Épargne: les questions les plus fréquentes

Jacinthe Joly, planificatrice financière à la Caisse Desjardins... (Photo Le Soleil, Patrice Laroche)

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Jacinthe Joly, planificatrice financière à la Caisse Desjardins de Lévis

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Parvenir à épargner peut dépendre de ses conditions de travail, de santé, de ses responsabilités familiales. Et ces conditions peuvent varier selon que vous êtes dans la trentaine, à la mi-quarantaine, ou dans la soixantaine avec la perspective d'une retraite. C'est en souhaitant répondre à quelques-unes des questions que se posent ces trois groupes d'âge que Le Soleil aborde cette année ses cahiers REER. »

<p>Jean-Michel Poirier</p>
Jean-Michel Poirier

Collaboration spéciale

Le Soleil

(Québec) L'épargne reste un sujet qui peut paraître intimidant. Pour les lecteurs du Groupe Capitales Médias, Le Soleil a rencontré trois conseillers financiers de la région de Québec et du Bas-Saint-Laurent afin qu'ils partagent avec nous les 10 questions qui reviennent le plus souvent dans leur pratique.

Sylvie Dubé, planificatrice financière à la Caisse Desjardins... (Photo Le Soleil, Patrice Laroche) - image 1.0

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Sylvie Dubé, planificatrice financière à la Caisse Desjardins de Rivière-du-Loup

Photo Le Soleil, Patrice Laroche

Simon Lachance-Rouleau, planificateur financier à la Caisse Desjardins... (Photo Le Soleil, Patrice Laroche) - image 1.1

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Simon Lachance-Rouleau, planificateur financier à la Caisse Desjardins Des Rivières

Photo Le Soleil, Patrice Laroche

1. J'ai 40 ans, mais je n'ai jamais épargné. Est-il trop tard?

«Il n'est jamais trop tard pour épargner en vue de la retraite, tranche Sylvie Dubé, planificatrice financière à la Caisse Desjardins de Rivière-du-Loup. Mais plus il est possible de commencer tôt, mieux c'est.» Jacinthe Joly, planificatrice financière à la Caisse Desjardins de Lévis, ajoute que les gains en capital sur un montant de 2000 $ par année entre 25 et 30 ans seront davantage profitables qu'après la trentaine. L'épargne, c'est aussi une question d'habitudes. «C'est plus dur de travailler avec une personne qui a pris l'habitude d'utiliser des marges de crédit ou des cartes de crédit. Plus on commence tôt, plus la personne prendra de bonnes habitudes et épargner deviendra naturel pour elle», estime Simon Lachance-Rouleau, planificateur financier à la Caisse Desjardins Des Rivières. «Les gens s'habituent vite à vivre avec un salaire plus élevé, ils vont dépenser plus. Ils peuvent aussi s'habituer avec un salaire plus bas. Si on met 10 % de côté à chaque dépôt de paye, on ne vivra pas moins bien, l'argent sera simplement placé différemment.»

2. Combien devrais-je épargner pour être à l'aise?

Beaucoup de chiffres flottent autour de cette question, sans pour autant donner une réponse définitive. «Ça dépend vraiment du style de vie, affirme Simon Lachance-Rouleau. Les gens arrivent devant moi et pensent qu'ils auront besoin de 1 million $ à 1,2 million et ça fait peur. Quand on établit le plan, les gens réalisent qu'ils n'auront pas besoin d'autant, et qu'une retraite à 1 million, c'est pour un départ du travail à 55 ans», poursuit-il. Sachant que les gens qui entrent sur le marché de l'emploi travailleront jusqu'à 60 ans, «on peut leur fixer des montants qu'ils seront capables d'atteindre».

3. Je n'ai pas le temps. Comment devrais-je commencer à épargner?

La toute première étape à suivre, lorsqu'on souhaite épargner, est de contacter un conseiller ou un planificateur financier. Il établira d'abord votre profil d'épargnant et, en fonction de vos besoins et de vos objectifs, il fixera des objectifs d'épargne qui conviendront à chacun. «Nous sommes là pour mener vos projets à terme», affirme Mme Dubé. «Une personne suivie par un conseiller arrivera plus vite à son objectif», assure Mme Joly.

4. À quel âge devrais-je commencer à épargner?

Les bonnes habitudes d'épargne s'acquièrent tôt. «J'ai des parents qui amènent leurs enfants de

16 ans, des jeunes qui ont décroché leur premier emploi, ils viennent à mon bureau pour préparer une stratégie d'épargne», confie M. Lachance-Rouleau. Même s'ils ne mettent que 25 $ de côté par semaine, «on leur inculque tôt les bonnes habitudes d'épargne. Quand les revenus augmentent, c'est facile pour eux d'en épargner davantage», poursuit-il.

5. Malgré les fluctuations des marchés, devrais-je continuer d'investir à la Bourse?

«On tente d'inciter nos clients à rester sur les marchés malgré les turbulences», affirme Sylvie Dubé. «Il est démontré qu'on peut constituer des portefeuilles qui vont dépasser les rendements, battre l'inflation et même doubler les taux d'intérêt. On voit d'ailleurs un intérêt dans la nouvelle génération à être dans les marchés», poursuit-elle. M. Lachance-Rouleau, de son côté, dit que des personnes qui ont connu une crise comme celle de 2008 sont «traumatisées» par la Bourse. «Or, il faut habituer les gens à vivre des fluctuations avec une stratégie d'épargne adaptée à leur situation.»

6. J'ai un gros projet. Un conseiller financier peut-il m'aider?

«L'achat d'un bien d'importance, comme un chalet ou un voyage, nécessite un plan, et le conseiller financier est là pour aider le client à parvenir à son objectif le plus rapidement possible», soutient Jacinthe Joly. «Et comme les projets évoluent, le conseiller financier aidera a réaligner les objectifs d'épargne», enchaîne pour sa part Mme Dubé.

7. Quel serait le placement le plus intéressant?

«Pour les salariés, le REER, dans la majorité des cas, reste le véhicule de placement le plus intéressant. Mais c'est du cas par cas, c'est pour ça que je conseille aux gens d'aller voir leur comptable pour avoir les vrais chiffres», ajoute-t-il. «Les gens les plus confortables à la retraite sont ceux qui ont un REER, c'est vraiment la base», indique de son côté Mme Joly. «Et le REER peut servir à d'autres fins que la retraite, comme une année sabbatique ou l'achat d'une maison.»

8. Comment puis-je épargner pour les études de mes enfants?

«Le régime enregistré d'épargne études (REEE) est un véhicule de placement sous-utilisé mais extrêmement payant», indique M. Lachance-Rouleau. Il est même possible de transférer le solde du REEE dans un REER, si le bénéficiaire ne poursuit pas ses études. (NDLR : Ce sujet sera abordé dans une prochaine publication sur l'épargne.) 

9. Quand devrais-je décaisser?

La retraite arrivant à grands pas pour beaucoup de Québécois, la question du décaissement est très importante. «Le décaissement ne commence pas à la retraite, explique Sylvie Dubé. Ça peut se prévoir dès le début de la vie de travail» pour minimiser les impacts fiscaux et éviter de «tout redonner l'argent des REER au gouvernement». De son côté, Mme Joly note que dans le cas du décaissement, comme dans le cas de l'épargne, il importe de se constituer un plan et de le suivre. «On peut même continuer à épargner à la retraite.»

10. Que devrais-je savoir pour bien gérer le patrimoine familial?

Il faut prévoir une stratégie de décaissement progressif pour éviter de tout donner à l'impôt. «Ça m'est arrivé récemment, un client qui décède à 70 ans, beaucoup de REER jamais décaissés, l'argent s'en va aux enfants qui doivent payer plus de 50 % d'impôts. On va essayer de décaisser tranquillement pour atteindre des meilleurs taux d'imposition, pour éviter que tout soit liquidé en même temps», précise M. Lachance-Rouleau. «Il est également important de prévoir des mandats d'inaptitude et réviser son testament régulièrement», poursuit Mme Dubé. Les situations de vie changent, des gens sortent de l'entourage de la famille, on sensibilise les gens à avoir un contrôle sur leurs finances», ajoute-t-elle.

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