Avis aux clients qui gardent peu d'argent dans leur compte bancaire: un découvert peut coûter la peau des fesses. Par exemple, la plupart des institutions financières exigent des frais de 42,50$ pour un chèque sans provision. De quoi s'enfoncer encore plus dans le rouge...

> Tableau: Une protection mais à quel prix?

Mais différentes options permettent d'éviter ces frais, comme La Presse Affaires a pu le constater en faisant le tour de l'industrie bancaire.

Marges de crédit personnelles

D'abord, les clients peuvent ouvrir une marge de crédit et l'associer à leur compte transactionnel. Si le compte tombe dans le rouge, la somme nécessaire sera automatiquement puisée dans la marge.

Les institutions financières accordent généralement des marges allant de 5000$ minimum à 50 000$ maximum. Mais la Banque Laurentienne ouvre des marges à partir de seulement 1500$ pour ceux qui ne veulent pas (ou qui ne peuvent pas) avoir accès à trop de crédit. De son côté, la Banque CIBC peut accorder une marge de crédit allant jusqu'à 200 000$, dans la mesure où le dossier du client le permet.

Le taux d'intérêt est aussi établi en fonction du dossier de crédit et des actifs de chaque client. En général, le taux fluctue en fonction du taux préférentiel des banques (présentement à 3%). Pour les meilleurs clients, certaines banques (RBC et Scotia) demandent seulement 1% de plus que le taux préférentiel, ce qui équivaut à un taux de 4%. Les clients qui sont moins solides financièrement devront payer jusqu'à 5% au-dessus du taux préférentiel, soit 8% en ce moment.

Cela dit, plusieurs banques ont «déconnecté» les marges de crédit des comptes transactionnels, depuis quelques années. Les clients qui prévoient manquer de fonds doivent alors procéder eux-mêmes à un virement.

Protection de découverts

La Banque de Montréal offre encore le service de protection découvert automatique, du compte transactionnel au compte marge, moyennant 5$ par découvert. Le service est gratuit pour les clients qui ont un forfait bancaire coûtant 8,50$ par mois. À souligner: la Banque de Montréal permet de lier plusieurs comptes ensemble, par exemple le compte épargne au compte chèque, ce qui permet au client de puiser dans ses propres économies avant de puiser dans la marge.

La Banque Nationale offre aussi le service de protection à découvert, moyennant des frais de 5$ chaque fois que la marge renfloue le compte transactionnel. Mais les clients peuvent éviter ces frais en utilisant la Marge Manoeuvre carrément comme leur compte transactionnel. La Marge permet d'utiliser une carte de guichet automatique, de faire des chèques, etc. Quand la marge est dans le rouge, le client paie des intérêts (taux préférentiel " 2,5% à 5%). S'il y a un solde positif à son compte, les intérêts ne s'appliquent pas.

Chez Desjardins, le compte bancaire peut encore être associé au compte marge, sans aucuns frais. À 10,5%, le taux d'intérêt de la marge est toutefois plus élevé que chez les concurrents. Mais il reste bien plus avantageux que le taux d'une carte de crédit qui s'élève jusqu'à 19,9%.

Pourtant, la moitié des clients de Desjardins qui utilisaient une petite marge de crédit (moins de 5000$) comme protection à découvert, ont changé leur fusil d'épaule depuis trois ans. Ils adhèrent maintenant au Virement en cas de découvert, un nouveau service lancé en 2008 qui permet d'associer le compte transactionnel du client à sa carte de crédit Desjardins.

Comme pour la protection découvert sur la marge, le Virement en cas de découvert n'occasionne aucuns frais de transaction. Mais le Virement est plus coûteux, car les intérêts de 19,9% s'appliquent dès le moment de l'avance de fonds sur la carte de crédit. Les détenteurs n'ont pas droit au délai de grâce, une période sans intérêt, comme pour les achats portés à leur carte.

La Banque de Montréal offre un service très semblable de protection découvert qui puise les sommes sur la carte de crédit, sans autres frais que les intérêts de 11,9% à 19,5% selon la carte de crédit.

Dans les autres banques, les clients qui veulent une protection découvert doivent payer plus cher: souvent 5$ par découvert ou 3$ par mois. Par la suite, le taux d'intérêt est aussi élevé que celui d'une carte de crédit: de 19 à 22% selon les banques.

Ces services de protection à découvert peuvent servir de coussin de sécurité à court terme et permettre d'éviter des frais de 42,50$ pour un chèque sans fonds. Mais ils doivent être utilisés en dernier recours, au même titre qu'une avance de fonds sur une carte de crédit.

Les clients qui veulent emprunter une somme plus substantielle, à plus long terme, doivent opter pour une marge de crédit ou un prêt personnel.