Puisqu'on ne sait jamais ce que nous réserve l'avenir, il faut être apte à palier à ces situations et surtout, il est important de connaître sa capacité à payer pour acquitter ses obligations financières.

En cas de maladie grave ou d'invalidité, aurez-vous le revenu nécessaire pour acquitter le paiement de votre maison ainsi que tous les frais inhérents (téléphone, télévision, électricité, taxes, etc.)?

La meilleure façon de se protéger financièrement, en cas de maladie ou d'invalidité, est de se doter de couvertures d'assurances adéquates. Toutefois, avant d'investir dans une multitude de produits, faites l'analyse de vos actifs et de vos passifs, pour déterminer quel sera réellement l'impact financier d'une maladie ou d'une invalidité. À la lumière de ces données, vous pourrez ensuite étudier avec un professionnel quels sont vos besoins réels en assurance.

«Pour analyser sa situation réelle, il importe de connaître son budget, à quel montant s'élèvent les frais à payer mensuellement, ainsi que les couvertures d'assurance dont nous disposons et les montants des protections de celles-ci», explique Annie Boudreault, conseillère en sécurité financière à la succursale de Chicoutimi de la Sun Life.

«Certaines personnes bénéficient déjà d'une couverture en assurance salaire via leur assurance collective ou on déjà acquis des produits d'assurance auprès de leur institution bancaire. Il faut connaître la teneur de ces assurances puisqu'elles peuvent être suffisantes. Si leur couverture n'est pas assez élevée, nous saurons du moins quels sont les manques à combler avec la couverture supplémentaire. Une assurance collective, par exemple, couvre généralement une fois le salaire de base. Certains collectifs offrent une couverture invalidité de courte durée seulement, soit 24 mois, tandis que d'autres n'offrent que du long terme, c'est-à-dire que l'assurance salaire entre en vigueur seulement après 24 mois d'invalidité. Également, tout travailleur payant des prestations d'assurance emploi a droit à 121 jours de chômage en cas de maladie ou d'invalidité.»

Quatre options d'assurance

De façon générale quatre choix s'appliquent en matière d'assurance invalidité sur le prêt hypothécaire.

Le premier choix est celui de ne pas prendre d'invalidité sur le prêt hypothécaire, puisque la couverture de votre assurance existante est suffisante pour combler vos besoins financiers.

La seconde option est de choisir un produit d'assurance invalidité sur le prêt offert par votre créancier. À ce chapitre, différentes formes de couvertures sont proposées en fonction du type de prêt contracté : marge atout, tout en un, prêt variable, prêt à taux fixe, etc. Le montant de la couverture d'assurance ainsi que la mensualité seront déterminés à partir du montant emprunté.

Par ailleurs, ce type de produit d'assurance sert, de prime abord, à rembourser le prêteur. Ainsi, c'est votre créancier et non pas vous qui serez bénéficiaire des prestations.

Le troisième choix qui se pose à vous est celui de contracter une assurance invalidité personnelle. Cette assurance supplémentaire permettra de combler le manque à gagner entre le revenu assuré par votre couverture actuelle et ce dont vous avez besoin pour acquitter vos paiements mensuels. Le montant de la protection sera donc établi à partir de vos besoins et non pas du montant emprunté. Également, ce ne sont pas vos créanciers mais bien vous qui serez bénéficiaire des prestations.

«Lorsqu'il s'agit d'assurance invalidité personnelle, l'assuré est le seul bénéficiaire de sa prestation», affirme Mme Boudreault.

Le quatrième et dernier choix de produit d'assurance invalidité qui s'offre à vous est celui de l'assurance maladie grave. Mais qu'entend-on par maladies graves? «Les causes d'invalidité totale de plus de 90 jours sont considérées comme des maladies graves. À 80 %, cette invalidité est due à des maladies telles que le cancer, les crises de coeur et les ACV. On entend par invalidité totale une inaptitude complète au travail», explique la conseillère en sécurité financière de la Sun Life.

«Comparativement aux autres produits en assurance invalidité sur le prêt, le montant de la protection n'est pas relié au revenu. C'est l'assuré qui détermine le montant forfaitaire dont il souhaite bénéficier. Cet argent lui sera versé 30 jours après qu'un diagnostic de maladie grave ait été posé. Ce montant forfaitaire est non imposable et pourra servir à différentes fins, puisque le bénéficiaire est libre d'utiliser l'argent comme bon lui semble. Il peut s'en servir pour sa guérison, assurer un revenu supplémentaire à son conjoint, se payer des soins privés à domicile, payer des créanciers, etc.»

Autre élément intéressant, si, après 15 ans de couverture, vous n'avez pas été malade et que vous souhaitez résilier votre contrat, 100 % des primes versées vous seront remboursées, intérêts exclus. De plus, ce montant sera non imposable.

Pour en savoir davantage sur les produits d'assurance pour les prêts hypothécaires, référez-vous à des professionnels dans le domaine. Vous serez assurés de profiter de judicieux conseils et d'une couverture sur mesure répondant à votre réalité financière et à vos besoins.