Pas toujours facile de dénicher une hypothèque qui répond à ses besoins et, surtout, qui convient à son portefeuille. Avant tout, il faut brosser un portrait de sa situation financière et bien se connaître.

«Oui, il faut suivre les fluctuations des taux d'intérêt. Mais il faut aussi y aller avec sa personnalité», indique M. Nicholas Fréchette, chef de produit financement hypothécaire au Mouvement Desjardins.

«Je ne conseillerai pas la même stratégie hypothécaire à une personne qui a une certaine tolérance face aux risques et à une personne qui préfère la stabilité», ajoute-t-il.

Taux fixe ou variable?

On parle souvent de remboursement à court ou long terme. «En vérité, la durée des paiements dépend bien souvent du choix entre un taux fixe ou variable», souligne M. Fréchette.

Dans un marché où les taux d'intérêt sont bas, l'emprunteur pourra rembourser plus rapidement avec un taux variable, plutôt qu'avec un taux fixe. À condition évidemment, que les taux d'intérêt restent bas. La Banque du Canada assure qu'ils n'augmenteront pas d'ici 2013.

Une hypothèque à taux fixe assure des versements sans fluctuations et une stabilité optimale des taux d'intérêt.

Un prêt hypothécaire à taux fixe fermé est la stratégie la plus populaire auprès des consommateurs.

Mais même un taux fixe peut être fermé ou ouvert. Opter pour un taux fixe ouvert est un choix judicieux si une première propriété est en vente ou si une rentrée de fonds importante se fait attendre et qu'on désire appliquer cette dernière comme paiement sur le prêt.

Choisir cette stratégie permet de rembourser le prêt sans pénalité en tout temps, en tout ou en partie, en profitant d'un taux d'intérêt stable.

Opter pour une stratégie hypothécaire avec un taux variable implique que le taux d'intérêt suivra les fluctuations du taux préférentiel de l'institution financière.

Ces prêts sont pour les acheteurs qui ont une bonne tolérance aux variations des taux d'intérêt et aux montants des versements.

La plupart des banques proposent des prêts à taux variable qui offrent quand même une certaine protection contre une hausse subite des taux d'intérêt. Un prêt hypothécaire à taux variable protégé fermé en est un bon exemple.

Dans ce cas-ci, le taux peut fluctuer, mais sans jamais dépasser un certain plafond préétabli par l'institution prêteuse. Choisir cette stratégie permet ainsi de profiter des baisses de taux tout en se protégeant des hausses importantes.

Fractionnement

Certaines institutions offrent aussi le fractionnement hypothécaire.

Il permet de jumeler deux stratégies dans un seul et même prêt. «Le client peut aussi choisir le pourcentage alloué à chacune d'entre elles», souligne Nicholas Fréchette. Par exemple, 70% du prêt hypothécaire pourrait être à taux fixe fermé et 30% à taux variable ouvert.

Cette stratégie peut être très intéressante, notamment si un conjoint peut se permettre de prendre un peu plus de risque ou si l'on a une plus grande tolérance aux fluctuations du marché en sachant qu'un certain pourcentage du remboursement restera stable dans une portion à taux fixe. «Il peut y avoir plusieurs combinaisons différentes de fractionnement hypothécaire», précise M. Fréchette.

Marges hypothécaires

Les marges hypothécaires sont aussi de plus en plus populaires grâce à leurs taux d'intérêt intéressants.

Elles permettent de rénover une maison, d'acheter une deuxième propriété ou de se procurer une voiture, par exemple.

Le financement accordé peut atteindre, dans certains cas, jusqu'à 80% de la valeur de sa propriété.

«Mais attention, comme dans le cas d'une marge de crédit, elle est accessible par le compte du client. Ce produit n'est pas recommandé si l'on est dépensier», souligne M. Fréchette.

Peu importe la stratégie hypothécaire choisie, il est important de bien se renseigner et d'évaluer sa capacité d'emprunt, bien souvent avant de commencer à magasiner une maison.

«Si vous avez un coup de foudre pour une propriété que vous ne pouvez pas vous permettre, aucune des stratégies offertes ne pourra vous aider à l'obtenir», prévient Nicholas Fréchette.