Dès qu'on a un toit, il faut une assurance : qui sait quand une tuile nous tombera sur la tête? Pendant quatre semaines, nous suivons trois ménages (fictifs) au fil de leurs questionnements et de leurs déboires. 3e DE 4

En assurance, la prime représente le coût de la police, un montant qui peut s'avérer très élevé. Il est toutefois possible d'en réduire les coûts.

Magasiner

M. et Mme Labelle-Grand'maison doivent magasiner, recommande Karine Robillard, avocate et conseillère budgétaire chez Option consommateurs. «La dernière étude que nous avons menée, en 2007, montrait que la prime pouvait varier jusqu'à 150 % entre un assureur et un autre», indique-t-elle. L'explication : les assureurs peuvent vouloir privilégier certains segments du marché et établir leurs échelles de primes en conséquence.

Augmenter la franchise

Une augmentation de la franchise des Labelle-Grand'maison se traduira par une réduction de la prime. Un exemple pour une maison jumelée à Montréal : si la franchise passe de 300 à 500 $, la prime baisse de 36 $. En la portant à 1000 $, le gain est moindre : une réduction supplémentaire de 23 $. Il faut cependant être sûr que le budget permettra d'absorber cette franchise en cas de sinistre.

Installer un système d'alarme

L'installation d'un système d'alarme relié à une centrale procure un rabais sur la prime variant de 10 à 15 %, estime Julie Pellerin, formatrice auprès des professionnels en assurances.

Entendons-nous : le rabais sur la prime ne couvrira pas le coût du système d'alarme. On l'achète d'abord pour s'éviter des traumatismes, des problèmes et d'irrécupérables pertes sentimentales, rappelle la spécialiste. «Mais si quelqu'un voyage beaucoup, je vais le lui proposer», affirme-t-elle.

Informer son assureur

Informez votre assureur des travaux de rénovation effectués à la plomberie, au système de chauffage, à l'électricité. Par exemple, M. Grand'Maison remplace sa chaudière au mazout par une chaudière électrique. La disparition de son réservoir ferait aussi disparaître l'avenant pour fuite ou débordement de mazout; une économie d'environ 90 $ par année.

Dresser un inventaire

Sandra Santerre-Sansoucy a acquis un condo. Elle gonfle la valeur de ses biens, espérant ainsi gagner à la loto-voleur si un cambrioleur pénètre chez elle. Vain espoir : il lui faudra faire la preuve de la valeur des objets volés ou détruits. Il sera moins coûteux d'avoir une protection bien ajustée à la valeur de ses possessions. Pour avoir une juste idée de l'importance de ses biens et faciliter la démonstration en cas de sinistre, elle devrait plutôt dresser un inventaire écrit. Un formulaire Excel est téléchargeable sur le site www.infoassurance.ca/fr/documents/inventaires-biens.

Surveiller les rabais

«Si vous êtes membre d'une association professionnelle ou si vous êtes diplômé, plusieurs assureurs offrent des rabais», rappelle Karine Robillard.

En fait, la plupart des assureurs multiplient les rabais de tous genres. Presque tous accordent une réduction de prime non négligeable si on regroupe chez eux nos assurances auto et habitation.

Certains assureurs offrent des rabais supplémentaires si vous demandez une soumission en ligne.

Le mythe du dossier de crédit

Justin Petit-Perron magasine l'assurance habitation de son appartement. Les assureurs avec lesquels il communique lui demandent l'autorisation de vérifier son dossier de crédit, ce qui pourrait lui valoir une réduction de prime. Il craint que ces demandes à répétition affectent sa cote de crédit. «Ça n'a aucun impact, assure Karine Robillard, avocate et conseillère budgétaire chez Option consommateurs. Ce n'est pas comme si on multipliait les demandes de cartes de crédit pour profiter des rabais d'adhésion.»

La gaffe!

Trois erreurs à ne pas commettre

Cacher une information

Croyant économiser, G. Labelle-Grand'Maison n'informe pas son assureur qu'il fait quelques heures de travail autonome à la maison, durant lesquelles des clients viennent le rencontrer. L'un de ceux-ci se fracture une jambe en chutant dans l'escalier monumental, mais glacé, de la résidence Labelle-Grand'Maison. Douleur. Poursuite. Réticences de l'assureur à défendre M. Labelle-Grand'Maison. Morale : on économise davantage en ne cachant rien de pertinent à son assureur.

Économie de bouts de chandelle

Le montant couvert en responsabilité civile était habituellement de 1 million, mais la norme le porte maintenant à 2 millions $. Il ne vaut pas la peine de s'en priver : il n'en coûte qu'environ 20 $ pour doubler ainsi notre protection.

L'avenant superflu

Propriétaire d'unemaison jumelée àMontréal, M. Laterrière- Tremblay craint les séismes. Mais l'avenant contre les tremblements de terre est particulièrement coûteux : il lui en coûte 383 $ avant taxes... avec une franchise de3000$. La prime baisse à306 $ avec une franchise de 10000$. Et c'est une aubaine : on nous a donné l'exemple d'un coût de 745 $ pour cet avenant, dans une région où les risques de séisme sont plus élevés.