Vous utilisez votre voiture à l'extérieur du Québec? Vous prévoyez louer un véhicule en voyage? Jusqu'où vous protègent la SAAQ et votre assurance auto? Quelles précautions faut-il prendre? Itinéraire commenté.
D'abord, un petit rappel avant le départ: «Votre assureur auto couvre tout ce qui est matériel. Tout ce qui est corporel est couvert par la Société de l'assurance automobile, que l'on soit responsable ou non de l'accident: c'est un régime sans égard à la faute», résume le porte-parole de la SAAQ, Gino Desrosiers.
La SAAQ vous indemnisera donc pour les dommages corporels que vous subiriez dans un accident d'automobile, que vous en soyez responsable ou non, où que ce soit dans le monde. Le séjour à l'étranger ne doit cependant pas excéder six mois.
Toutefois, la SAAQ ne couvre pas les dommages corporels que vous causeriez à autrui à l'extérieur du Québec. C'est votre assurance auto qui s'en charge.
Voyager avec votre voiture au Canada et aux États-Unis
«Les Québécois qui se rendent aux États-Unis et dans d'autres provinces au Canada sont couverts automatiquement par leur police d'assurance (dite FPQ 1) pour une durée de 40 à 60 jours, explique Caroline Phémius, de Desjardins Assurances générales. Cependant, lorsque le séjour est d'une durée supérieure, il est important d'en informer son assureur et une surprime devra être appliquée.»
La Loi sur l'assurance automobile exige une couverture en responsabilité civile d'au moins 50 000$. Toutefois, «le contrat d'assurance du Québec va se réajuster automatiquement à la couverture de responsabilité civile minimale exigée dans les autres provinces ou États américains», précise Anne Morin, responsable des affaires publiques au Bureau d'assurance du Canada (BAC).
Les assureurs québécois incluent habituellement une responsabilité civile de 1 million de dollars. C'est là un minimum. Si on voyage à l'extérieur du Québec - particulièrement aux États-Unis -, plusieurs assureurs recommandent de l'augmenter à 2 millions. La prime annuelle gonflera peut-être de 15 à 30$ mais, «à si peu de frais, pas la peine de s'en passer», insiste Pierre Duchesne, analyste en assurances à La Capitale assurances générales.
Vous faites un détour au Mexique
Vous entendez vous rendre au Mexique avec votre véhicule? La police d'assurance classique du Québec ne vous couvre qu'au Canada et aux États-Unis. Appelez votre assureur. En théorie, l'ajout de l'avenant 44 permettra d'élargir l'étendue territoriale de la police à un autre pays. Mais cet avenant est rare comme la neige à Acapulco. «Il faut souscrire une assurance avec un assureur reconnu par les autorités mexicaines, explique Pierre Duchesne. Habituellement, les gens prennent cette assurance à la frontière.»
Location au Canada ou aux États-Unis
Vous louez une voiture au Canada ou aux États-Unis? Une responsabilité civile minimale est peut-être incluse dans le prix de base de la location. L'agence vous proposera une (coûteuse) assurance responsabilité supplémentaire, généralement de 1 million, pour environ 14$US par jour.
Toutefois, la clause responsabilité civile de votre assurance auto s'applique à la location de voiture, ce qui vous dispense de ce supplément. Elle entrerait en jeu si celle de l'agence était inexistante ou insuffisante pour couvrir les dommages à autrui et une poursuite subséquente dont vous seriez l'objet. C'est pourquoi la SAAQ, dans son dépliant Partir en toute assurance, recommande d'augmenter la couverture de responsabilité civile de votre police comme si vous utilisiez votre propre véhicule.
Le très utile avenant 27
Vous pouvez acheter à l'agence de location une assurance dommage et vol (loss damage waiver, ou LDW), pour environ 9$US par jour. Des franchises peuvent s'appliquer.
Cependant, l'avenant 27 de la police d'assurance auto couvre les dommages matériels causés aux véhicules qui ne vous appartiennent pas - y compris les voitures louées.
Assurez-vous que cet avenant est inclus dans votre police, ce qui est souvent le cas lorsque le véhicule est assuré avec les protections complètes. «Cet avenant est souvent rentabilisé en une seule location», observe Anne Morin, du BAC. Pour les locations aux États-Unis, elle recommande d'apporter avec soi une copie de cet avenant en anglais.
Vérifiez cependant la limite aux dommages qui sera indiquée dans l'avenant 27 - 35 000$ ou 50 000$, par exemple. La valeur du véhicule loué ne doit pas excéder ce montant.
Tout comme la police dans laquelle il est inscrit, «l'avenant 27 s'applique au Canada et aux États-Unis», souligne Charlotte Sasseville, porte-parole du BAC.
Vous n'avez pas d'assurance auto? Méfiez-vous de la Californie...
Vous n'avez pas de voiture, donc aucune assurance auto, et vous prévoyez louer une voiture aux États-Unis? Si vous choisissez la location de base en comptant sur votre seule carte de crédit de voyageur pour vous protéger, soyez prudent...
Les assurances location des cartes de crédit ne procurent habituellement aucune couverture pour la responsabilité civile. Or, la responsabilité civile incluse dans les tarifs de base varie selon les agences et les États - soit de nulle à ridiculement basse.
Ainsi, selon les prix fournis par l'agence de voyages CAA-Québec, la location d'une voiture économique pour 22 jours en Californie coûte 1254$ avec la protection complète sans franchise et 829$ en location de base. Mais la responsabilité civile de cette dernière est à ce point infime qu'elle est pratiquement inexistante, prévient Philippe St-Pierre, de CAA-Québec. Sur son site internet de réservation, Hertz Canada prend pour sa part le soin de rappeler que le tarif de location de base n'inclut pas la responsabilité civile en Californie.
En théorie, il existe un produit d'assurance pour les conducteurs non propriétaires: la police FPQ 2, dite Formule des conducteurs. Elle couvre la responsabilité civile et les dommages aux véhicules qui ne vous appartiennent pas. Mais rares (s'ils existent) sont les assureurs qui la proposent. «Si elle est difficile à obtenir, c'est probablement parce que le risque est difficile à tarifer», estime Charlotte Sasseville. Bref, si vous n'avez pas d'assurance auto, prenez l'assurance responsabilité civile complémentaire de l'agence de location.
Formule achat-rachat en Europe
Rouler dans une voiture neuve en Europe? C'est ce que vous permet la formule achat-rachat, grâce à laquelle vous prenez possession d'une voiture fraîchement sortie de l'usine, qu'on vous rachète à la fin de votre séjour.
Selon les prix fournis par l'agence de voyages CAA-Québec, la location pour 22 jours d'une voiture économique, une Peugeot 207 à essence, coûtera 1239$. Tout est compris dans ce prix: assurances multirisques sans franchise, assistance routière, aucune restriction géographique dans 38 pays, responsabilité civile de 1 million d'euros. «Ces 1239$ vous offrent une paix d'esprit complète», commente Philippe St-Pierre.
L'achat-rachat n'est possible que pour une durée minimale, habituellement 17 jours.
Location en Europe
La location semble moins coûteuse. Une voiture économique Renault Twingo à essence, en location de base, coûtera 601$ pour 22 jours, selon CAA-Québec Voyages. Mais ce tarif n'inclut que la responsabilité civile, et votre assurance auto ne franchit pas l'Atlantique.
Pour y ajouter l'assurance collision et vol, la facture monte à 769$. Les (lourdes) franchises peuvent être supprimées avec un supplément à ce supplément: la location tout inclus sans franchise s'élève à 1142$.
«Sur place, il faut ajouter les taxes aéroportuaires et écologiques», rappelle Philippe St-Pierre.
Nous ne sommes pas loin des 1239$ de la formule achat-rachat. Cependant, la carte de crédit de prestige avec assurance location permettra de réduire les frais.
Carte de crédit de voyageur: précautions
Les cartes de crédit or, platine et autres métaux précieux incluent habituellement des assurances pour voyageurs, parmi lesquelles une assurance collision et vol, à la location d'une auto. Avant de vous y fier aveuglément, faites tout de même quelques vérifications. Par exemple: pour quelle durée la location est-elle couverte? Si vous utilisez la carte or Ovation de la Banque Nationale avec frais annuels de 95$, la location ne doit pas excéder 31 jours. À la même institution, la carte platine avec frais annuel de 125$ repousse cette échéance à 48 jours.
Vous rêvez de rouler carrosse dans une Mercedes ou une BMW? Attention, certaines polices de cartes de crédit excluent expressément certaines marques de prestige ou de luxe. D'autres contrats formulent plutôt des limites aux dommages, donc à la valeur du véhicule - 65 000$ maximum, par exemple.
Et bien entendu, il faut que la location ait été entièrement payée avec la carte de crédit.
Mais surtout, «il faut refuser la protection fournie par le loueur, qui s'appelle la protection EDC», rappelle Caroline Phémius, de Desjardins Assurances générales.
Le certificat de l'assurance Protection voyage de BMO Banque de Montréal insiste: s'il n'y a aucun endroit prévu sur les formulaires du loueur pour refuser cette protection, il faut inscrire soi-même sur le contrat en toutes lettres «Je renonce à l'assurance exonération des dommages par collision offerte par l'agence de location».
À défaut de cette précaution, l'assurance collision de votre carte ne s'applique pas!
«L'assurance est valide dans le monde entier, mais il arrive que, dans certains pays, des entreprises de location refusent cette protection, au Moyen-Orient notamment, souligne par ailleurs Éric Marcoux, coordonnateur au bureau de la haute direction de BMO Banque de Montréal. Il faut se renseigner avant de signer le contrat de location.»
L'assurance location en option sur la carte de crédit
Pour bénéficier d'une assurance location de voiture, il n'est pas essentiel de se procurer une carte de crédit de prestige, avec les frais annuels de 90$ à 150$ qui l'accompagnent habituellement. Certaines institutions financières offrent une assurance voyage en option à leur carte ordinaire. Citons par exemple la Protection voyage BMO, au coût de 29$ par année. À la location, cette option accorde la même couverture que l'assurance incluse avec la carte MasterCard BMO Air Miles Or, assure Éric Marcoux.
Échange maison-véhicule
L'échange de sa maison et de sa voiture contre les mêmes propriétés d'un étranger permet de voyager à bas prix. Tant qu'aucun problème ne survient, bien sûr.
«Si vous prêtez votre véhicule à une personne en visite au Québec pour une courte durée, elle bénéficiera de la responsabilité civile liée à votre véhicule et celui-ci sera couvert pour les dommages qui pourraient être causés», décrit Caroline Phémius, de Desjardins.
Cette courte durée n'étant pas définie davantage, il est impératif de communiquer avec votre assureur pour lui décrire les conditions de cet échange.
«Habituellement, nous demanderons le nom du conducteur et son dossier de conduite», indique Pierre Duchesne, de La Capitale. La prime pourrait être ajustée en conséquence.
Attention: vous ne pouvez prêter votre véhicule contre rémunération... ce qui s'appelle une location, aux yeux soupçonneux de votre assureur.
Il y a une réciproque. Le Québécois qui emprunte le véhicule de son correspondant français devra s'informer des conditions offertes par l'assureur de celui-ci. «C'est le contrat d'assurance français qui va déterminer si le touriste québécois sera couvert pour la responsabilité civile et si le véhicule conduit là-bas sera couvert aussi en cas de dommages», explique Caroline Phémius.
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Responsabilité civile au volant
Au Québec, 50,3% des détenteurs d'une assurance auto ont une couverture de 1 000 000$ pour la responsabilité civile.
Pour 49,4% des assurés, cette protection est fixée à 2 000 000$.
Enfin, 0,1% des assurés ont la protection minimale de 50 000$.
Source: Bureau d'assurance du Canada
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Petit lexique des assurances en location de voitures
CDW (collision damage waiver)
Assurance collision, qui est en fait une exonération de toute responsabilité financière pour le client si la voiture est endommagée.
TP (theft protection)
Même exonération en cas de vol.
LDW (loss damage waiver)
C'est la formule standard de l'exonération combinée en cas de dommages CDW ou vol TP.
LC (liability cover) ou SLI (supplement liability insurance)
Assurance responsabilité civile complémentaire.