Il y a des cadeaux dont les consommateurs pourraient se passer... comme la réduction du paiement mensuel minimum sur leur carte de crédit.
La Banque de Montréal s'apprête justement à diminuer le paiement minimal sur certaines cartes, ce printemps. «Nous avons le plaisir de vous informer que nous réduisons le versement minimal exigé pour votre compte de carte MasterCard BMO», indiquait joyeusement une note sur l'état de compte d'une détentrice.«Après la date de votre relevé de mars 2010, votre versement minimal passera de 3% à 2%», précise-t-on. Le changement vise les cartes en dollars US et les cartes de propriétaires d'entreprises, car les autres cartes de BMO ont déjà cette caractéristique depuis quelques années, nous a confirmé BMO.
D'ailleurs, plusieurs autres émetteurs de cartes, comme la Banque CIBC et la Banque Scotia, demandent aussi 2% du solde seulement. Par contre, Desjardins, la Banque Laurentienne et la Banque Nationale exigent encore un versement mensuel minimal d'au moins 3%.
La dame qui a informé La Presse de cette «petite» modification ne s'en fait pas pour elle. «Je paie mon compte au complet tous les mois, assure-t-elle. Mais ça me fait peur pour les gens qui sont endettés.»
Elle a bien raison. L'impact de ce «petit» changement de 1% est énorme pour les consommateurs qui ont toujours le nez collé sur leur limite de crédit.
Prenez certains jeunes qui atteignent la limite de 500$ ou 1000$, moins d'un an après avoir obtenu leur première carte de crédit. Par la suite, le remboursement peut devenir un véritable boulet qu'ils traîneront durant de longues années.
Pour s'en convaincre, il suffit de faire quelques calculs à l'aide de la Calculatrice de paiements de carte de crédit, sur le site de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) à l'adresse suivante (www.fcac-acfc.gc.ca).
Disons que vous avez 1000$ de dettes sur votre carte de crédit, à un taux d'intérêt de 19,5% (non, vous ne rêvez pas : ces dernières années, la plupart des émetteurs de cartes ont relevé leur taux d'intérêt de 18,5% à 19,50%, voire 19,75% (TD), 19,99% (Laurentienne) et même 21,50% (Scotia) sur les avances de fonds).
Alors, disons que vous ne faites aucun nouvel achat et que vous remboursez le 1000$ à raison de 3% du solde par mois. Combien de temps faudra-t-il pour vider votre carte? 10 ans et huit mois! Et durant tout ce temps, vous payerez 938$ d'intérêts... presque autant que le solde de départ.
Et si le paiement minimal n'est que de 2% du solde chaque mois? Alors, il vous faudra alors 24 ans pour ramener le compte à zéro! Et vous verserez 2700$ en intérêts durant toutes ces années.
Si l'on refait les mêmes calculs avec une dette de 10 000$, les résultats sont ahurissants. Devinez combien d'années il faut pour rembourser cette dette, à raison de 3% du solde par mois? Pratiquement 25 ans! Et à raison de 2%? 75 ans!
Autant dire que vous allez mourir avec vos dettes... et payer éternellement des intérêts exorbitants.
«Le message, c'est qu'il faut faire PLUS que le versement minimum, qu'il soit de 2 ou de 3%. C'est important de rembourser le plus gros montant possible», dit Amélie Sirois, porte-parole de l'ACFC.
1- Idéalement, il faut vider sa carte AU COMPLET à chaque mois
2- Si vous n'y arrivez pas, remboursez le plus gros montant possible.
3- N'attendez pas la fin du mois. Faites votre versement au plus tôt. Ou encore faites des versements hebdomadaires : payez 25$ chaque semaine, plutôt que 100$ par mois, par exemple. Vous économiserez ainsi des intérêts.
4- Transférez votre solde sur une carte de crédit à taux réduit, dont les taux d'intérêt oscillent entre 11,5% et 15%.
5- Demandez à votre institution financière s'il est possible de consolider vos dettes, à l'aide d'une marge de crédit ou une autre forme de prêt qui coûtera encore moins cher.
6- Si la banque refuse, consultez le plus vite possible un conseiller budgétaire, dans une ACEF par exemple, qui vous aidera à briser l'étau du surendettement.