autant l'effet, mais comme elles vivent plus longtemps que les hommes, elles toucheront fréquemment une rente de conjoint survivant après le décès de leur mari, ce qui accroîtra leurs revenus.
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TRANSITION TRAVAIL-RETRAITE
Ce n'est pas parce que les revenus de retraite commencent que l'emploi prend fin. Et vice versa.
QUEL ÉVÉNEMENT SURVIENT EN PREMIER?
> LA FIN D'EMPLOI SURVIENT AVANT LE REVENU DE RETRAITE
PROPORTION DE LA POPULATION*
12%
ÂGE MOYEN AU PREMIER ÉVÉNEMENT
55 ans
ÂGE MOYEN À LA RETRAITE**
59,8 ans
TAUX MOYEN DE REMPLACEMENT DE REVENU
49%
REVENU MOYEN DANS L'ANNÉE QUI SUIT LA RETRAITE
17 200$
> LA FIN D'EMPLOI COÏNCIDE AVEC LE REVENU DE RETRAITE
PROPORTION DE LA POPULATION*
77%
ÂGE MOYEN AU PREMIER ÉVÉNEMENT
58,5 ans
ÂGE MOYEN À LA RETRAITE**
58,5 ans
TAUX MOYEN DE REMPLACEMENT
DE REVENU
68%
REVENU MOYEN DANS L'ANNÉE QUI SUIT LA RETRAITE
34 300$
> LE TRAVAIL CONTINUE APRÈS LE REVENU DE RETRAITE
PROPORTION DE LA POPULATION*
11%
ÂGE MOYEN AU PREMIER ÉVÉNEMENT
60,1 ans
ÂGE MOYEN À LA RETRAITE**
64,3 ans
TAUX MOYEN DE REMPLACEMENT DE REVENU
78%
REVENU MOYEN DANS L'ANNÉE QUI SUIT LA RETRAITE
28 200$
*Pour une population de référence de 396 118 personnes
**La retraite survient au plus tardif de ces deux événements : l'année de la fin d'emploi (baisse importante, rapide et permanente des revenus d'emploi), ou l'année où des revenus de retraite commencent à être perçus.
Source : La transition travail-retraite, Régie des rentes du Québec