Naissance d'un enfant

«Souvent, à la naissance d'un enfant, les parents vont désirer l'assurer en cas de décès», explique Nathalie Tremblay, chef des produits d'assurance santé chez Desjardins Assurance de personne. «L'assurance peut couvrir les frais de décès, mais elle peut aussi permettre aux parents de prendre un peu de recul, de prendre le temps nécessaire avant de retourner au travail.»

Sur le même principe, un enfant peut être couvert en cas de diagnostic d'une maladie grave, comme le cancer ou la sclérose en plaques. «Lorsque ça arrive, un des parents doit souvent s'absenter du travail et ce ne sont pas les assurances collectives qui vont couvrir le manque à gagner. C'est l'un des produits d'assurance en plus forte croissance ces dernières années», ajoute Mme Tremblay.

Premier emploi

L'enfant grandit, fait des études et décroche son premier emploi. À ce stade, plusieurs options s'offrent à lui. «Mon conseil, ce serait de prendre une assurance invalidité, indique Mme Tremblay. C'est un must, car on assure l'actif le plus précieux d'une personne : sa capacité de gagner un revenu.»

Il peut aussi être très intéressant de souscrire à une assurance vie permanente de base. «Le célibataire en début de carrière et le retraité se ressemblent beaucoup en termes de besoins à couvrir», note Denis Gaudreault, conseiller en formation, secteur assurance de personnes et services financiers à La Capitale groupe financier.

«Cette première assurance peut se comparer à la fondation d'une maison à laquelle on pourra ajouter les murs, le toit en fonction de l'évolution de notre vie.»

Même si la personne est célibataire et n'est pas propriétaire, les avantages de contracter immédiatement une assurance vie sont tangibles. «Quand on commence jeune, notre condition de santé est meilleure et le coût est plus abordable», souligne Nathalie Tremblay.

Achat d'une propriété

Un autre grand changement dans le cycle d'une vie est l'achat d'une première propriété. «Une des règles de base, quand on est en couple, est de s'assurer que le conjoint survivant peut conserver la maison en cas de décès, affirme Mme Tremblay. C'est possible de n'assurer que la moitié de la valeur - le survivant continue alors de payer sa part de l'hypothèque -, mais il faut prendre le temps de se demander si la personne pourra assumer cet engagement peut importe ce qui arrive.»

Le client peut aussi choisir d'assurer son hypothèque auprès de l'institution prêteuse ou chez un assureur indépendant.

«C'est intéressant de savoir que les assureurs offrent eux aussi ce produit», indique Éric Larocque-Grenier, conseiller principal au développement des affaires - Assurance de personnes chez Promutuel. «Le grand avantage est que le contrat suit le client et n'est pas lié à l'hypothèque. Quand vient le temps de la renégocier, on n'a pas besoin de se requalifier pour une assurance, on l'a déjà.»

La famille s'agrandit

«C'est souvent à l'arrivée d'un premier enfant que les parents font le déclic, souligne Mme Tremblay. On a besoin d'une assurance vie!» À cette étape, les hésitations des clients ont plutôt trait au montant à souscrire qu'au besoin ou non de l'assurance.

«La règle est d'assurer à l'enfant la même qualité de vie, les mêmes chances, si un parent vient à mourir.»

Le versement de la prime en cas de décès peut même être modulé. «Il existe un produit assez récent qui permet de verser des montants mensuels, sur 20 ans par exemple, plutôt que faire un seul gros versement», explique Éric Marcoux, vice-président à l'assurance individuelle et aux affaires bancaires, secteur assurance de personnes et services financiers à La Capitale groupe financier. «C'est intéressant pour les parents qui sont un peu inquiets que leur enfant, à 18 ans, utilise l'argent à bon escient.»

En milieu de vie

La famille est complète, les enfants grandissent, et une certaine marge financière se dégage du budget. Il est peut-être temps de réévaluer ses besoins avec son conseiller en sécurité financière. M. Larocque-Grenier énumère une série de questions à se poser. «Est-ce que notre couverture en cas d'invalidité est suffisante? Jusqu'à quel âge s'étend la couverture, 60 ou 65 ans? Ensuite, que nous reste-t-il? Peut-être qu'à 30 ans, on croyait notre couverture suffisante, mais qu'à 50 ans, on veut plus de sécurité.»

La maladie grave

La possibilité d'être atteint d'une maladie grave, comme le cancer, à un moment ou un autre de la vie est relativement élevée. Une assurance maladie grave permet à une personne d'éviter, au moins, les soucis financiers.

«La somme souscrite est versée dès le diagnostic de la maladie», note Marie-Élaine Gaudreault, directrice Développement des produits et formation, à l'Industrielle Alliance, Assurance et services financiers. «Ça peut aider la personne à se concentrer sur son combat contre la maladie et sur sa rémission.»

Une assurance soins de longue durée peut aussi être considérée. «Cette assurance permet de rester maître de notre vie en cas de perte d'autonomie et de ne pas devenir un fardeau

pour notre entourage», explique Mme Tremblay. Elle peut être versée sous forme de rente mensuelle ou de remboursement des dépenses.

«On peut ainsi embaucher de l'aide à domicile, permettre à un parent de se libérer pour nous venir en aide. C'est un produit qui prend énormément d'importance de nos jours.»