La spirale de l'endettement

Tôt dans leur témoignage, Sarah et Florent ont constaté que leur budget omettait plusieurs dépenses qui échouaient immanquablement sur leurs cartes de crédit. Après révision, le tableau de leurs dépenses est passé de 3100 $ à 4070 $.

Ces dépenses doivent maintenant être revues en fonction de leurs revenus. L'avocate et conseillère budgétaire chez Option consommateurs, Lisanne Blanchette, suggère d'abord au couple de revoir son budget en fonction du revenu net le plus faible. « De cette manière, il se protègera des irrégularités de revenus et profitera des excédents pour rembourser les dettes », indique-t-elle.

Pour y parvenir, Sarah et Florent devraient réduire leurs dépenses fixes et variables d'environ 30 %, évalue-t-elle. « C'est presque irréaliste. Après le remboursement des dettes, il leur reste 913 $ par mois pour toutes les autres dépenses », calcule Me Blanchette.

Un important réaménagement des dépenses, tant fixes que variables, s'impose. « Sarah et Florent ne dépensent pas exagérément, souligne pour sa part la conseillère budgétaire Anne-Marie Millaire. Mais ils dépensent trop pour leurs revenus disponibles. »

Priorité : dettes

Pour le jeune couple, l'heure n'est pas à l'épargne, mais bien au remboursement, affirme M^me Millaire. La priorité va aux dettes qui présentent le plus haut taux d'intérêt et non pas le plus haut solde. Sans surprise, les cartes de crédit arrivent bonnes premières. « Je leur suggère de retirer, si possible, les 1500 $ du CELI pour rembourser leurs cartes de crédit, propose la conseillère. Le solde des cartes de 1612 $ pourra ensuite être mis sur la marge de crédit à plus bas taux.

Pour accélérer le remboursement des cartes, le couple pourrait ensuite récupérer les 60 $ de leur épargne, les 75 $ de leur marge (en ne payant que les intérêts) et faire une demande de suspension de leur dette étudiante, récupérant ainsi 266 $ mensuellement ».

Mais ça ne pourra pas suffire. À moins d'augmenter ses revenus mensuels, le couple pourra difficilement sortir de l'endettement, observent les conseillères.

« Florent aurait-il la possibilité de trouver un emploi plus stable et rémunérateur ? », se demandent-elles. Sans quoi, le surendettement les guette. « Si on prend en compte leur revenu net moyen de 3400 $ par mois, leur potentiel d'endettement est d'environ 700 $ par mois, soit environ 8400 $ par année », évalue Me Blanchette.

Le couple pourrait aussi être tenté par la consolidation de dettes.

« L'option serait possible seulement s'il cesse de vivre à crédit, avertit Me Blanchette. L'institution financière pourrait toutefois refuser sa demande de consolidation de dettes étant donné son ratio d'endettement. » Sans compter que les taux d'intérêts de ces prêts personnels sont rarement inférieurs à 14 % », ce qui est nettement plus élevé que la marge actuelle du couple, ajoute M^me Millaire.

Garder la maison ?

Avant même de pouvoir planifier financièrement leur projet d'enfant, d'épargne ou de retraite, Sarah et Florent se trouvent devant plusieurs choix, dont celui de vendre la maison pour retourner à la location. « Un logement à prix raisonnable près de leur lieu de travail permettrait de diminuer plusieurs postes de dépenses. Ils pourraient également se défaire de la voiture pour acheter un véhicule d'occasion. Si la perte n'est pas trop importante, évidemment. »

« Chose certaine, ils doivent absolument cesser de rembourser du crédit par du crédit, sans quoi ils n'auront peut-être pas le choix d'envisager de se départir de certains actifs, ce qui serait malheureux étant donné leur jeune âge et leurs efforts pour maintenir la tête hors de l'eau », conclut Me Blanchette.

L'endettement et le recours au crédit pour maintenir le niveau de vie sont bien répandus chez les jeunes ménages. Selon le rapport Endettement et types de familles au Canada de Statistiques Canada 2011, les familles avec enfants, dont les parents ont de 19 à 34 ans, présentaient en 2009 un radio dette-revenu de 180 %, en comparaison à 163 % pour l'ensemble des familles. « C'est normal que les jeunes familles soient plus endettées au commencement de leur vie active, mais lorsqu'on les place dans la situation économique actuelle, c'est plus inquiétant », explique Julia Posca, chercheuse à l'Institut de recherche et d'informations socio-économiques (IRIS).

D'abord, les revenus progressent lentement, indique la chercheuse. « Au cours des dernières décennies, on observe une relative stagnation. Depuis 1982, les revenus n'ont augmenté que de 12 % chez les 99 % des personnes les moins fortunées, en comparaison à 86 % chez le 1 % des plus fortunées. »

Avant même qu'ils deviennent propriétaires ou parents, la dette étudiante pèse lourd sur les jeunes ménages. « Ils sont en quelque sorte déjà «hypothéqués» par cette dette lorsqu'ils commencent leur vie active et doivent trouver du travail, observe M^me Posca. Or, le taux de chômage chez les 15-29 ans oscille autour de 11,3 %, ce qui est plus élevé que dans le reste de la population (6,6 %). »

Le prix élevé des maisons a aussi eu pour effet de faire exploser l'endettement hypothécaire des jeunes familles, représentant parfois jusqu'à deux tiers de leur endettement total. « Depuis 2008, les ménages s'endettent davantage en raison notamment des taux d'intérêt. Les jeunes familles se retrouvent dans une situation précaire : elles n'arrivent plus à rembourser et laissent leurs dettes grandir », constate M^me Posca.

Si endettés soient-ils, les jeunes couples qui songent à fonder une famille devraient planifier financièrement cette importante étape, au même titre que l'achat d'une maison, suggère la conseillère budgétaire Anne-Marie Millaire.

« Il faut tenir compte des allocations et prestations familiales, de la baisse salariale d'un ou des parents, ainsi que des dépenses qui ne sont pas très élevées la première année, mais qui iront en augmentant les années subséquentes », assure-t-elle.