C'est non seulement une hypothèque, mais aussi une carte de crédit, un prêt à la consommation, un compte d'épargne et un compte chèques. Tout est regroupé dans le même emprunt à taux avantageux puisqu'il est garanti par la maison.
C'est non seulement une hypothèque, mais aussi une carte de crédit, un prêt à la consommation, un compte d'épargne et un compte chèques. Tout est regroupé dans le même emprunt à taux avantageux puisqu'il est garanti par la maison.
Lors du récent lancement de son concept d'hypothèque bonne à tout faire, Canadian Tire parlait d'une révolution dans l'industrie. Pourtant, son nouveau produit baptisé, One and Only, est loin d'être la seule et unique hypothécaire hybride sur le marché.
Alors même si Canadian Tire n'offrira son hypothèque qu'en Ontario et en Alberta à court terme, les emprunteurs québécois ne sont pas en reste.
Entre autres, la Banque Nationale offre le Tout-En-Un, la Banque Scotia le Crédit intégré, la Banque Laurentienne sa Trousse du propriétaire, le Groupe financier La Capitale le Caméléon, First Line (CIBC) la Matrix, Manuvie le Manuvie Un.
Ces produits se ressemblent tous, à quelques nuances près. Ils permettent aux propriétaires d'utiliser la capitalisation de leur maison pour financer d'autres dépenses: rénovations, voiture, études, résidence secondaire
Prenons un couple qui possède une maison de 200 000$, hypothéquée à hauteur de 100 000$. Ils peuvent hausser leur prêt jusqu'à 80% de la valeur de la maison (et même jusqu'à 90% avec une assurance-prêt).
Autour de la pièce centrale qu'est l'hypothèque, ils pourront aménager une marge de crédit à un taux d'intérêt plus faible, une carte de crédit avec une limite plus élevée jusqu'à 160 000$. Si la valeur de la maison augmente, ils pourront la faire réévaluer et augmenter encore leur capacité d'emprunt.
Certaines hypothèques intégrées, comme celles de Canadian Tire et de Manuvie, font un pas de plus en intégrant aussi les comptes bancaires.
«C'est utile pour des travailleurs autonomes, par exemple, qui ont de grosses entrées d'argent irrégulières», explique Christine Lemieux, directrice principale des ventes du courtier hypothécaire Multi-Prêts.
Le travailleur reçoit-il un paiement de 50 000$ pour un contrat majeur? Il dépose l'argent dans son compte bancaire, et son hypothèque diminue. Doit-il faire l'épicerie le lendemain? L'argent reste accessible pour payer la facture.
Ainsi, dès qu'on a des liquidités, on diminue ses dettes. Comme le solde baisse plus vite, les frais d'intérêt sont moindres. Cela permet de raccourcir de plusieurs années le paiement de son hypothèque, soulignait à grands traits Canadian Tire, lors de son offensive médiatique.
Tout cela est vrai. Prenons un individu qui verse 1000$ par mois pour rembourser son hypothèque de 150 000$ à 6,45%. Près de 800$ sont affectés aux intérêts, tandis que 200$ sont appliqués au remboursement du capital. Pour un prêt de 50 000$, c'est pratiquement l'inverse.
Les trois quarts du paiement de 1000$ serviront à réduire le solde. Il va sans dire que le prêt sera remboursé bien plus vite.
Tous les moyens sont bons pour accélérer le remboursement de l'hypothèque. Et les hypothèques normales (fermées à taux fixe) permettent aussi de le faire, note l'Agence de la consommation en matière financière du Canada.
On peut choisir des paiements accélérés aux deux semaines plutôt que des paiements mensuels; on peut hausser les versements avant la fin du terme; on peut faire un versement forfaitaire de plusieurs milliers de dollars.
Par contre, ces options sont balisées par les prêteurs, qui peuvent imposer des pénalités si on dépasse les limites.
Les hypothèques hybrides offrent beaucoup de souplesse. Par contre, il s'agit d'une arme à deux tranchants. Ce qu'on présente comme un outil pour rembourser plus vite peut aussi permettre d'étirer les dettes, surtout si on y greffe une marge de crédit ou des cartes de crédit dont on peut rembourser seulement les intérêts.
«C'est comme un gros crédit ouvert. Pour quelqu'un qui ne sait pas bien s'administrer, ça ouvre la porte à manger sa maison», prévient Mme Lemieux. Malgré tout, elle considère que les hypothèques hybrides sont des produits spécialisés qui peuvent être forts utiles à ceux qui les utilisent bien.
Heureusement, les institutions financières les réservent généralement aux emprunteurs qui ont un dossier de crédit sans tache.