Q Comment fonctionne l'assurance chez Desjardins?
Q Comment fonctionne l'assurance chez Desjardins?
Réponse: Desjardins utilise de longue date un système de tarification différent de ses concurrents. La prime, plutôt que prendre la forme d'un montant ajouté à la mensualité hypothécaire, est appliquée sous forme de points d'intérêt qui s'additionnent au taux de l'hypothèque.
Prenons l'exemple d'une hypothèque de 247 000$ amortie sur 25 ans, contractée par un couple de 30 ans. En date du 30 janvier, avec une assurance vie et invalidité, le taux d'intérêt d'un terme de cinq ans, normalement à 7,4%, passera à 8,18%, ce qui correspond un supplément de 123$ sur la mensualité.
De cette façon, explique Jean Gosselin, assureur vie agréé et directeur du développement des affaires chez Desjardins Sécuritaire financière, la prime effectivement payée s'ajuste automatiquement en fonction des accélérations de remboursement de capital ou des modifications du taux.
«Ça nous permet de toujours suivre le mouvement du prêt», fait-il valoir.
Q Invalidité: mensualité en tout ou en partie?
R: Certaines institutions n'assurent que 100% du versement hypothécaire, même si deux conjoints paient solidairement l'hypothèque.
Si l'un des deux devient incapable de travailler, l'assureur défraie la totalité du versement. Tant mieux?
Peut-être, mais vous êtes en quelque sorte trop assuré, et votre prime est en conséquence. Certaines institutions permettent d'assurer chaque conjoint pour 50% de la mensualité.
«On peut assurer 50, 60, 70% de la mensualité, fait valoir Denis Croteau, de BMO Banque de Montréal. Un client qui a déjà des assurances ailleurs peut aller chercher ce qui lui manquerait en revenu en cas de maladie.»
Q Faut-il un examen médical?
R: Règle générale, quelques questions suffisent. Les seuils où s'appliquent les questionnaires extensifs et les prélèvements sanguins varient selon les institutions. Chez Desjardins, par exemple, on exige l'examen pour les prêts de 250 000$ et plus.
Q Peut-on interrompre son assurance?
R: Oui, on peut interrompre son assurance hypothécaire en tout temps. "Si le client décide après 15 ou 20 ans qu'il n'en a plus besoin, il peut annuler son assurance sans aucune pénalité", assure Denis Croteau, de la Banque Nationale.
Q Que se passe-t-il si on verse un montant forfaitaire sur l'hypothèque?
R: Règle générale, rien du tout, si l'accélération s'effectue à l'intérieur des paramètres prévus - remboursement annuel maximal de 15% du montant emprunté, par exemple.
Mais dans le cas d'un important remboursement, et si le client en fait expressément la demande, l'institution peut recalculer la prime en fonction du nouveau solde. Chez Desjardins, puisque la prime s'exprime sous forme de taux d'intérêt, l'ajustement est automatique.
Q Faut-il magasiner son prêteur en fonction de l'assurance?
R: Évidemment non. On choisit son prêteur en fonction des conditions de prêts.
«Ensuite, on ajoutera les bébelles», commente le conseiller en sécurité financière Pierre Larose. Et ces bébelles peuvent fort bien être achetées ailleurs.