Animés des meilleures intentions écologiques du monde, la plupart des propriétaires reculent devant l'achat de panneaux solaires photovoltaïques (PV). Cet investissement n'est pas rentable, dans le contexte québécois, où l'électricité est encore relativement peu chère. L'énergie du soleil a beau être renouvelable et gratuite, si les équipements ne sont pas amortis avant 10 ou 20 ans... on laisse tomber.
Les aspirants à l'énergie solaire ont toutefois accès depuis peu à une nouvelle aide, celle de la banque TD Canada Trust, qui vient d'ajouter les panneaux photovoltaïques aux dépenses admissibles à son hypothèque verte, lancée il y a trois ans. La banque figure parmi la poignée d'institutions financières à avoir mis sur pied des produits ou programmes encourageant l'habitation écologique.
Si on contracte une hypothèque chez TD, si on la renouvelle ou si on la transfère chez elle, la banque offre un taux de 1% inférieur au taux affiché, ainsi qu'une remise de 1,5% du montant de l'hypothèque, une fois les travaux complétés. Le candidat a six mois pour présenter les factures. Voilà qui mérite qu'on sorte la calculette.
Un exemple
Prenons un cas typique, tel qu'a bien voulu le définir Linda Dupont, responsable du crédit aux particuliers chez TD Canada Trust: une hypothèque de 200 000$, amortie sur 25 ans, contractée pour 5 ans à un taux affiché de 5,39% (le 9 septembre 2010, le taux a baissé depuis). D'emblée, l'emprunteur pour une maison verte bénéficie d'un taux de 4,39%. Non seulement ses mensualités seront-elles de 1094,75$ par mois au lieu de 1208,06$, mais encore, après cinq ans, le montant payé en intérêt sera de 40 956,04$ au lieu de 50 561,06$. Et le solde restant: 175 271,04$ au lieu de 178 080,46$. De plus, si les travaux sont complétés dans les six mois avec factures à l'appui, les propriétaires recevront une remise de 3000$ (soit 1,5% de 200 000$). Par ailleurs, l'institution donne 100$ à la Fondation TD des Amis de l'environnement pour chaque remise accordée.
Outre les panneaux photovoltaïques certifiés CSA, le programme accepte d'autres dépenses pour l'efficacité énergétique, telles que l'achat de gros électroménagers, ainsi que de fenêtres, portes et puits de lumière Energy Star. Les équipements de géothermie ne sont pas admissibles. «Le programme est appelé à grandir, affirme Linda Dupont. Il n'est pas encore très connu. Mais les clients qui s'en sont prévalus sont fiers et contents d'avoir pu s'équiper.»
Remises en argent
La Caisse d'économie solidaire Desjardins, pour sa part, a mis sur pied HypothÉco, «un programme de reconnaissance écologique et non pas un produit hypothécaire», précise Célyne Prévost, directrice générale adjointe du service aux particuliers. La Caisse remet en argent jusqu'à 1750$, si on a contracté chez elle une hypothèque de 100 000$ ou plus pour l'achat ou la construction d'une maison certifiée Novoclimat ou Leed. Par ailleurs, si un client de la Caisse envisage des rénovations écologiques et emprunte pour cela 40 000$ et plus, l'institution lui offre également des avantages: une évaluation énergétique gratuite, laquelle est requise pour réclamer les subventions gouvernementales Rénoclimat; et une remise en argent équivalente à 50% des subventions obtenues. Les clients qui participent avec succès à HypothÉco reçoivent un abonnement de deux ans au magazine La Maison du 21e siècle. Par ailleurs, pour chaque expérience concluante, la Caisse verse 100$ au fonds qu'elle a mis sur pied, Gaïa, pour le développement de projets immobiliers écologiques et socialement responsables. «Environ 10% des emprunteurs de la Caisse, depuis le début du programme en 2006, ont bénéficié de son existence», affirme Mme Prévost.
Prime d'assurance hypothécaire réduite
La Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) offre une remise de 10% de la prime d'assurance du prêt hypothécaire et une prolongation de la période d'amortissement (jusqu'à 35 ans au maximum), sans surprime, si le prêt assuré sert à acheter une habitation «éconergétique». (Cette assurance vendue par la SCHL permet à un aspirant propriétaire d'acquérir sa maison avec une mise de fond de seulement 5%.)
Par «éconergétique», la SCHL entend une maison qui entre dans une des quatre catégories suivantes: elle est classée R-2000, elle a une cote d'efficacité énergétique de 80 ou plus suivant l'évaluation d'un conseiller en efficacité énergétique accrédité, elle a été ou sera construite dans le cadre d'un programme de construction «éconergétique», ou alors son efficacité énergétique dépasse de 25% les exigences du Code modèle national de l'énergie pour les bâtiments (CMNEB).
De son côté, la Banque Royale offre une remise de 300$ pour une évaluation d'efficacité énergétique à l'achat ou au refinancement d'une maison (hypothèque Éco-énergie RBC). Elle offre également les avantages suivants en cas d'emprunt pour financer des travaux ou des appareils recommandés dans un rapport d'évaluation énergétique: une réduction de 1% du taux d'intérêt fixe ou un rabais de 100$ pour un emprunt de plus de 5000$ (prêt Écoénergie RBC). Fait à souligner, les panneaux solaires sont admissibles.
Pour en savoir plus:
www.tdcanadatrust.com/ francais/energiesrenouvelables/
www.rbcbanqueroyale.com/ produits/hypotheques/