Même une petite réduction du taux hypothécaire peut entraîner d'importantes économies. C'est peut-être pour cette raison que 27% des prêts hypothécaires courants au pays sont négociés par le truchement d'un courtier, selon l'Association canadienne des courtiers hypothécaires accrédités. Dans les faits, que peut vous apporter un courtier?
Plus de possibilités
«Un courtier hypothécaire est indépendant. Il fait affaire avec plusieurs institutions financières et peut donc vous offrir plus de choix», estime Denis Doucet, directeur régional pour la Rive-Sud de Montréal chez Multi-Prêts Hypothèques.
Ceux-ci traitent en effet avec plusieurs établissements, notamment les grandes banques, mais aussi des banques virtuelles, des sociétés d'assurance et des prêteurs spécialisés. «Ils peuvent proposer des options aux clients dont le dossier de crédit est faible et à qui les banques refusent parfois des prêts», illustre M. Doucet.
Les courtiers hypothécaires transigent des milliers de prêts hypothécaires chaque année. Grâce au fort volume de transactions, ils sont normalement en mesure de négocier de meilleurs taux d'intérêt.
Comme ils ne sont pas affiliés avec une institution, ils n'ont en outre pas à promouvoir certains produits, contrairement aux conseillers des banques, qui eux, ont leurs propres prêts hypothécaires à vendre.
Plus de temps
Selon M. Doucet, un autre avantage des courtiers, c'est le temps dont ils disposent. «Il n'est pas rare qu'un courtier prenne un rendez-vous de 90 minutes avec un client, pour bien comprendre sa situation et lui détailler ses options», dit-il.
Faire affaire avec un courtier permettra aussi d'économiser du temps, puisque le courtier magasine pour vous. Pas besoin de faire plusieurs appels pour trouver le meilleur taux disponible, selon M. Doucet.
«Le point le plus important, c'est que le courtier peut vous expliquer la différence entre un taux fixe et variable, à court terme et à long terme, etc.», estime Denis Doucet. Il mentionne par exemple que certaines institutions financières descendent leur taux d'intérêt en ajoutant des frais connexes. «Ça revient au même; en finance, il n'y a pas de cadeau. Mais si personne ne vous avertit, vous risquez de vous faire avoir.»
Et les prêteurs virtuels?
Un prêteur virtuel, comme ING Direct ou Manuvie, opère sans succursale bancaire. La grande majorité n'est ainsi disponible que par l'entremise d'un courtier hypothécaire.
«Comme il n'y a pas de produits connexes, les clients sont assurés de ne pas être sollicités pour acheter en plus des assurances ou une carte de crédit, comme c'est souvent le cas dans les banques», explique Denis Doucet.
Le directeur régional de Multi-Prêts estime aussi que leur taux d'intérêt est généralement plus bas en raison des coûts d'opération moindres.
«Vous n'avez pas à ouvrir un compte bancaire ou à transférer des actifs (REER, dépôt à terme), ce qui est un avantage apprécié des clients», ajoute M. Doucet. Seul un spécimen de chèque sera exigé afin que vos versements hypothécaires soient prélevés automatiquement.
Vous pouvez en outre tout régler par téléphone et par l'intermédiaire de votre courtier, même votre renouvellement. Une bonne solution pour ceux qui manquent de temps.