Avec le printemps, tulipes et nouvelles voitures réapparaissent dans le paysage. Pendant quatre semaines consécutives, nous suivons deux familles (fictives) dans leur quête de l'assurance auto la plus appropriée. Aujourd'hui: les nouvelles avenues.
Les protagonistes
> La famille BONNEAU-VOLLANT montre un excellent dossier de conduite.
Sa fille Sarah, 19 ans, veut gagner de l'expérience en empruntant à l'occasion une des deux voitures familiales.
> Les TASSÉ-DUCHEMIN, leurs voisins, sont moins disciplinés sur la route.
Leur fille Mahée, 17 ans, a l'habitude de serrer de trop près les voitures qui la précèdent.
UNE ASSURANCE TRÈS TENDANCE
Les assureurs se décarcassent pour tailler des assurances sur mesure. Mais quand vaut-il la peine de sortir des sentiers battus ?
Contrat de deux ans: engagez-vous, qu'ils disaient.
On suggère à la jeune Sarah Bonneau-Volant un contrat de deux ans plutôt qu'un seul. L'argument: la prime est fixée pour deux ans et n'augmentera pas durant la deuxième année si une réclamation était faite durant la première.
Une bonne idée? Pourquoi pas... La prime ne sera pas non plus affectée par une augmentation des tarifs de l'assureur. «Les assureurs changent leurs taux une à deux fois par année, et ça peut être autant à la hausse qu'à la baisse», rappelle Guillaume Benoît, actuaire chez Banque Nationale assurances, un des assureurs à offrir ce produit.
Avec le rabais accordé par l'assureur, la prime pour un contrat de deux ans pourrait être inférieure ou deux fois la prime d'un contrat d'un an, assure l'assureur. Mais elle ne sera pas nécessairement moins chère que l'addition de deux contrats consécutifs d'un an. Sarah devra donc magasiner tout de même pour les offres.
Toute la vérité sur la franchise à zéro
Après avoir causé un accident en s'engageant à contresens et en marche arrière dans un sens unique, Hercule Arbour s'intéresse à la franchise à zéro. À sa prochaine réclamation, calcule-t-il, il n'aura rien à débourser. Il devra cependant débourser tout de suite: la franchise sert justement à faire baisser les primes en faisant payer à l'assuré une part fixe des dommages. Bref, si la franchise diminue, la prime augmente (environ 40$ par année chez Desjardins Assurances générales). «C'est un produit pour quelqu'un qui a un très petit coussin pour les imprévus et qui préfère payer des mensualités un peu plus élevées pour sa prime», explique Jesse Caron, recherchiste automobile chez CAA-Québec.
La police indulgente
Avec les polices indulgentes (ou charitables, ou assorties d'un premier pardon, ou pétries de valeurs chrétiennes), un premier accident responsable n'entraîne pas d'augmentation de prime. Est-ce un bon choix pour Yvon Ratté-Lavoie et sa conjointe, dont les sorties de route à répétition ont épaissi le dossier de conduite? Eh bien non. Ce produit s'adresse «au client qui a un beau dossier de conduite (pas de sinistres ou d'infractions au code de la sécurité routière ou au Code criminel) et qui veut le préserver en cas de malchance», explique-t-on chez Desjardins Assurances générales, un des nombreux assureurs à proposer ce produit, pour environ 40$ par année.
L'assurance variable selon le kilométrage
Vincent-Émile Milot-Gallant, qui fait des prodiges d'économie d'essence avec sa voiture hybride, songe à une assurance dont la prime est adaptée en fonction du kilométrage parcouru. L'avantage, fait-on valoir chez SSQ: la prime correspond davantage à l'utilisation réelle du véhicule. Le programme s'appuie sur les déclarations de l'assuré et non sur un dispositif de surveillance électronique. Il s'adresse à tous, mais les bénéfices sont plus grands pour les conducteurs qui parcourent moins de kilomètres, indique-t-on chez SSQ. Il est toutefois difficile de déterminer a priori dans quelles circonstances ce programme devient moins avantageux qu'une police standard. Vincent-Émile devra comparer avec la prime d'une police ordinaire.
Suivre les jeunes de près
Mahée Tassé-Duchemin, terreur des rues de son quartier résidentiel, veut réduire la prime de son assurance auto. Elle songe à Mobiliz, un régime d'assurance lancé il y a un an par Industrielle Alliance qui vise à améliorer les habitudes de conduite des jeunes conducteurs.
À l'aide d'un appareil télématique (GPS) installé dans son véhicule, l'assureur analysera les habitudes de conduite de Mahée - excès de vitesse, accélérations et freinages brusques. Si elles s'améliorent, sa prime baissera le mois suivant. «Toutes les semaines, on envoie au jeune un bulletin de conduite sur ses comportements au volant qui lui montre à quoi pourrait ressembler son rabais ou sa surcharge si ses comportements se maintiennent au cours du mois», affirme Michel Laurin, président d'Industrielle Alliance Assurance Auto et habitation.
Vous prêtez votre voiture...
- À un ami
Il n'a pas de voiture ? Si le prêt est exceptionnel, aucun problème. Si un accident survenait alors que le désormais ex-ami était au volant, l'assureur vérifiera toutefois que cet usage était vraiment exceptionnel. Si l'ami est lui-même assuré, les avenants F.A.Q. 27 ou F.A.Q. 2 le couvriront pour les véhicules empruntés.
- À votre fils à domicile
Dès lors qu'il habite chez vous et qu'il possède un permis, avisez l'assureur. Fiston n'est pas inscrit comme conducteur occasionnel et veut exceptionnellement emprunter la voiture ? « Expliquez la situation à votre assureur et il prendra la décision de l'indiquer au contrat ou non », soutient Stéphane Boucher, directeur de la souscription chez Banque Nationale Assurances générales.
- À votre fille hors domicile
Elle n'a pas de voiture ou d'assurance ? Si elle ne l'emprunte qu'une ou deux fois par année, pas d'inquiétude. S'il commence à y avoir récurrence, avisez l'assureur. Il verra s'il y a lieu de l'inscrire comme conductrice occasionnelle.
- À répétition
Communiquez avec votre assureur. « S'il y a une fréquence ou une répétition, toujours l'indiquer à l'assureur », recommande Stéphane Boucher.
Louée soit l'assurance
Vrai ou faux ?
- Si vous voulez faire une location à long terme, votre police doit inclure une protection contre les collisions.
Vrai. Le concessionnaire exigera généralement une preuve d'assurance complète, qui inclue donc le chapitre B. Le certificat d'assurance sera émis à votre nom et à celui du locateur.
- Lors d'une location à court terme, vous n'aurez pas à souscrire l'assurance du locateur si votre police inclut l'avenant F.A.Q 27.
Vrai. Au Canada et aux États-Unis, l'avenant 27 (dommages aux véhicules n'appartenant pas à l'assuré) procure pour votre voiture de location les mêmes protections que votre police dans le cas de votre voiture personnelle. Vous n'aurez donc pas à acheter l'assurance du locateur. Assurez-vous toutefois que le montant de votre assurance responsabilité civile est suffisamment élevé.
- Vous avez besoin d'avoir une assurance auto personnelle pour louer une voiture chez Communauto.
Faux. L'assurance est incluse dans les tarifs. Vous pouvez réduire la franchise standard de 500 $ en payant un supplément annuel.
L'énigme du covoiturage
Mme Bonneau-Vollant fait du covoiturage: elle amène au travail et ramène à la maison deux collègues qui habitent dans son quartier. Ces deux collègues lui versent un petit montant pour l'aider à payer l'essence. Doit-elle aviser son assureur ? Puisque le risque de blessures augmente avec le nombre de passagers, faut-il augmenter le montant d'assurance responsabilité civile, comme le suggère le site d'un assureur pancanadien ?
Réponse : il n'est pas nécessaire d'aviser l'assureur. Le chapitre A (responsabilité civile) de la police standard couvre le transport de passagers dans le cadre du covoiturage. Le covoiturage ne nécessite donc aucun avenant particulier et n'influence pas la prime. Exception : si l'usage du véhicule change par la même occasion, passant par exemple d'occasionnel à quotidien, il faudra avertir l'assureur.
Par ailleurs, au Québec, les blessures corporelles sont couvertes par la SAAQ. Il n'est donc pas nécessaire d'augmenter la responsabilité civile pour cause de covoiturage, mais ce n'est pas une mauvaise idée de vérifier avec l'assureur qu'elle est suffisamment élevée pour l'ensemble de vos besoins.
Personnes âgées... de 50 ans et plus ?
Vous avez une (très) longue expérience de conduite ? Informez-vous et magasinez : certains assureurs offrent des rabais aux personnes âgées. Le Réseau FADOQ, par exemple, propose des rabais d'assurance auto à ses membres : rabais de 10 % sur la prime, réduction de la franchise jusqu'à 250 $ en cas de collision ou de versement, etc. Rappelons que dès 50 ans, les personnes sans fierté mal placée peuvent être membres de ce réseau.