Une lectrice qui travaille encore à temps plein à 66 ans se demande si elle devrait commencer à retirer sa rente de la RRQ immédiatement, même si elle ne prendra pas sa retraite avant trois ou quatre ans.
Une lectrice qui travaille encore à temps plein à 66 ans se demande si elle devrait commencer à retirer sa rente de la RRQ immédiatement, même si elle ne prendra pas sa retraite avant trois ou quatre ans.
«J'aimerais cotiser encore quelques années pour obtenir le maximum», explique-t-elle. Des études tardives ont laissé des trous dans ses cotisations à la RRQ, qu'elle aimerait recouvrir.
À la Régie des rentes du Québec, un préposé lui a conseillé de commencer immédiatement à retirer sa rente, même si elle travaille à temps plein.
«Il m'a dit que je suis en train de perdre près de 17 000 $ et qu'il valait mieux s'en satisfaire maintenant plutôt que de travailler pour avoir quelques dollars de plus sur mon versement mensuel plus tard. A-t-il raison?»
Il y a deux types de réponses.
La philosophique et la mathématique.
Selon la première, mieux vaut profiter de ce qui est certain, maintenant, que d'attendre une amélioration lointaine, donc éventuelle. En d'autres mots: un tiens vaut mieux que deux tu l'auras. C'est le point de vue défendu par le porte-parole de la RRQ Herman Huot.
«Le fait qu'elle attende de retirer sa rente après 65 ans va l'augmenter de 6 % par année, jusqu'à concurrence de 130 % à 70 ans, indique-t-il. Mais il faut avoir une excellente santé. Que se passe-t-il si elle décède à 70 ans? Si elle n'a pas de conjoint survivant, elle n'en aura pas profité.»
Par ailleurs, elle pourrait retirer sa rente dès maintenant et quand même la bonifier lors des prochaines années. En effet, si elle continue à travailler jusqu'à 70 ans, elle poursuivra ses cotisations à la RRQ.
La rente est calculée sur la moyenne des revenus mensuels de la période de cotisation, qui s'étend de l'âge de 18 ans jusqu'au mois précédant le versement de cette rente.
Pour effectuer ce calcul, la RRQ retire 15 %des mois de la période de cotisation ceux où les revenus ont été les plus faibles.
En continuant à travailler, notre lectrice peut remplacer l'une de ses mois de faibles revenus par un nouveau mois de pleine cotisation. Le calcul de la rente peut être ainsi révisé à la hausse dès l'année suivante.
La voie philosophique dicte donc de profiter de la vie maintenant.
Voyons la voie mathématique.
Si elle attend à 70 ans pour toucher une rente plus élevée, en combien de temps rattrapera-t-elle le retard de quatre ans? En supposant que la rente à 70 ans est 30 % plus élevée qu'à 66 ans, il faut attendre à 82 ans pour que les rentes accumulées dans l'un et l'autre cas s'équivaillent. Si on tient compte en plus d'un rendement sur les sommes engrangées, ce point d'équilibre s'éloigne de quelques années supplémentaires.
60 ans ou 65 ans?
La question se pose de façon assez semblable pour les gens qui prennent leur retraite à 60 ans: vaut-il mieux retirer la rente de la RRQ immédiatement ou attendre à 65 ans, question d'éviter les pénalités?
Si on touche sa rente avant 65 ans, on réduit la rente à laquelle on a droit de 6 % chaque année précédant son 65e anniversaire, soit de 30 % quand on la demande à 60 ans.
En prenant sa retraite à 60 ans et en ne retirant sa rente de la RRQ qu'à 65 ans, on évite donc cette pénalité de 30 %. Mais on ajoute en même temps cinq années de faible revenu dans le calcul de la rente.
Daniel Laverdière, directeur principal chez Planification Financière Banque Nationale, a fait l'exercice.
Dans ses estimations, il suppose que les cotisations de notre retraité lui donnent droit à la rente maximale mais tout juste: à 60 ans, les 15 % retirés du calcul correspondent justement aux seuls mois où il n'a gagné aucun revenu.
S'il retarde sa demande à 65 ans, le calcul de la rente s'effectuera donc en tenant compte de 60 mois supplémentaires où ses revenus ont été faibles ou nuls.
Dans ces conditions, les options de la rente touchée à 60 ans et à 65 ans s'équivalent quand on atteint 79 ans: on a alors reçu les mêmes sommes dans les deux cas. Passé cet âge, la rente à 65 ans est plus rentable. C'est vieux? Un homme de 60 ans a six chances sur 10 de parvenir à 79 ans. Les chances augmentent à plus de 75 % pour une femme.
Par contre, si on tient compte de l'inflation et d'un rendement de 5 % sur cette rente, l'option de la rente à 65 ans ne prend l'avantage qu'à partir de 92 ans.
«La décision de retarder la rente de la retraite avantagent habituellement ceux qui vivent longtemps», indique M. Laverdière.
Cette observation s'applique aussi à notre lectrice.
«Oui, elle pourrait toucher de plus grosses rentes, mais si elle veut en profiter, elle doit vivre longtemps», énonce-t-il.
Si notre lectrice jouit d'une excellente santé, veut de toute manière travailler jusqu'à 70 ans, et ne jouirait pas davantage de la vie si elle retirait sa rente immédiatement, elle peut songer à reporter sa demande de rente à 70 ans, alors qu'une somme plus confortable pourrait avoir une influence sur son bien-être.
Mais de façon générale, compte tenu de l'âge somme toute tardif auquel l'option de la rente à 70 ans commence à être rentable, notre lectrice aura sans doute avantage à suivre le conseil de la RRQ et à demander sa rente immédiatement, pour en profiter hic et nunc ou la faire fructifier.
De toute manière, comme le fait remarquer Daniel Laverdière, «qu'on choisisse l'une ou l'autre voie, ce n'est pas très différent, et on ne fait pas une grosse erreur».