«Mes deux enfants m'ont conseillé de communiquer avec vous.» Colette a un problème. Âgée de 70 ans, elle est à la retraite depuis deux ans.

Jusqu'à décembre dernier, elle a néanmoins continué à travailler à temps partiel dans un magasin, question d'arrondir ses revenus. «J'ai quitté mon emploi pour des raisons personnelles - grande fatigue», confie-t-elle.

Elle gagnait un salaire net de 490$ par deux semaines. «Je dois vous avouer que ce petit surplus convenait bien à mon budget», affirme-t-elle.

Sans cet appoint, la rente de la RRQ, la prestation de la Sécurité de la vieillesse (PSV) et les rentes de retraite de deux anciens employeurs ne lui procurent qu'un revenu mensuel net de 1209$.

Elle partage son appartement et sa voiture avec sa soeur. Sa part des dépenses totalise 1325$.

Elle se demande si elle peut commencer à faire des retraits de son REER, où elle a accumulé 12 200$. «Est-ce possible d'établir un budget avec ces chiffres? s'enquiert-elle, car pour ma part, je n'arrive pas sans un revenu supplémentaire et c'est la raison pour laquelle j'étais encore sur le marché du travail.»

Un nouveau calcul

La fiscaliste et planificatrice financière Josée Jeffrey a d'abord constaté que la retraitée avait négligé 559$ en crédits de TPS et TVQ, soit 46$ par mois. De plus, Colette incluait dans son budget une épargne de 150$. Avant celle-ci, ses dépenses totalisent en fait 1175$.

Parce que ses revenus ont diminué, Colette peut faire une demande pour le Supplément de revenu garanti (SRG), sur la base de son revenu estimatif pour 2010. Sans son emploi à temps partiel, Colette devrait toucher environ 12 678$ en 2010, la PSV mis à part. Ce revenu lui donnerait droit à une rente non imposable évaluée à 125$ par mois.

En plus de son REER, Colette détient 6700$ dans des placements non enregistrés, où elle verse son épargne mensuelle. «Pour éviter que ces revenus de placements viennent réduire ses prestations de supplément de revenu garanti, je lui recommande de transférer ses placements non enregistrés dans un CELI et de verser ses épargnes mensuelles dans ce compte, avise Josée Jeffrey. Ainsi, ses revenus gagnés sur ces placements ne seront pas imposables et ils demeureront accessibles en tout temps.»

Dans l'année de ses 71 ans, Colette devra commencer à faire des retraits minimaux de son REER. La part inutilisée de ces retraits sera également versée dans son CELI.

Notre planificatrice a trouvé d'autres pistes après avoir simulé la déclaration de revenus de Colette pour 2010. Présentement, des retenues d'impôts sont prélevées sur ses prestations de régimes de retraite privés et publics. Or, sans emploi, les revenus imposables de Colette ne dépasseront pas 18 880$. À ce niveau, hormis la prime d'assurance médicaments pour le Québec d'environ 420$, elle n'aura aucun impôt à payer en 2010. Mme Jeffrey lui recommande donc «de cesser ces retenues afin de dégager un revenu net disponible de 364$ par mois».

Parce qu'elle a atteint 70 ans, Colette pourrait également profiter du crédit provincial pour maintien à domicile d'une personne âgée, équivalant à 30% des dépenses admissibles. Elles incluent les services payés pour l'aide à la personne, l'entretien et l'approvisionnement.

À ces dépenses, le locataire d'un appartement dans un immeuble locatif peut ajouter 5% de son loyer mensuel jusqu'à concurrence de 600$. Puisque Colette partage son appartement avec sa soeur, seule la moitié du loyer sera admissible au crédit. Elle obtiendrait ainsi un crédit équivalent à 5$ par mois. Comme l'observe notre spécialiste, «ce n'est pas grand-chose, mais à force de gratter...»

Toutes ces mesures s'additionnent en un revenu mensuel net de 1750$. Même avec les 50$ qu'elle réserve chaque mois pour l'achat d'obligations d'épargne, Colette dégagerait ainsi un surplus mensuel de 525$.

Reposez-vous l'esprit en paix, Colette.

LA SITUATION

Pour des raisons de santé, Colette, âgée de 70 ans, vient de laisser un emploi à temps partiel qui complétait ses revenus de retraite. Mais son budget montre désormais un déficit.

LES PARAMÈTRES

Revenus mensuels nets

PSV: 333$

RRQ: 464$

Régimes de retraite: 412$

REER: 12 200$

Épargnes hors REER: 6700$

Aucune propriété

LA RÉPONSE

La fin de son emploi et la diminution de ses revenus ouvrent la porte au supplément de revenu garanti. De même, elle peut demander que cessent les retenues d'impôt sur ses rentes. Avec les crédits de TPS et TVQ, elle dégage un surplus de 500$ par mois.«À force de discipline, elle est capable de faire face à ses obligations, mais il y a peu de place pour les imprévus.»

- Josée Jeffrey