Après avoir attiré les consommateurs avec des voyages et des cadeaux de toutes sortes, les émetteurs de cartes de crédit offrent maintenant une récompense beaucoup plus terre à terre: de l'argent comptant.

Cet été, plusieurs institutions financières dont la Banque Royale et la Banque Scotia, font la promotion de nouvelles cartes de crédit avec remise en argent.

C'est un signe des temps: les consommateurs font preuve d'une nouvelle frugalité depuis la crise financière. Et plusieurs ne trouvent pas leur compte avec les cartes de crédit privilège haut de gamme qui ne sont pas accessibles à toutes les bourses.

En fait, le tiers des Canadiens préfère recevoir une remise en argent (33%) plutôt que de la marchandise (27%) ou des primes-voyage (23%), selon un sondage mené au printemps par Ipsos Reid, pour le compte de RBC.

«Les gens ne veulent pas s'embêter avec des programmes de récompenses compliqués, avec des dates d'expiration. Ils veulent quelque chose de plus direct. La remise en argent, c'est facile. On n'a pas à se casser la tête», explique Danielle Coutlée, directrice stratégie de ventes et soutien chez RBC Banque Royale.

Lancée à la mi-juin, la carte Visa Remise en argent RBC offre une remise de 1%, jusqu'à concurrence de 250$ par an. D'ici la fin de 2010, les détenteurs obtiennent une remise additionnelle de 4% sur l'épicerie, pour une remise totale de 5%.

Au fil des ans, les détenteurs auront droit régulièrement à de telles promotions, sur des dépenses ciblées, promet Mme Coutlée.

Épargner en dépensant

De son côté, la Banque Scotia a lancé cet été la carte de crédit Carte Visa Momentum. Elle offre une remise en argent de 2% sur les produits de consommation de base (essence, épicerie, pharmacie, paiements périodiques) et de 1% sur le reste.

Cette carte s'intègre dans le programme «Que l'épargne commence» de la Banque Scotia qui veut aider ses clients à accumuler 1500$ par année, sans tracas, grâce à l'épargne systématique.

«C'est une philosophie. On essaie de réhabiliter l'épargne à l'intérieur de nos habitudes de consommation», affirme Sophie Labonne, formatrice en investissement et planificatrice financière à la Banque Scotia.

Le programme comporte deux autres volets. Avec le service «Déposez la monnaie», les clients peuvent faire arrondir automatiquement le montant des achats payés par carte de débit (au dollar ou aux 5$ près). L'excédent est versé dans un compte d'épargne ou un CELI. Aussi, les clients sont invités à mettre en place un plan d'épargne par prélèvement automatique sur la paie.

Pour récompenser les clients qui utiliseront ces outils, la Banque Scotia offre une prime de 10% de l'épargne accumulée d'ici octobre 2011, jusqu'à concurrence de 150$ pour ceux qui atteindront l'objectif de 1500$.

»Jusqu'à 5%»

Avec une remise de 1 ou 2%, selon le type d'achats, la carte de crédit Momemtum de la Banque Scotia offre l'un des taux de remise les plus élevé sur le marché. Toutefois, la carte prélève des frais annuels de 39$. Pour couvrir ses frais, il faut réaliser environ 2000$ d'achat à 2%, ou 4000$ à 1%.

Pour ceux qui dépensent beaucoup, le seuil sera vite atteint. Mais les consommateurs qui utilisent peu leur carte de crédit seront peut-être plus avantagés avec une carte sans frais annuels. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) en dénombre une dizaine.

Mais il faut se méfier des publicités qui annoncent des remises «jusqu'à» 5%. La réalité est souvent plus complexe, car bien des émetteurs imposent des paliers ou un plafond qui réduisent le taux de la remise. Par exemple, Canadian Tire clame: «Obtenez jusqu'à 1,5% de remise en argent partout où vous magasinez.» Mais ce taux s'applique seulement sur les achats annuels supérieurs à 24 000$ portés à la carte MasterCard Avantage Remise Canadian Tire.

Sur la première tranche 1500$ de dépenses annuelles, la remise se chiffre à seulement 0,25%. Le taux grimpe à 0,5%, puis à 1% sur les tranches suivantes. Sur les premiers 24 000$ de dépenses annuelles, le client récupère ainsi 221,25$, ce qui équivaut à un taux de remise combiné de 0,9%.

Bien des cartes fonctionnent avec des paliers qu'il faut gravir avant de décrocher le «vrai» taux de remise, comme le démontre notre tableau comparatif.

Mais les cartes de MBNA et de Citibank offre un «vrai» 1%, sans frais annuels. La nouvelle carte de RBC offre aussi un vrai 1% (même davantage en considérant les promotions ponctuelles) et les frais annuels restent très bas (19$).