Voici la suite de notre dossier de samedi sur les finances des étudiants.

Avec la rentrée scolaire, de nombreux collégiens et universitaires emménagent pour la première fois en résidence ou en appartement. Cette transition est déterminante pour leurs finances personnelles.

«Le premier emménagement est souvent synonyme de prise en charge de nouvelles responsabilités financières», indique Ursula Menke, commissaire de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC).

Premier loyer, premier budget, première carte de crédit... et premiers risques de dérapage.

Les deux tiers des étudiants quittent la résidence familiale afin de poursuivre leurs études. Et ce sont eux qui sont les plus vulnérables à l'endettement. À la fin de leurs études, les trois quarts auront accumulé des dettes de plus de 15 000$ en moyenne.

Chez les étudiants qui habitent chez leurs parents, seule une minorité (43%) aura des dettes d'un montant moyen de 8800$, révèle la Fédération étudiante universitaire du Québec (FEUQ) à l'issue d'une enquête menée auprès de 9000 universitaires.

Voici un ABC pour les étudiants qui veulent un A+ en finances personnelles:

A- Faites votre budget.

On ne s'en sort pas, c'est la base. Pour faciliter l'exercice, utilisez la Calculatrice budgétaire de l'ACFC (goo.gl/mGOFY)

B- Consommez avec modération.

Pour vous aider, convertissez l'argent en effort, suggère Sophie Racine, du Service budgétaire Lac-Saint-Jean-Est. Par exemple, vous voulez un ordinateur à 1000$: comptez combien d'heures de travail cela exige.

C- Optez pour un compte bancaire étudiant à frais modiques.

Certaines institutions n'exigent pas du tout de frais et donnent droit à des transactions illimitées. Pour trouver celle qui convient le mieux vos besoins, rendez-vous sur le site web de la Clik économique (www.laclikeconomik.gc.ca) qui offre un outil de comparaison interactif.

D- Si vous avez besoin d'une carte de crédit, optez pur une carte sans frais annuels, par exemple une carte pour étudiant.

La plupart ont un programme de remises de récompenses ou de remise en espèce représentant 0,5% à 1% des achats. Pour trouver la meilleure, faites vos devoirs en utilisant l'outil comparatif de la Clik économique.

E- Pour la première année, demandez une limite de crédit raisonnable sur votre carte: 500$ à 1000$, pas plus.

F- Payez votre solde au complet tous les mois.

Si vous ne faites que le paiement minimum, il faudra plus de 10 ans pour rembourser un solde de 1000$... et cela vous coûtera presque 900$ d'intérêts sur cette période.

G- Soyez particulièrement prudents avec les cartes de crédit des grands magasins, car elles sont assorties d'un taux d'intérêt encore plus élevé, souvent près de 30%.

H- Si vous n'arrivez pas à vous débarrasser de votre solde, migrez vers une carte de crédit à taux réduit.

Moyennant des frais annuels assez faibles (30 à 35$), Desjardins et BMO Banque de Montréal offrent des cartes à taux réduit (12-13%) pour les étudiants.

I- Prenez soin de payer à temps votre carte de crédit.

Si vous passez tout droit, ne serait-ce que de quelques jours, vous perdrez votre délai de grâce et vous devrez payer les intérêts sur vos achats du mois courant.

J- Si vous n'avez pas d'argent dans votre compte, n'utilisez pas votre carte de crédit.

La carte ne devrait pas servir pour des imprévus, pour se gâter, ou pour des dépenses de consommation, dit Mme Racine. La carte de crédit est un mode de paiement, pas un mode de financement.

K- Si vous manquez d'argent pour financer votre scolarité, vérifiez si vous avez droit à des bourses.

L- Si vous devez emprunter, privilégiez un prêt étudiant avant toute autre forme de crédit.

C'est ce qui est le plus avantageux, car il n'y a pas d'intérêt tant que vous êtes aux études. Une fois sur le marché du travail, il est possible de demander une exemption de paiement de six mois (sans intérêts) en cas de difficultés financières, souligne Mme Racine.

M- Si le programme de prêt du gouvernement ne suffit pas, considérez les marges de crédit.

Magasinez: les conditions varient selon l'institution financière et votre profil.

N- Attention aux limites folles des marges!

Avec une limite de 10 000$ par année, les dettes s'accumulent vite et les étudiants surestiment leur capacité de remboursement à la fin de leurs études.

O- À moins d'être très à vos affaires, recevez vos relevés de compte en version papier.

Le relevé électronique est peut-être plus environnemental, mais il est plus facile de perdre ses affaires de vue quand on ne reçoit pas son relevé par la poste, estime Caroline Toupin, porte-parole de la Coalition des associations de consommateurs du Québec.

P- Faites votre déclaration de revenus attentivement. Il existe une foule de bonbons fiscaux pour les étudiants.

Q- Évitez les achats assortis de plans de financement en 36 versements ou de paiements différés.

Ils constituent un boulet financier. Contentez-vous de meubles ou d'équipement d'occasion que vous payerez plus facile comptant.

R- Ne mettez jamais les pieds dans une société de financement. Elles exigent des taux d'intérêt ruineux.

S, T, U, V, W, X, Y et Z- Gardez toujours en tête que l'endettement est un frein à la poursuite des études.

Il est un facteur de stress important. Il peut mener au décrochage ou à l'échec scolaire, surtout pour les étudiants qui doivent combiner travail et études pour joindre les deux bouts.