«Le cancer du budget, c'est le crédit variable.» La formule est de Lise Morin, conseillère financière à l'ACEF de l'Est de Montréal.
L'accès facilité aux cartes de crédit et leur multiplication dans le même portefeuille expliquent en bonne partie les dérapages budgétaires des ménages canadiens depuis 25 ans.
Selon une enquête publiée fin mai par CGA-Canada, les marges et cartes de crédit constituent la première dette des consommateurs: 85% des Canadiens déclarent maintenir une «dette active» sur une carte de crédit.
Pas surprenant que les détaillants soient de plus en plus attirés par la rentabilité et l'information sur les consommateurs que procurent les cartes de crédit, comme l'observait l'analyste Keith Howlett, dans une récente livraison du bulletin MorningPulse de Valeurs mobilières Desjardins.
La carte de crédit de commerçant la plus populaire a longtemps été celle de Sears Canada. Il y a encore cinq ans, environ 60% des achats en magasin étaient effectués avec la carte Sears - dont le taux d'intérêt avoisinait 29%, rappelle Keith Howlett. Sears a cédé depuis ses services de carte de crédit à JP Morgan Chase.
Au Canada, Canadian Tire et Loblaws ont repris le flambeau et sont les étoiles montantes des cartes de crédit de commerçants, constate M. Howlett. Loblaws a émis sa carte Le Choix du président MasterCard en 2001. De son côté, Canadian Tire a remplacé sa carte de magasin par une carte Canadian Tire MasterCard. «Canadian Tire est maintenant le second émetteur de cartes de crédit au Canada, après MBNA Canada», écrit Keith Howlett.
Sur le site internet de Canadian Tire, on ne trouve aucune mention du taux d'intérêt de cette carte, même en parcourant de haut en bas le contrat type qu'on finit par y dénicher. Il semble que le taux d'intérêt n'intéresse personne puisqu'il ne fait l'objet d'aucune information dans la Foire aux questions les plus courantes.
Il a fallu téléphoner à l'entreprise pour finalement connaître ce taux: 19,5%. «Je ne sais pas pourquoi, indique une préposée à l'information. Si vous faites une demande (en ligne), il y a un dialogue que vous devez lire, où on indique que l'intérêt commence à 19,5%. Mais c'est le seul endroit où je crois qu'on le trouve sur le site.»
Par contraste, sur le site de Desjardins, un tableau immédiatement accessible énumère les caractéristiques des six cartes offertes, y compris les frais annuels et les taux d'intérêt - 19,4% pour le taux courant. Autre formule, mais accès rapide à l'information sur le site de BMO, où on indique que le taux courant est de 19,5%.
Mais avec un taux directeur à un plancher historique, il n'y a pas de quoi se vanter.
Le guide Retrouver la santé financière
Rédigé par l'ACEF de l'Est de Montréal, le guide Retrouver la santé financière a bénéficié de la collaboration financière de l'Office de la protection du consommateur. On peut commander ce document d'une quarantaine de pages (5$) auprès de toute association de consommateurs - voir la liste sur www.consommateur.qc.ca.