Cette année, Louis, de Montréal, franchira, comme il dit, l'étape des 65 ans. C'est une bonne nouvelle, surtout qu'il est en bonne santé, et qu'il a, comme nouveau retraité, des projets plein la tête.

Cette année, Louis, de Montréal, franchira, comme il dit, l'étape des 65 ans. C'est une bonne nouvelle, surtout qu'il est en bonne santé, et qu'il a, comme nouveau retraité, des projets plein la tête.

Pourtant, Louis est inquiet. Il sait bien qu'on vit de plus en plus vieux, mais d'arriver à 65 ans lui a soudainement fait réaliser à quel point il est risqué aujourd'hui de vivre vieux. Pour lui, ce sont ses finances qui le préoccupent, surtout s'il devait vivre encore très longtemps. Pourra-t-il, avec sa conjointe Suzanne, 62 ans, maintenir son train de vie, et pour combien de temps? Et si jamais, par malheur, il venait à mourir subitement, qu'arriverait-il à sa conjointe. "Sa situation financière serait-elle en péril?" demande-t-il.

Il aimerait donc savoir si des décisions prises aujourd'hui pourraient améliorer sa situation financière, ou à tout le moins le rassurer quelque peu. D'autant plus que maintenant retraité, il aimerait profiter un peu de la vie avec Suzanne, en voyageant, et en gâtant un peu plus ses petits-enfants. Il projette aussi de se faire construire un garage et planifie l'achat d'une nouvelle auto, en 2015.

Mariés depuis 40 ans, Louis et Suzanne se sont toujours bien entendus. Question argent, toutefois, ils divergent d'opinion. Elle est convaincue qu'ils pourraient dépenser davantage; il préfère la prudence.

Avant la retraite, le couple ne s'est jamais privé, notamment en effectuant un voyage par année.

Ancien professeur d'économie, Louis touche comme retraité une rente de la Carra de 36 377$, qui sera réduite à 28 909$ cette année, dès qu'il atteindra 65 ans. Il touche aussi une rente mensuelle de 421$ de la RRQ, et aura droit à la pension de vieillesse (PSV) (6028$/an) dès septembre. Il possède 47 000$ en REER et 67 000$ en placements hors REER.

Suzanne, elle, touche environ 10 000$ par année, en incluant ses prestations de la RRQ et ses revenus de placements. En novembre 2010, elle aura droit à la pension de vieillesse. De plus, en cas de décès de Louis, elle touchera, pour le restant de sa vie, 50% de la rente de conjoint de la Carra. Elle possède des REER d'une valeur de 75 132$ et des placements hors REER de 227 083$.

Les revenus de placements des deux conjoints sont réinvestis tous les ans dans une proportion de 50%.

Le couple est propriétaire d'une maison évaluée à 160 000$, libre d'hypothèque. On estime à 34 325$ nets, le train de vie actuel de Louis et Suzanne.

Après analyse de la situation financière, Pearl Guertin, planificatrice financière au Groupe Option retraite, est catégorique: Louis peut dormir sur ses deux oreilles!

"Le couple a suffisamment d'économies pour réaliser ses projets et vivre très longtemps", dit-elle.

Pour arriver à ces conclusions, la spécialiste a pris comme hypothèses un taux d'inflation de 2% et un taux de rendement de 5%, et a présumé que la pension de Louis sera indexée de 1% annuellement.

Résultats: non seulement ils pourront facilement maintenir leur train de vie, mais ils peuvent s'ils le désirent l'augmenter de 35 000$ à 45 000$ par année!

Ils peuvent donc procéder à la construction du garage cette année et pourront acheter une voiture en 2015.

Leurs finances leur permettent en effet de puiser immédiatement plus ou moins 7000$ dans leur portefeuille hors REER, de l'argent libre d'impôt.

La planificatrice leur recommande aussi d'attendre leur 71e anniversaire avant de procéder à des retraits des REER qui seront convertis en FEER.

En agissant ainsi, en 2037, lorsqu'ils auront respectivement 93 et 91 ans, leurs portefeuilles FEER s'élèveront à environ 63 000$ et le portefeuille hors FEER de Suzanne frisera les 630 000$.

À la deuxième question de Louis, à savoir si la situation financière de Suzanne serait en péril advenant son décès, Pearl Guertin répond non.

En effet, si Louis mourait subitement, la valeur nette de Suzanne serait aujourd'hui de 636 262$, selon les calculs de la planificatrice. Or, en tenant compte d'un train de vie annuel de 35 000$, elle aurait encore 65 000$ dans son FEER et 100 000$ en placements non enregistrés, en 2037, soit à 91 ans.

Évidemment, Louis pourrait toujours protéger sa bien-aimée encore davantage avec l'achat d'une rente viagère de 100 000$, qui procurerait à Suzanne une rente de 6072$ par année, dont environ 2000$ seraient imposables. Il pourrait aussi considérer une police d'assurance vie pour couvrir les impôts au décès.

"C'est dans la diversification que l'on retrouve une bonne santé financière, ce que le couple a toujours mis de l'avant", conclut Pearl Guertin.

LA SITUATIONLouis atteindra cette année l'âge de 65 ans. Comme il s'attend à vivre encore très longtemps, il se demande si ses économies sont suffisantes pour permettre à lui et à sa conjointe de maintenir leur train de vie. Et s'il mourait subitement, sa conjointe en serait-elle affectée financièrement?

Actif

Propriété: 160 000$

Voiture: 30 000$

REER Louis: 47 000$

Hors REER Louis: 67 047$

REER Suzanne: 75 132$

Hors REER Suzanne: 227 083$

Passif : aucun

Valeur nette: 606 262$

Revenus de Louis

Pension jusqu'à 65 ans: 36 377$

À 65 ans: 28 909$

RRQ: 5052$

PSV (sept. 2008): 6028$ l'an

Revenus de Suzanne

RRQ: 4872$

PSV à 65 ans

Dépenses totales du foyer : 34 325$

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